Rembourser ses prêts étudiants ou épargner pour sa retraite ?

Si vous êtes dans la vingtaine, vous pourriez être confronté à des défis financiers importants, notamment rembourser vos prêts étudiants tout en épargnant pour la retraite. Les jeunes peuvent croire qu’ils doivent choisir entre leurs prêts étudiants et leur 401(k), d’autant plus que d’autres achats importants se profilent à l’horizon, comme l’achat d’une voiture ou d’une maison.

Par conséquent, se concentrer sur des objectifs à long terme, comme la retraite, peut sembler une priorité lointaine. Cependant, il est important d’épargner pour la retraite même lorsque vous remboursez vos prêts étudiants, et il est plus possible que vous ne le pensez d’accomplir les deux.

Rembourser les prêts ou épargner pour la retraite

Pour les jeunes diplômés et ceux dans la vingtaine, décider de donner la priorité à la contribution à votre 401(k) ou au remboursement de vos prêts étudiants peut être une décision intimidante. Le remboursement de la dette étudiante est un élément important pour atteindre la stabilité financière, tandis qu’épargner pour la retraite est nécessaire puisque nous devons tous arrêter de travailler à un moment donné de notre vie.

Coût des prêts étudiants

Malheureusement, la dette étudiante est en augmentation, la plupart des États signalant que 50 % des récents diplômés des collèges de quatre ans ont des prêts étudiants allant de 18 350 $ à près de 40 000 $ par diplômé.

En outre, les taux d’intérêt des prêts étudiants peuvent varier de 5 % à plus de 7 %, et la durée standard du prêt est de dix ans, selon le type de programme de prêt. Vous trouverez ci-dessous un exemple de combien un prêt étudiant peut vous coûter une fois que vous avez fini de le rembourser.

• Solde du prêt étudiant : 30 000 $
• Taux d’intérêt : 6%
• Durée du prêt : 10 ans
• Paiement mensuel : 333 $
• Total payé : 39 960 $
• Intérêts totaux payés : 9 960 $

Dans dix ans, vous aurez payé près de 10 000 $ d’intérêts pour un total d’environ 40 000 $.

Coût de la retraite

Bien que la durée typique d’un prêt étudiant puisse être de dix ans, la retraite peut durer 30 ans ou plus, ce qui signifie que la retraite coûtera beaucoup plus cher que votre dette étudiante totale, selon le moment où vous arrêtez de travailler et la durée de votre vie.

À la retraite, vous devrez couvrir à la fois les frais de subsistance et les frais médicaux (qui augmenteront avec l’âge). En règle générale, vous devrez remplacer au moins 80 % de vos revenus. Si vous gagnez 50 000 $ par année, vous devrez épargner suffisamment pour disposer de 40 000 $ par année à la retraite. Pour une retraite de 25 ans à partir de 60 ans, vous aurez besoin d’au moins 1 million de dollars (40 000 $ * 25).

Il peut y avoir d’autres sources de revenus à la retraite, comme la sécurité sociale, mais elles ne couvriront probablement pas l’intégralité de vos frais de subsistance. En 2021, le paiement mensuel moyen de la sécurité sociale était de 1 555 $, soit 18 660 $ au total pour l’année.

En d’autres termes, pendant 25 ans, la sécurité sociale pourrait couvrir un montant total de 466 500 dollars sur la base des prestations de 2021, ce qui est bien en deçà du million de dollars nécessaire sur la base des chiffres de notre exemple.

Le pouvoir de la composition

Commencer tôt à épargner pour la retraite est aussi important que rembourser ses prêts étudiants en raison de l’impact des intérêts composés. La composition signifie que vous gagnez des intérêts sur vos intérêts.

Par exemple, si vous économisez 50 $ par mois pendant 20 ans, vous aurez économisé un total de 600 $ par an, soit 12 000 $ au total. Cependant, si vous gagniez 6 % d’intérêts par an et que vous réinvestissiez les intérêts gagnés pendant 20 ans, vous disposeriez de 23 000 $, soit près du double du montant que vous avez cotisé.

Avant de commencer à effectuer des remboursements supplémentaires sur votre prêt étudiant, utilisez un calculateur de retraite pour voir si vos économies sont sur la bonne voie. Une fois que vous épargnez régulièrement pour la retraite, vous pouvez envisager d’effectuer des remboursements supplémentaires sur votre prêt étudiant.

Maximisez votre correspondance 401(k)

Si vous êtes dans la vingtaine et que vous avez des dettes étudiantes, l’un des meilleurs moyens d’augmenter votre patrimoine est de vous inscrire à un 401(k) et de profiter des cotisations de contrepartie de votre employeur.

