Les Roth IRA sont l’un des moyens les plus populaires d’épargner pour la retraite. Les cotisations sur un compte Roth proviennent des revenus après impôts, donc aucun impôt supplémentaire n’est imposé pendant la période d’investissement ou lorsque vous retirez de l’argent du compte pendant la retraite. Cependant, les frais du Roth IRA pourraient réduire le montant dont vous disposerez à l’avenir.
Comme pour tout compte de placement, il est important de comprendre les nombreux niveaux de frais. Les frais de tenue de compte annuels, les pénalités de retrait anticipé, les commissions de négociation et les ratios de frais des fonds communs de placement peuvent gruger vos rendements. Discutons de ce que vous pourriez rencontrer avec un Roth IRA et de ce qu’il faut faire à ce sujet.
- Le gouvernement ne facture aucun frais direct pour les Roth IRA.
- Les institutions financières factureront des frais de tenue de compte et de transaction.
- Les fonds communs de placement et les fonds négociés en bourse (FNB) pourraient facturer des frais de vente et des ratios de dépenses.
- La meilleure façon de minimiser les frais avec un Roth IRA est de lire les petits caractères et de comparer vos options.
Les avantages d’un Roth IRA
Les Roth IRA sont le seul compte de retraite sur lequel vous ne payez pas d’impôts lorsque vous retirez vos revenus à la retraite, car l’argent que vous cotisez a déjà été imposé.
Comme les autres comptes de retraite qualifiés, tels que les 401(k) et les IRA traditionnels, aucun impôt n’est dû sur les revenus ou gains de placement du Roth IRA pendant qu’ils sont dans le compte. Chaque fois que vous recevez des dividendes ou vendez une action avec un gain, vous pouvez faire demi-tour et réinvestir ces gains dans quelque chose de nouveau.
Un Roth IRA est un avantage important si vous êtes un jeune avec un emploi relativement peu rémunéré. Par exemple, si vous êtes actuellement dans la tranche d’imposition de 22 % et prévoyez être dans la tranche d’imposition de 35 % à votre retraite, vous pouvez économiser beaucoup d’argent en payant les impôts sur l’argent que vous cotisez maintenant et en regardant vos investissements croître en franchise d’impôt au fil du temps.
Types de frais Roth IRA
Il n’y a pas de frais Roth IRA directs de la part du gouvernement, mais vous rencontrerez probablement les dépenses suivantes de la part des institutions financières détenant votre compte Roth.
Frais de tenue de compte
Certaines maisons de courtage facturent des frais annuels pour les comptes IRA, bien qu’il puisse exister des moyens de contourner ces frais.
Par exemple, Vanguard facture des frais annuels de 20 $ si vous avez moins de 10 000 $ dans un Roth IRA, bien que vous puissiez obtenir une dispense des frais si vous vous inscrivez au service de livraison électronique. Tous les frais annuels peuvent être annulés chez Vanguard si le solde de votre compte est supérieur à 50 000 $.
Certaines maisons de courtage ne facturent aucun frais pour les comptes Roth IRA autogérés ou à investissement automatisé, tandis que certaines sociétés d’investissement automatisé facturent des frais, généralement sous forme de pourcentage. La plupart des maisons de courtage, comme Fidelity et Schwab, factureront des frais annuels à un taux forfaitaire ou à un pourcentage si vous faites appel à leurs conseillers en investissement pour conseiller ou gérer l’argent du compte Roth IRA.
Note
Les maisons de courtage peuvent facturer des frais associés supplémentaires, tels que des frais pour les relevés papier mensuels, les virements électroniques, les chèques retournés ou le traitement électronique. Assurez-vous de bien comprendre tous les frais afin de pouvoir vous désinscrire ou éviter de les encourir accidentellement.
Frais de transaction
Les frais de transaction sont souvent appelés commissions de courtier. Les commissions ont connu plusieurs évolutions au fil des années. Récemment, de nombreuses applications d’investissement, telles que Robinhood et même de grandes maisons de courtage comme E-Trade, Schwab et TD Ameritrade, ont ramené la plupart des commissions à 0 $ par transaction.
Les frais de transaction peuvent être de 0 $ sur la plupart ou la plupart des actions, options ou ETF américains Roth IRA. Mais vous pouvez toujours payer des frais de transaction sur :
- Frais de contrats d’options
- Actions de gré à gré (OTC)
- Contrats à terme
- Actions et titres étrangers
- Négociations secondaires de CD, d’obligations d’entreprises et municipales
- Toutes les transactions assistées par un courtier
Ratios de dépenses
Pour un fonds commun de placement et un fonds négocié en bourse (ETF) dans votre Roth IRA, un ratio de dépenses correspond aux frais annuels que vous payez pour la gestion et l’administration du fonds. Le ratio de dépenses moyen en 2020 était de 0,54 %, selon Vanguard.En général, les fonds gérés passivement offrent des ratios de frais inférieurs à ceux des fonds gérés activement.
