L’achat d’une rente semble souvent une bonne affaire. Les rentes promettent de fournir un flux de revenus qui dure toute votre vie, la possibilité de reporter les impôts et d’autres fonctionnalités utiles. Mais comme tout autre choix que vous faites avec votre argent, les rentes présentent des avantages et des inconvénients. Savoir de quoi il s’agit peut vous aider à faire un choix éclairé quant à savoir si une rente correspond à votre vie et à vos projets.
Un peu d’étude peut vous aider à obtenir exactement ce dont vous avez besoin et à éviter de vous retrouver coincé dans le mauvais produit.
Points clés à retenir
- Une rente est un contrat d’assurance qui peut vous verser un revenu régulier, dès maintenant ou ultérieurement, ou faire croître votre épargne au fil du temps.
- Vous pouvez investir de l’argent dans une rente et choisir si elle vous sera versée mensuellement, trimestriellement ou annuellement, potentiellement pour le reste de votre vie.
- Les rentes facturent des frais supplémentaires pour l’ajout d’avenants ou d’investissements, et ces frais peuvent s’additionner.
- Retirer de l’argent d’un contrat de rente peut entraîner des impôts, des pénalités et d’autres complications sur votre déclaration de revenus.
Quelles sont les bases d’une rente ?
Une rente est un contrat d’assurance.Utiliser une rente ressemble souvent à l’utilisation d’un compte dans lequel vous placez de l’argent. La façon dont vous utilisez ce compte dépend du type de rente que vous achetez. Vous pouvez investir une somme forfaitaire ou ajouter de l’argent chaque mois. Votre assureur peut vous promettre de vous verser un revenu mensuel, soit dès maintenant, soit en attendant une date ultérieure. Ou votre épargne peut croître avec le temps.
Note
L’achat d’une rente peut bloquer votre argent, peut-être pour le reste de votre vie. Assurez-vous de savoir dans quoi vous vous engagez et combien il en coûtera pour en sortir avant d’acheter une rente.
Avantages des rentes
Chaque contrat de rente est unique. Les avantages dont vous bénéficiez dépendent de la compagnie d’assurance auprès de laquelle vous l’achetez. Ils varieront également en fonction des fonctionnalités que vous sélectionnez et de la manière dont vous décidez de les utiliser.
Revenu à vie
Souvent, l’aspect le plus attrayant d’une rente est la promesse de versements de revenu à vie. Pour obtenir ce revenu, vous investissez de l’argent dans une rente. Ensuite, vous choisissez si l’assureur vous paiera mensuellement, trimestriellement ou annuellement.
Quelle que soit votre durée de vie, ces paiements devraient continuer à arriver si vous choisissez les paiements à vie. Lorsque vous prendrez votre retraite, les versements peuvent aider à remplacer le revenu que vous avez gagné pendant que vous travailliez. Les paiements mensuels peuvent ressembler au salaire mensuel de vos années de travail.
Si vous décédez peu de temps après le début des paiements, l’assureur pourra peut-être conserver tout votre argent. Si cela vous préoccupe, explorez des options telles que les paiements conjoints à vie. Vous pourrez peut-être également choisir un bénéficiaire qui recevra les paiements à votre place.
Par exemple, une option « certaine période de 10 ans » continue d’effectuer des paiements pendant la plus longue des périodes entre 10 ans ou le reste de votre vie. Il existe également d’autres options parmi lesquelles vous pouvez choisir, qui varient selon les forfaits.
Note
Pour obtenir les mensualités les plus importantes, vous devez prendre des risques. Lorsque vous choisissez un versement de revenu viager unique, sans versement aux bénéficiaires, vous pourrez probablement obtenir le paiement mensuel le plus élevé. Si vous ajoutez une période certaine ou un co-rentier, l’assureur réduira souvent le paiement parce que vous prenez moins de risques.
Report d’impôt
Toute croissance, revenu ou intérêt au sein d’un contrat de rente est souvent à impôt différé.En d’autres termes, vous n’aurez peut-être pas besoin de déclarer ces revenus à l’IRS chaque année. Au lieu de cela, vous payez des impôts lorsque vous retirez des fonds.
