Certains événements de retraite sont déclenchés à des âges spécifiques, par exemple lorsque vous pouvez commencer à bénéficier de la sécurité sociale ou lorsque vous devez recevoir des distributions IRA. À mesure que vous vieillissez, les règles relatives à des âges spécifiques changent. Il pourrait être utile de connaître ces changements à mesure que vous atteignez différents âges avant et vers la retraite.
Âge 55 ans
À 55 ans, il n’est pas trop tard pour commencer à planifier sa retraite. Cependant, il est peut-être temps de prendre la planification au sérieux. Vous voudrez commencer à déterminer d’où proviendra votre revenu de retraite. Vous devez comptabiliser vos revenus, vos économies, vos investissements, vos actifs, vos 401 ou IRA et toute autre source.
Calculez le montant de votre dette et le niveau que vous pouvez continuer à conserver. Vous devriez commencer à épargner le montant dont vous aurez besoin pour être à l’aise à mesure que vous vieillissez et que vous quittez le marché du travail.
Il est préférable de présenter un plan de revenu de retraite sous forme de calendrier afin que vous puissiez voir année par année quand les pensions ou la sécurité sociale commenceront. Il peut être judicieux de prévoir vos investissements pour avoir une idée des retraits que vous pourrez effectuer.
La valeur future de votre argent est ce dont vous devriez vous préoccuper en ce moment. Utilisez-le pour investir dans des opportunités qui vous rapporteront plus que ce qu’elles valaient initialement.
Plutôt que de rechercher les investissements les plus rentables, envisagez certaines stratégies qui peuvent vous aider à maximiser vos revenus futurs. Par exemple, commencez à transférer une partie de votre épargne vers une échelle d’obligations afin que les obligations arrivent à échéance et correspondent à votre futur âge de retraite.
Vous pouvez également vous tourner vers des investissements à risque moyen ou faible pour dynamiser votre portefeuille. En vieillissant, vous souhaitez commencer à minimiser les risques pour vos actifs. Plus vous vieillissez, plus vous avez moins de possibilités de récupérer vos pertes.
Vous pourriez envisager de trouver plus de travail. Trouvez un emploi à temps partiel à ajouter aux heures que vous travaillez déjà si vous le pouvez. Vous pourrez peut-être trouver un travail que vous connaissez, ce qui vous permettra de gagner plus facilement un revenu supplémentaire.
Un revenu supplémentaire peut vous permettre de maximiser vos cotisations 401(k) ou autres cotisations IRA. Cela vous donnera un coup de pouce indispensable à l’approche de votre retraite.
Si vous souhaitez prendre une retraite anticipée, assurez-vous de prévoir dans votre budget le coût de l’assurance maladie : cela peut être coûteux jusqu’à ce que Medicare commence à 65 ans. Si vous avez besoin d’argent maintenant, vous pourrez peut-être accéder à votre argent 401(k) sans pénalité si vous prenez votre retraite après 59 ans et demi.
Les retraits du compte de retraite doivent être déclarés sur votre déclaration de revenus. Vérifiez comment vos revenus de retraite seront imposés. Beaucoup de gens oublient qu’ils doivent encore payer des impôts à la retraite (en fonction de leur type de revenu).
Âge 59 1/2
C’est le plus tôt possible pour commencer à effectuer des retraits de votre IRA et d’autres comptes de retraite sans encourir de pénalité fiscale.Certaines familles peuvent bénéficier de retraits à cet âge. Vous pouvez alors choisir de retarder le début de vos cotisations de sécurité sociale jusqu’à 70 ans, mais si vous disposez d’autres moyens de revenus vous pouvez compenser cela.
Vous souhaiterez peut-être envisager une assurance soins de longue durée pour couvrir les frais de santé plus tard dans la vie. Toutes les dépenses ne sont pas couvertes par les polices Medicare ou Medicare Supplement, c’est donc une bonne idée d’avoir d’autres moyens pour aider à payer les soins de santé.