Tout comme les commissions, ces frais ont diminué au fil des années. De nombreux ETF offrent désormais des ratios de dépenses inférieurs à 0,50 %, soit 50 $ pour chaque 10 000 $ investi.Si vous trouvez un fonds que vous aimez pour votre Roth IRA et qui facture plus de 1 % par an, continuez à chercher : vous trouverez probablement un fonds similaire avec des frais inférieurs.
Charges de vente
Les frais de vente de fonds communs de placement sont une commission unique pour certains fonds communs de placement, facturée par la société de fonds lorsque vous achetez ou vendez un fonds commun de placement. Les charges de vente varient considérablement, mais sont généralement plafonnées à 8,5 % ou moins, selon les règles fixées par la FINRA.La plupart des maisons de courtage proposent des fonds communs de placement sans frais ou sans frais en option pour votre Roth IRA.
Attention aux pénalités de retrait anticipé
Vous pouvez retirer vos cotisations (appelées base de coûts) au Roth à tout moment, sans pénalité.
D’un autre côté, les revenus de placement ne peuvent être retirés sans impôts ni pénalités que s’il s’agit de distributions admissibles. Si vous recevez des distributions non admissibles de revenus de placement d’un Roth IRA, une pénalité fiscale supplémentaire de 10 % vous sera facturée en plus de l’impôt régulier sur le montant retiré.
Pour que les distributions Roth IRA soient admissibles à un traitement sans pénalité, vous devez avoir plus de 59 ans et demi et avoir le compte ouvert depuis au moins cinq ans ou être admissible sous certaines conditions, comme être totalement et définitivement invalide.
Les pénalités peuvent également ne pas être facturées si vous utilisez les distributions Roth IRA dans des situations telles que :
- Achat, construction ou reconstruction d’une première résidence jusqu’à 10 000 $
- Frais médicaux non remboursés supérieurs à 7,5% du revenu brut ajusté
- Un prélèvement IRS
- Assurance maladie pendant que vous êtes au chômage depuis plus de 12 semaines
- Frais d’adoption ou de naissance allant jusqu’à 5 000 $
Comment réduire les frais de votre Roth IRA
La meilleure façon de réduire vos frais Roth IRA est de lire les petits caractères. Lorsque vous recherchez des maisons de courtage où vous conserverez le compte, déterminez leurs frais de maintenance annuels et leurs frais de transaction.
Note
Cherchez à investir dans des fonds, des actions et des ETF sans frais, sans frais et avec un faible ratio de dépenses annuel.
Les frais peuvent anéantir vos rendements au fil du temps. Par exemple, disons que vous transférez un solde 401(k) de 25 000 $ dans un Roth IRA, puis que vous gagnez un rendement de 7 % par an pendant les 30 prochaines années avant votre retraite. Vos 25 000 $ se transformeront en plus de 190 000 $. Si vos frais sont en moyenne de 1 % sur cette période de 30 ans, votre solde pourrait chuter à environ 143 500 $ : vous perdriez environ 46 500 $ pour la retraite en raison de frais de seulement 1 % par an.
L’essentiel
Les frais accompagnent souvent les investissements Roth IRA, mais vous pouvez être intelligent dans vos choix de courtage et d’investissement afin de minimiser les coûts au fil du temps. Plus vous réduisez vos frais, meilleure sera votre retraite.
Foire aux questions (FAQ)
Comment les frais Roth IRA sont-ils déterminés ?
Les frais Roth IRA sont déterminés par le courtage et les investissements que vous choisissez. Chaque institution financière a une structure de frais, et différents fonds communs de placement et ETF facturent des frais différents.
Comment les frais se comparent-ils entre un Roth IRA et un 401(k) ?
De nombreuses options d’investissement 401(k) peuvent potentiellement entraîner des frais plus élevés, car vous êtes généralement limité à certains investissements. Les fonds communs de placement sont les plus courants, avec des ratios de dépenses fixes et des minimums d’investissement initial plus élevés.
Pouvez-vous obtenir un Roth IRA sans frais ?
Vous pouvez certainement minimiser les frais dans une large mesure, et avec plus d’argent sur votre compte, l’institution peut être disposée à renoncer à certains frais de maintenance. Vous pourrez peut-être investir uniquement dans des actions américaines pour payer des frais inférieurs ou nuls, mais cela signifie également moins de diversification du portefeuille. Chaque avantage comporte une sorte de risque.
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