Retirer de l’argent d’un IRA est aussi simple que d’appeler l’institution financière où est détenu votre compte IRA, de lui dire que vous souhaitez retirer de l’argent et de signer les documents appropriés. Mais le processus et les conséquences potentielles en matière d’impôts et de pénalités nécessitent une réflexion approfondie pour prendre des décisions éclairées concernant le retrait de l’IRA.
Décisions d’investissement fondamentales de l’IRA
Il peut être nécessaire d’indiquer à votre institution financière quels actifs de votre IRA vendre, en fonction de la manière dont les fonds de votre IRA sont investis. Par exemple, si vous possédez des fonds communs de placement ou des actions et des obligations dans votre IRA et que vous encaissez la totalité de l’IRA, vous vendrez tout ce qui se trouve dans l’IRA. Si vous n’avez besoin que d’une partie de l’argent de votre IRA, il vous sera peut-être demandé de décider quels fonds communs de placement, actions ou obligations vendre.
Si vous n’envisagez pas de dépenser de l’argent, mais souhaitez plutôt déplacer votre IRA vers une autre maison de courtage, vous pouvez le transférer d’un IRA d’une institution à un IRA d’une autre institution. Avec un transfert, les fonds ne sont jamais vraiment retirés d’un IRA ; au lieu de cela, vous déplacez l’argent IRA d’un compte IRA à un autre. Les transferts IRA ne sont pas soumis à l’impôt sur le revenu ni aux pénalités fiscales, à condition que vous suiviez les règles de l’IRS régissant le transfert.
Quand pouvez-vous retirer de l’argent d’un IRA ?
Vous pouvez retirer de l’argent d’un IRA à tout moment. Mais retirer de l’argent d’un IRA avant d’atteindre l’âge de 59 ans et demi et le non-respect de certaines exceptions de l’IRS entraînera une pénalité fiscale de 10 % sur le montant retiré. De plus, les distributions IRA traditionnelles existent en tant que revenu imposable. Tout décaissement effectué par votre maison de courtage sera déclaré à l’IRS au cours de l’année d’imposition au cours de laquelle il a été décaissé. Il est donc important de ne pas oublier de le déclarer également comme revenu lorsque vous produisez votre déclaration de revenus annuelle.
Note
La question n’est pas de savoir quand vous pouvez retirer de l’argent d’un IRA, mais plutôt du montant des impôts et des pénalités que vous paierez si vous retirez de l’argent de votre IRA au mauvais moment.
Combien vous payez en impôts sur les retraits IRA
Tout argent retiré d’un IRA traditionnel devient un revenu imposable l’année où il est retiré. Le montant des impôts que vous paierez dépend de votre taux marginal d’imposition cette année-là, qui dépend du total de vos autres revenus et déductions.
Si vous n’avez aucun autre revenu l’année où vous effectuez un retrait IRA et que vous disposez de déductions suffisantes, il est possible d’éviter de payer des impôts.
Erreurs de retrait IRA à éviter
L’endettement croissant peut être effrayant. Écraser la dette peut être terrifiant. Retirer de l’argent d’un IRA peut sembler être votre seule option pour apaiser l’inquiétude toujours croissante, mais réfléchissez bien avant d’utiliser cette option. Même si vos charges financières immédiates s’aggravent, l’argent de l’IRA est protégé par certaines limitations contre les créanciers en cas de faillite. Retirer de l’argent de votre IRA paralyse la précieuse protection contre les créanciers décrite ci-dessous.
- Jusqu’à 1 362 800 $ d’argent traditionnel ou Roth IRA peuvent être protégés contre les demandes de mise en faillite en vertu de la loi fédérale si vous avez contribué directement au compte, ce qui signifie que cette protection ne peut pas être étendue à un compte IRA dont vous avez hérité, pour les nouveaux dépôts de bilan entre le 1er avril 2019 et le 31 mars 2022. (Ce chiffre est ajusté en fonction de l’inflation tous les trois ans.)
- L’intégralité du solde du compte IRA est protégée si l’argent a été transféré vers un IRA à partir d’un plan d’entreprise (tel qu’un plan 401(k) ou 403(b)).
- Les actifs de l’IRA peuvent être à l’abri des réclamations des créanciers autres qu’en cas de faillite. Les lois varient considérablement d’un État à l’autre.
Note
Il est toujours préférable de vérifier auprès d’un avocat de votre État quels actifs les créanciers peuvent poursuivre. Les règles varient selon les États.
Le meilleur moment pour retirer de l’argent d’un IRA
Comme son nom l’indique, le meilleur moment pour retirer de l’argent d’un IRA est celui d’un plan de retrait intelligent. Un plan de retrait intelligent et complet tient compte du revenu annuel attendu chaque année à la retraite et de la date de début de la sécurité sociale, prend en compte les pensions et toute autre source de revenu, puis estime votre situation fiscale à la retraite. Toutes les informations se combinent pour décider dans quelles années des retraits IRA plus ou moins importants doivent être effectués.
Quand êtes-vous obligé de retirer de l’argent d’un IRA ?
Pour un IRA traditionnel (et non un Roth IRA), les retraits appelés distributions minimales requises doivent être effectués peu de temps après avoir atteint l’âge de 72 ans (ou 70 1/2 si vous avez eu 70 1/2 avant le 1er janvier 2020). Le montant du retrait requis est déterminé par une formule qui est recalculée chaque année, en fonction de l’âge et du solde du compte à la fin de l’année précédente.
Retirer de l’argent d’un Roth IRA
Les règles décrites ci-dessus s’appliquent aux IRA traditionnels où vous avez versé des cotisations déductibles. Les retraits des Roth IRA sont similaires mais relèvent d’un ensemble de règles fiscales différentes.
Foire aux questions (FAQ)
Comment le retrait d’argent de votre IRA affecte-t-il votre pointage de crédit ?
Votre pointage de crédit est une mesure de la façon dont vous gérez vos dettes, de sorte que les IRA n’ont pas d’impact sur le score d’une manière ou d’une autre. Avoir de l’argent dans un IRA n’améliorera pas votre pointage de crédit, et retirer de l’argent ne lui fera pas de mal.
Comment payez-vous la pénalité pour avoir retiré de l’argent de votre IRA ?
Si vous devez payer des pénalités fiscales sur les retraits anticipés de l’IRA, vous pouvez régler cette responsabilité quand vous le souhaitez, à condition que cela soit fait avant le jour de l’impôt. Vous pouvez choisir de retirer les impôts de la distribution initiale, ou vous pouvez attendre plus tard et payer l’IRS séparément.