Cette fonctionnalité est souvent un argument de vente pour ces contrats, mais elle n’est peut-être pas aussi utile que vous le pensez. Si votre argent se trouve déjà dans un compte à impôt différé, vous ne bénéficiez d’aucun avantage supplémentaire du report d’impôt dans le cadre d’une rente.
Note
D’autres types de comptes à impôt différé que vous pouvez avoir incluent un plan IRA, 401(k) ou 403(b).
Si vous vous situez dans la tranche d’imposition la plus élevée, vous pourrez peut-être bénéficier d’une rente. Pour en être sûr, effectuez les calculs pour comparer les avantages et les inconvénients de l’utilisation de différents types de comptes d’épargne.
Par exemple, vous pourriez toujours réussir en utilisant des comptes imposables, selon le type de gains que vous espérez recevoir. Cela dépendra également des autres éléments de votre déclaration de revenus. Retirer des fonds d’une rente peut également entraîner des impôts sur le revenu et d’autres pénalités fiscales.
Parlez à un conseiller financier si vous ne savez pas quel type de comptes constitue le meilleur endroit pour placer votre argent. Ils pourront vous aider à comparer les chiffres et à élaborer un plan à long terme.
Croissance garantie
Les rentes peuvent garantir un retour sur investissement. Par exemple, les rentes fixes ont un taux d’intérêt indiqué. La compagnie d’assurance vous verse ce montant chaque année. Le montant peut changer au fil du temps ou vous pouvez bénéficier d’un taux fixe pendant plusieurs années.
Certaines rentes promettent également une croissance « hypothétique ». Dans ces cas-là, le solde de votre compte n’augmente pas toujours. Au lieu de cela, le solde d’un compte hypothétique augmente. Vous pourrez tirer un revenu de ce solde plus tard dans la vie. Même si le solde réel de votre compte diminue (ou atteint zéro), vous pourrez toujours percevoir des revenus.
Avec ces contrats, la garantie est plus utile si vous conservez votre argent auprès de la compagnie d’assurance pour le reste de votre vie. Cela signifie que vous devez être certain que vous êtes dans le long terme avant d’acheter. Si vous décidez de vous retirer, vous ne pourrez peut-être pas encaisser le compte hypothétique. La valeur réelle de votre compte, qui peut être inférieure à la base de revenu hypothétique, est ce que vous pouvez emporter avec vous.
Note
Toutes les garanties de rente sont aussi solides que la compagnie d’assurance qui les offre. Si la compagnie d’assurance rencontre des problèmes financiers, vos économies, vos revenus ou vos revenus pourraient être menacés. Choisissez uniquement les compagnies d’assurance les plus solides et évitez de mettre tous vos œufs dans le même panier.
Pertes limitées (ou nulles)
Les rentes comme les rentes sur indice boursier peuvent promettre que vous ne pouvez pas perdre d’argent en bourse. Ils promettent de fournir une certaine exposition aux hausses du marché avec un risque de baisse limité. Certains peuvent même affirmer qu’ils ne courent aucun risque de perte. Si cela semble trop beau pour être vrai, vous voudrez découvrir quels sont les compromis.
Pour un investisseur conservateur, ces produits pourraient avoir du sens. Mais il existe d’autres options moins complexes pour les investisseurs conservateurs. Ils n’immobilisent pas non plus votre argent avec des frais élevés si vous souhaitez fermer le compte plus tôt.
Assurez-vous d’explorer toutes vos options avant de vous engager dans quoi que ce soit.
Inconvénients des rentes
Les rentes offrent des avantages intéressants. Mais comme tout autre investissement, ils comportent des inconvénients.
Frais élevés
Le plan de base offert sous forme de rente peut sembler abordable. Mais le faire fonctionner pour vous et vos besoins peut être coûteux.Tout type d’avenant ou modification du plan de base modifiera le prix.
Lorsque vous additionnez le coût des frais contractuels, des avenants et des investissements dans une rente, les frais tout compris peuvent être assez élevés. Avant d’investir, assurez-vous que le prix que vous payez est logique pour tout ce que vous achetez.
