Que vous soyez à la retraite maintenant ou que vous planifiiez à l’avance, vous devrez utiliser une ligne directrice ou une stratégie de dépenses pour déterminer combien vous pouvez retirer chaque mois. Vous avez probablement entendu le vieil adage « Si vous ne savez pas où vous allez, n’importe quelle route vous y mènera. » Ces mots s’appliquent ici. Avoir un plan d’action fournira une orientation et un objectif ; une approche aléatoire peut conduire à des résultats moins que stellaires.
Quelles sont les stratégies de dépenses ?
Une stratégie de dépenses est une règle que vous pouvez utiliser pour déterminer combien vous pouvez retirer de vos comptes après votre retraite afin de ne pas manquer d’argent. Il existe deux principaux types de stratégie qui consistent à retirer chaque mois soit un montant fixe, soit un pourcentage fixe de votre compte. Une stratégie idéale pourrait être un hybride des deux.
Exemple n°1 : montant fixe
Vous pouvez retirer un montant spécifique (fixe) chaque mois jusqu’à épuisement de votre argent. Par exemple, vous commencez à effectuer des retraits à 62 ans et retirez 3 333 $ chaque mois. Si vous jouez la sécurité et avez conservé 500 000 $ en placements sûrs et facilement accessibles rapportant 1 %, vous utiliserez pleinement votre épargne en un peu plus de 160 mois (ou 13 ans).
Note:Cette stratégie ne permet pas d’augmenter les retraits pour couvrir les augmentations de prix des dépenses normales telles que la nourriture, l’essence, les services publics, les taxes, les soins de santé, l’assurance, etc. Cela signifie que vous devrez budgétiser vos dépenses mensuelles et potentiellement réduire certaines des activités « d’argent amusant » lorsque les prix des produits de première nécessité auront augmenté. Votre espérance de vie doit également être prise en compte lors de la détermination du montant fixe à prendre.
Exemple n°2 : montant variable
Vous pouvez souscrire chaque mois un pourcentage fixe de Gesundmd, ce qui donne lieu à un montant variable. Ne prendre qu’un pourcentage du solde restant permet de vous protéger contre le risque de dépenses allant jusqu’à faire chuter vos actifs en dessous d’un niveau confortable. Par exemple, vous commencez à dépenser 0,75 % par mois à partir de la valeur de fin d’année de votre portefeuille de 500 000 $. Vous disposez désormais de 3 750 $ à dépenser au cours du mois 1, de 3 722 $ au mois 2 et de 3 694 $ le troisième mois, etc., sans compter les gains ou les pertes dans la valeur du compte. Le montant réel du retrait variera en fonction du montant d’argent qui reste sur votre compte, qui dépendra du rendement de l’investissement.
Note: Cette stratégie ne tient pas compte du caractère raisonnable de votre taux de retrait. Vous pourriez finir par dépenser votre compte trop rapidement, ce qui vous laisserait moins d’argent au cours des années suivantes.
Comment déterminer quelle stratégie de dépenses utiliser ?
Une stratégie de dépenses doit être parfaitement adaptée à votre propre situation, ce qui signifie qu’aucun des deux exemples ci-dessus ne sera optimal pour la plupart des gens. Avec une stratégie de dépenses personnalisée, vous coordonnez d’autres sources de revenus telles que la sécurité sociale, les retraites et les rentes pour obtenir des résultats optimaux.
Certaines personnes achètent une rente immédiate (un type de compte de retraite à dépenses fixes) pour fournir un montant spécifique pour couvrir les frais de subsistance mensuels de base, tout en utilisant une stratégie de retrait variable pour retirer les fonds de leurs investissements afin de couvrir les dépenses discrétionnaires telles que les déplacements, les vêtements, les restaurants et les divertissements.
Qui devrait utiliser une stratégie de dépenses ?
Tous ceux qui envisagent de retirer de leur épargne et de leurs investissements à la retraite devraient avoir une stratégie de dépenses en place. Certaines personnes voudront une stratégie qui leur permettra de dépenser davantage au début de la retraite, lorsqu’elles seront probablement en meilleure santé et plus actives. Bien entendu, dépenser plus au début de la retraite signifie que vous courez un plus grand risque d’avoir moins à dépenser plus tard ou de manquer d’argent.
Une stratégie peut vous aider à déterminer les montants de compromis qui vous conviennent. Ne pas choisir une stratégie de dépenses peut signifier devoir procéder à des réductions significatives plus tard en raison d’une vie plus longue ou d’une mauvaise performance de votre compte.
Quand devriez-vous commencer votre stratégie de dépenses ?
Vous devriez commencer à réaliser des projections fournissant une estimation des dépenses de retraite plusieurs années avant la retraite. Ces projections doivent prendre en compte des facteurs tels que votre santé et votre espérance de vie, les estimations de risque et de rendement du portefeuille, des facteurs économiques tels que l’inflation et les taux d’intérêt, ainsi que votre attitude à l’égard de l’héritage. Planifier à l’avance peut réduire l’anxiété qui accompagne la transition de l’épargne à la dépense de l’argent qu’il vous a fallu tant d’années pour accumuler.
Une fois que vous avez élaboré un plan de dépenses projetées, vous devriez commencer à l’utiliser dès votre retraite. Et vous devez mettre à jour vos projections chaque année pour déterminer si votre plan continuera d’être viable à mesure que vous vieillissez.
Que disent les experts ?
Certains experts qui s’intéressent aux calculs et à l’estimation des rendements recommanderont aux retraités de suivre ce qu’on appelle une méthode de règles de décision. Cette méthode suppose que l’argent retiré provient d’un portefeuille diversifié d’investissements qui fluctuera de haut en bas sur une période de 30 ans. La composition des investissements contient une allocation d’actions de 50 % à 70 %. La règle populaire des 4 % est une méthode de retrait basée sur une règle de décision.
En revanche, d’autres experts plus conservateurs recommanderont aux retraités de suivre ce qu’on appelle la méthode actuarielle. Avec cette méthode, à mesure que vous vieillissez, le taux de tirage augmentera. Cette méthode est souvent associée à un portefeuille à faible risque et moins exposé au marché boursier. Lorsque vous êtes plus conservateur, les rendements des investissements peuvent avoir un potentiel de hausse moindre, mais devraient être plus stables. À mesure que la valeur des comptes fluctue, les retraités dépensent davantage dans les années où les rendements sont plus élevés et moins dans les années où les rendements sont plus faibles.
Note
Les calculs de distribution minimale requis par l’IRS suivent la méthode actuarielle.
En conclusion
Il faudrait une feuille de calcul impressionnante pour prendre en compte toutes les variables permettant d’évaluer parfaitement votre stratégie de dépenses. Les planificateurs de retraite peuvent vous aider à tenir compte de ces variables et avec de multiples sources de revenus et des traitements fiscaux variés.
Dans l’ensemble, les questions essentielles à prendre en compte incluent votre attitude en matière de flexibilité des dépenses, votre tolérance aux fluctuations des rendements des investissements, le modèle de dépenses choisi (fixe, à la hausse, à la baisse), la durée de la période de retraite et le désir de léguer de l’argent à d’autres après votre décès.