De nombreuses entreprises proposent un certain type de contribution de contrepartie aux régimes de retraite 401(k) et 403(b). Par exemple, si votre entreprise propose une contrepartie de 5 %, cela peut signifier qu’elle contribuera à hauteur de 5 % de votre revenu chaque année, à condition que vous cotisiez également à hauteur de 5 %. En d’autres termes, la contrepartie de l’employeur est de l’argent gratuit. Cependant, vous devez cotiser un certain montant ou pourcentage de votre salaire pour pouvoir bénéficier du jumelage.

Même si vous avez une dette étudiante, assurez-vous de cotiser suffisamment d’argent à votre 401(k) pour être admissible à la contrepartie de l’employeur. Une fois que vous avez investi dans votre plan de retraite, l’argent vous appartient, même si vous quittez votre emploi pour une autre entreprise. En outre, vous aurez peut-être la possibilité de contracter un prêt sur votre 401(k) à l’avenir si nécessaire.

Connaissez vos options de remboursement

Donner la priorité à l’épargne pour la retraite ne signifie pas que vous n’avez aucune option pour rembourser votre dette étudiante. Vous pouvez toujours choisir un plan de remboursement qui facilite l’épargne et le remboursement de vos dettes. Vos options de remboursement dépendent principalement du fait que vos prêts soient fédéraux ou privés.

Choisir le plan de remboursement qui convient le mieux à votre situation financière vous aidera à payer régulièrement vos dettes tout en épargnant pour la retraite. Si vous avez des prêts fédéraux et que vous ne choisissez pas de plan de remboursement, vous serez placé sur le plan standard, qui est d’une durée de dix ans. Cependant, vous pouvez passer à un autre forfait à tout moment.

Pour de nombreux diplômés, la meilleure option est un plan de remboursement basé sur le revenu, qui calcule votre paiement mensuel en fonction du montant que vous gagnez. Avec ces plans, toute dette restant après 20 ou 25 ans est annulée.

Il existe de nombreux autres types de plans de remboursement, qui peuvent être basés sur votre revenu, votre revenu discrétionnaire ou la rapidité avec laquelle vous souhaitez que le prêt soit remboursé. En outre, vous pouvez consolider plusieurs prêts fédéraux, créant ainsi un seul paiement mensuel.

Étapes financières à suivre lors du remboursement des prêts étudiants

En épargnant pour la retraite et en remboursant vos prêts étudiants, vous pouvez commencer à progresser vers d’autres objectifs financiers importants.

Rembourser la dette à intérêt élevé

Les prêts étudiants à faible taux d’intérêt ou les dettes hypothécaires consomment moins de votre revenu et sont généralement déductibles d’impôt. Cependant, les dettes dont les taux d’intérêt sont supérieurs à 6 %, comme les paiements par carte de crédit, pèsent davantage sur vos ressources et peuvent rapidement se transformer en un fardeau financier important. Si vous avez des dettes de carte de crédit, envisagez de réduire (mais sans arrêter) vos autres épargnes et paiements de dettes jusqu’à ce qu’ils soient remboursés.

Créer un fonds d’urgence

Un fonds d’urgence vous soutiendra en cas de revers financier important, comme la perte de votre emploi ou une incapacité temporaire de travailler en raison d’une maladie ou d’une blessure. Votre fonds d’urgence devrait couvrir trois à six mois de frais de subsistance. Assurez-vous également d’avoir des fonds alloués aux dépenses imprévues telles que les réparations d’une voiture ou d’une maison.

Transférez automatiquement de l’argent directement de votre chèque de paie vers un compte d’épargne distinct. En outre, les soldes des comptes d’épargne santé et les actifs Roth IRA peuvent également être inclus dans votre fonds d’urgence.

Identifier les objectifs financiers

Les remboursements de prêts étudiants ne devraient pas vous empêcher de poursuivre vos objectifs de vie. Même si votre budget ou votre plan de dépenses personnelles peut sembler difficile, la création d’un plan financier peut vous aider à prioriser la manière de dépenser votre temps et votre argent.

Il est important d’identifier vos objectifs.

• Voulez-vous fonder une famille?
• Acheter une voiture ?
• Acheter une maison ?
• Déménager dans une nouvelle ville ?

Écrire vos objectifs à court et à long terme, tout en identifiant les étapes concrètes nécessaires pour atteindre ces objectifs, augmentera vos chances de les atteindre.

L’essentiel

Créer un plan financier flexible est la première étape que vous pouvez franchir pour prendre le contrôle de votre dette étudiante. Il existe des moyens d’intégrer vos paiements à votre plan financier sans négliger votre besoin d’épargner pour la retraite ou de poursuivre d’autres étapes financières importantes.

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