Si vous deviez répondre rapidement à la question « Quel est votre plus grand atout ? » que répondriez-vous ? Après leur maison, la plupart des gens diraient que c’est leur voiture. Mais pour beaucoup d’entre nous, surtout si nous avons entre 40 et 50 ans, notre compte de retraite 401(k) vaut probablement plus que notre voiture.
Alors, pourquoi sommes-nous si souvent imprudents avec notre 401(k) comme nous ne le serions jamais avec une automobile ? En d’autres termes, pourquoi empruntons-nous sur notre 401k ? Voici quelques-unes des raisons les plus courantes (et potentiellement risquées) pour lesquelles les gens empruntent sur leur épargne-retraite, accompagnées des raisons pour lesquelles vous ne devriez pas emprunter sur votre 401(k).
Un acompte pour la maison
Cela semble logique en apparence, puisque vous transférez de l’argent d’un investissement à un autre, en supposant que la valeur de votre maison augmente pendant que vous êtes propriétaire de votre maison. Mais cela signifie en réalité que vous avez deux hypothèques : une sur la maison et une autre sur votre retraite. Dans le pire des cas, vous devrez peut-être vendre la maison pour financer votre retraite.
Mariage d’un enfant ou amélioration de son style de vie
Ceci est symptomatique de l’attitude de vivre aujourd’hui à l’égard de l’argent qui est courante dans la société d’aujourd’hui. Cela n’a pas beaucoup de sens de dépenser 20 000 $ de votre pécule de retraite pour un événement d’une journée, une nouvelle voiture ou une rénovation de maison. Vous pourriez créer de superbes souvenirs ou profiter de vos nouvelles armoires, mais les conséquences seront considérables et durables.
Coûts des collèges
Vous pouvez emprunter de l’argent pour payer vos études universitaires, mais vous ne pouvez pas obtenir de prêt pour financer votre retraite. Travaillez avec votre étudiant en herbe pour trouver un autre moyen de payer ses études universitaires. Bien qu’une éducation universitaire soit un excellent cadeau pour vos enfants, prendre sa retraite avec suffisamment d’argent pour que vos enfants n’aient pas à subvenir à vos besoins est également un excellent cadeau. Si vous devez payer leurs études universitaires, il existe de meilleures façons d’équilibrer le financement des études de votre enfant et l’épargne pour la retraite.
Conséquences de plonger dans votre 401(k)
Avant de vous lancer dans votre 401(k), comprenez le coût et le risque réels de le faire. Retirer une somme importante d’argent de votre compte peut vous coûter cher de plusieurs manières.
Premièrement, votre pécule est réduit. Deuxièmement, vous ne profitez pas des intérêts composés que ces économies pourraient rapporter. Cela pourrait représenter une somme d’argent importante si vous empruntez une somme importante pendant quelques années.
Troisièmement, certains plans 401(k) ne vous permettent pas de cotiser tant que vous n’avez pas remboursé les prêts impayés. Cela met effectivement en suspens votre stratégie d’épargne-retraite à impôt différé.
Note
L’IRS a des stipulations pour les prêts 401(k). Vous devez vous assurer de les comprendre et de les planifier.
Enfin, si vous perdez votre emploi alors que vous avez un prêt impayé, vous devrez rembourser la totalité du prêt dans des délais très brefs ou éventuellement faire face aux impôts appliqués en cas de retrait anticipé, sauf si vous remplissez certaines conditions. Vous devrez tous les remplir pour éviter les pénalités :
- Le prêt doit être un accord légal, être un prêt garanti avec intérêts et avoir un échéancier de remboursement.
- Le prêt est limité au montant le moins élevé : 50 % du solde du compte ou 50 000 $.
- Les conditions du prêt doivent stipuler la possibilité d’effectuer des paiements amortis au moins une fois par trimestre.
- Une exception de congé peut être accordée, suspendant les paiements jusqu’à un an tant que la période de remboursement n’est pas modifiée et que l’emprunteur augmente ses paiements pour respecter le calendrier de remboursement.
N’emprunter qu’en cas d’urgence
Évitez les prêts 401(k), sauf en cas d’urgence réelle et grave. Considérez votre cotisation automatique au fonds comme de l’argent perdu pour toujours (cela vous réservera une belle surprise lorsque vous prendrez votre retraite). Établissez un fonds d’urgence représentant six mois de frais de subsistance pour faire face aux situations inattendues. Économisez pour les achats importants comme les maisons, les voitures et les mariages. Bref, il ne faut pas laisser les désirs d’aujourd’hui remplacer les besoins de demain.
