Un investissement payant est un produit ou un service financier proposé par une banque ou une société financière pour lequel le conseiller est rémunéré par des frais plus une commission. Une structure de tarification basée sur des honoraires est l’une des nombreuses structures qu’un professionnel de la finance peut utiliser.
Définition et exemples d’investissement payant
Les investissements payants sont des produits ou services financiers dans lesquels le professionnel de la finance qui les propose est rémunéré par des frais plus une commission. Le professionnel qui vend le produit ou le service est appelé un « conseiller payant » : vous le trouvez généralement par l’intermédiaire d’une banque, d’une compagnie d’assurance, d’une société de fonds communs de placement ou d’une autre institution financière. Les investissements payants peuvent inclure des actions, des fonds communs de placement, des assurances, etc.
- Nom alternatif :Frais et commissions
Disons que vous discutez des frais avec un conseiller en placement pour gérer vos investissements. Le conseiller explique qu’il facture des frais annuels basés sur un pourcentage de la valeur totale des actifs de votre compte. De plus, chaque transaction que vous ou le conseiller exécutez sur votre compte sera soumise à des frais de commission (1 % de la valeur de la transaction). Étant donné que le conseiller facture des frais annuels basés sur un pourcentage plus une commission (1 %) pour chaque transaction exécutée, vous effectueriez un investissement basé sur des frais.
Comment fonctionne un investissement basé sur des commissions ?
Chris Gure, consultant en investissement chez Fortress Financial Partners, a déclaré à Gesundmd dans un e-mail que les investissements payants sont généralement recherchés après des événements de la vie tels que « l’obtention d’un diplôme de résidence, le début d’un nouvel emploi, l’achat d’une maison, le mariage ou la naissance d’un bébé ». En travaillant avec un conseiller financier rémunéré à honoraires, vous pouvez obtenir des conseils sur divers sujets, comme la retraite ou les impôts.
Les frais que vous payez peuvent être forfaitaires, horaires ou basés sur un pourcentage de la valeur marchande des actifs que vous détenez. Lorsque les honoraires du conseiller sont basés sur le pourcentage de la valeur de votre compte, le conseiller est incité à faire croître votre actif. Plus le volume et la valeur de vos actifs sont importants, plus le conseiller peut gagner.
Note
Les conseillers financiers rémunérés à honoraires peuvent recevoir des commissions de vente sur certains produits financiers. Cela présente un conflit d’intérêts : il existe une raison de vous pousser vers des produits qui ne correspondent peut-être pas au mieux à votre situation et à vos objectifs financiers.
« Si vous magasinez pour une police d’assurance invalidité et que le logo sur la carte de votre conseiller est le même que celui de la page couverture de votre assurance, avez-vous vraiment obtenu la meilleure offre ? » dit Gure. “Il en va de même pour les recommandations d’investissement. Si le nom de la société de votre conseiller est le même que celui du fonds commun de placement, quels conseils avez-vous réellement reçus?”
Gure a partagé un exemple de la façon dont cela fonctionne lors de l’achat d’investissements payants auprès d’un conseiller financier payant.
“Le client rassemblerait tous ses dossiers financiers et les remettrait au conseiller pour qu’il les examine et recommande des moyens d’améliorer sa situation”, a-t-il déclaré. “Pour les conseillers financiers rémunérés à honoraires, cela peut être fait pour un montant fixe, un taux horaire ou un pourcentage des actifs. Certains conseillers sont connus pour offrir ces plans « gratuitement », mais l’incitation du conseiller est la vente d’un produit commandé, généralement sous la forme d’une sorte d’assurance vie permanente. »
Alternatives à un investissement payant
Alors que les investissements payants rapportent une commission au conseiller, les conseillers rémunérés uniquement sont rémunérés exclusivement par leurs clients sous forme de frais fixes, horaires, forfaitaires, basés sur un pourcentage ou basés sur la performance.
Un conseiller rémunéré à honoraires élimine le risque qu’un conseiller vous vende des produits à commission qui ne correspondent pas à vos meilleurs intérêts. Les frais basés sur la performance et les pourcentages incitent le conseiller financier à faire croître votre patrimoine. Plus vous gagnez, plus ils gagnent.
Note
Le modèle de rémunération payant uniquement offre transparence et objectivité. Cela permet aux conseillers rémunérés à honoraires de mieux adhérer à la norme fiduciaire, qui les oblige légalement à faire passer vos intérêts avant les leurs.
Ce que cela signifie pour les investisseurs individuels
Les risques potentiels que présentent les frais basés sur les commissions méritent d’être notés. Toutefois, la possibilité d’un conflit d’intérêts ne mine pas automatiquement le bien-fondé des conseils du consultant. Lorsque vous rencontrez un conseiller financier pour la première fois, envisagez de lui demander directement comment ses conflits d’intérêts pourraient vous affecter et ce qu’il peut faire pour y remédier.
Comment obtenir un investissement payant
Lorsque vous recherchez un conseiller financier pour des investissements payants, pensez à demander des références à votre famille, vos amis ou vos collègues. Assurez-vous simplement que vos objectifs et valeurs financiers correspondent aux leurs. Vous pouvez également demander des recommandations à votre fiscaliste ou à votre avocat.
Gardez à l’esprit que certaines sociétés financières ont des exigences en matière de valeur nette. D’autres peuvent travailler avec des groupes spécifiques, tels que des petites entreprises ou des organisations à but non lucratif. Vous devrez peut-être magasiner avant de choisir un conseiller payant adapté à vos besoins.
Points clés à retenir
- Les investissements payants sont des produits d’investissement dans lesquels un conseiller financier reçoit une rémunération.
- Les investissements payants sont disponibles auprès de consultants financiers auprès de banques, de sociétés d’investissement ou d’autres institutions financières.
- Les investissements payants peuvent être liés à l’investissement, à l’assurance ou à d’autres services d’investissement.
- L’aspect commission du modèle de rémunération basé sur des honoraires présente un conflit d’intérêts potentiel pour les investisseurs.
- Les conseillers payants facturent des honoraires forfaitaires, un taux horaire ou un pourcentage de la valeur marchande des actifs gérés.