Frais de rachat
Investir dans une rente peut nécessiter un engagement à long terme. Si vous souhaitez retirer de l’argent parce que vous avez changé d’avis ou que vous avez besoin d’argent, cela pourrait vous coûter cher.
Les rentes compensent souvent les commissions qu’elles versent aux agents commerciaux par des frais de rachat. Il s’agit de frais que vous payez pour retirer de l’argent au cours des premières années de votre contrat.Ces accusations peuvent durer 10 ans ou plus, et beaucoup de choses peuvent se produire pendant cette période.
Vous pouvez souvent retirer 10 % de votre prime initiale chaque année. Retirer de l’argent pour certaines dépenses de santé ou pour les distributions minimales requises peut être autorisé sans frais supplémentaires. Si vous souhaitez accéder à votre argent plus tôt pour toute autre raison, vous risquez d’en perdre une grande partie en raison des frais de rachat.
Questions fiscales
Retirer de l’argent d’un contrat de rente peut entraîner des impôts, des pénalités et d’autres complications sur votre déclaration de revenus. De plus, les retraits de rente sont souvent traités comme un revenu ordinaire. Cela peut être imposé à un taux plus élevé que d’autres types d’épargne ou d’investissement. Si vous pouviez plutôt bénéficier d’un traitement de gains en capital à long terme sur vos investissements, cela pourrait vous faire économiser beaucoup d’argent.
Examinez tout plan de rente avec un CPA qui connaît votre déclaration de revenus avant d’investir dans une rente.
Pratiques de vente
La plupart des agents d’assurance sont des professionnels éthiques qui souhaitent le meilleur pour leurs clients. Mais les rentes, en particulier, peuvent donner lieu à des abus.Les rentes versent des commissions élevées aux agents qui les vendent, et ces agents n’ont pas toujours besoin d’une licence en valeurs mobilières ou d’une surveillance stricte pour vendre leurs produits.
Les frais et commissions intégrés à une rente sont souvent invisibles. Les agents peuvent ne pas vous dire combien ils gagnent ou à quels compromis vous êtes confronté lorsque vous achetez un produit à commission élevée.
Note
Vous pourrez peut-être compenser certains des risques liés à l’achat d’une rente. Les rentes à revenu viager immédiat sont plus simples et comportent souvent des taux de commission inférieurs. Les rentes à honoraires uniquement ne paient pas les commissions élevées que comportent les rentes traditionnelles.
Conditions de rente à connaître
En savoir plus sur les rentes peut donner l’impression d’apprendre une nouvelle langue. Si vous connaissez les concepts ci-dessous, vous serez en mesure de faire un choix judicieux lorsque vous rechercherez les compagnies d’assurance et les rentes qui vous conviennent.
- Titulaire du contrat: Si vous achetez une rente, vous êtes le propriétaire du contrat.
- Prime: Un paiement mensuel que vous effectuez pour conserver un régime d’assurance.
- Période de rachat: Le délai pendant lequel vous devrez payer des frais de rachat si vous vendez ou encaissez votre rente.
- Ils hochent la tête: La personne qui bénéficiera des prestations de revenu d’une rente. Il s’agit souvent, mais pas toujours, de la même personne que le titulaire du contrat.
- Bénéficiaire : La personne qui reçoit les prestations de décès après le décès du rentier.
- Rente : mise en place d’un flux de versements de revenus réguliers à partir d’une rente.
- Rente variable : Une rente dont la valeur change en fonction du rendement de ses comptes de placement.
- Rente indexée sur les actions: Une rente fixe avec un taux d’intérêt lié à un indice, comme le S&P 500.
- Rente de longévité: Rente qui procure un revenu à partir d’une date fixe dans le futur, souvent conçue pour être utilisée à la retraite afin d’éviter de manquer d’argent.
- Rente immédiate : Une rente dans laquelle une cotisation forfaitaire est utilisée pour créer un flux continu de revenus pendant une période de temps choisie.
- Rente différée: Un contrat de rente qui procure un revenu après votre retraite.
- Options de paiement à vie : Le choix de recevoir des paiements aussi longtemps que vous vivez, qui cesseront après votre décès plutôt que de restituer de l’argent à vos héritiers.