J’espère que vous avez commencé à constituer des réserves de liquidités plus tôt que cela. Cependant, si ce n’est pas le cas, vous voudrez peut-être commencer. Devenez plus prudent dans vos investissements en réduisant autant de risques que vous pouvez vous le permettre. Envisagez de rencontrer un planificateur de retraite ou un conseiller financier qui pourra vous aider à déterminer si vous êtes sur la bonne voie pour disposer de suffisamment d’argent pour prendre votre retraite au cours des prochaines années.
62 ans
C’est à ce moment-là que vous pourrez commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale, mais vous recevrez des prestations de sécurité sociale plus importantes si vous attendez jusqu’à 66 ans environ pour en faire la demande. Vous obtiendrez une prestation encore plus importante si vous attendez jusqu’à 70 ans pour commencer à percevoir.
Si vous prenez votre retraite à 62 ans, vous bénéficierez d’une réduction d’environ 25 % de vos prestations. (pour une personne née entre 1943 et 1954). La réduction des prestations augmente pour les personnes nées après 1954, atteignant un maximum de 30 % pour celles nées en 1960 ou après.
Le plafond de revenus peut réduire le montant de vos prestations si vous souscrivez tôt à la Sécurité sociale et continuez à travailler.Vous devrez également examiner l’évolution de vos besoins en matière d’assurance et vous assurer que vos documents de planification successorale de base sont en ordre.
Si vous êtes marié et que votre conjoint bénéficiera également de la sécurité sociale, vous pourriez envisager la répartition 62/70. Cette tactique est utilisée lorsqu’un conjoint a un revenu inférieur à celui de l’autre. Le conjoint au revenu le plus faible dépose sa demande à 62 ans et le conjoint au revenu le plus élevé à 70 ans. La théorie derrière cela est que l’un peut prendre sa retraite et percevoir une prestation pendant que l’autre continue de travailler et que sa prestation augmente.
65 ans
L’âge de 65 ans marque le début de l’assurance-maladie. La plupart des gens devraient s’inscrire à Medicare quelques mois avant leur 65e anniversaire, même s’ils bénéficient d’une couverture maladie de leur employeur ou de leur retraité. Une partie de votre couverture Medicare est gratuite si vous avez suffisamment d’années de travail aux États-Unis, mais la Medicare Part B n’est pas gratuite.
Vous paierez une prime basée sur votre revenu brut ajusté modifié (MAGI) provenant de vos déclarations de revenus des deux dernières années. Si votre revenu actuel est bien inférieur à celui d’il y a deux ans, vous pouvez demander une diminution de votre prime Medicare Part B.
70 ans
À mesure que vous atteignez l’âge de 70 ans et au-delà, les stratégies telles que les prêts hypothécaires inversés et les rentes immédiates deviennent plus attrayantes. Ils peuvent vous permettre d’augmenter vos revenus sans prendre de risque de marché.
Pour la plupart des couples, retarder le début de la sécurité sociale du revenu le plus élevé jusqu’à ce qu’il atteigne 70 ans est tout à fait logique, mais il n’y a absolument aucun avantage à attendre après 70 ans pour commencer à bénéficier des prestations.
Âge 70 1/2
Vous devez recevoir des distributions de vos IRA et/ou d’autres comptes de retraite qualifiés comme les plans 401(k) lorsque vous atteignez 72 ans (70 1/2 si vous atteignez 70 1/2 avant le 1er janvier 2020). Ces distributions obligatoires sont appelées distributions minimales requises ou RMD.
Le montant total distribué sera inclus comme revenu imposable dans votre déclaration de revenus. Vous pouvez faire retenir des impôts directement sur les distributions.C’est souvent une bonne idée pour ne pas manquer de fonds lorsque vous produisez votre déclaration de revenus.
Âge 75 +
Il est important de revoir les plans que vous avez mis en place toutes les quelques années. Des examens périodiques vous permettent de détecter les petits problèmes avant qu’ils ne deviennent de gros problèmes. Vous voudrez également réfléchir aux décisions de fin de vie et commencer à en discuter avec votre conjoint et votre famille immédiate.
Il peut être difficile d’entamer ces conversations, mais inclure votre famille dans votre planification est la chose responsable à faire et cela rend tout plus facile pour toutes les personnes impliquées.
