Points clés à retenir
- Le ratio de remplacement du salaire est un outil de planification de la retraite qui calcule le montant d’argent dont vous aurez besoin chaque année une fois que vous cesserez de travailler.
- Commencez à planifier suffisamment tôt et vous aurez les meilleures chances de choisir les allocations d’actifs qui vous permettront d’atteindre votre objectif cible.
- Ce ratio n’est pas une garantie car l’économie peut prendre de nombreuses tournures différentes et les exigences peuvent changer.
Quel est le taux de remplacement du salaire ?
Le taux de remplacement du salaire fait généralement référence au pourcentage du revenu préalable à la retraite nécessaire à la retraite. Le taux de remplacement du salaire peut être un bon outil de planification pour estimer les besoins en revenus de retraite.
Note
Les « règles empiriques » générales ne conviennent pas à tout le monde, mais si votre objectif est de prendre votre retraite dans 20 ans, vous devez faire des hypothèses réalistes et faire quelques calculs avant de décider des taux d’épargne, de la répartition d’actifs et d’un plan d’investissement.
Le revenu annuel augmente généralement chaque année en fonction du taux d’inflation. Ces connaissances vous aideront également à déterminer une répartition d’actif appropriée et les types de fonds communs de placement qui peuvent vous aider à atteindre vos objectifs avant et pendant la retraite.
- Nom alternatif :Taux de remplacement du revenu
Comment calculer le taux de remplacement du salaire ?
Si le revenu avant la retraite d’un investisseur est de 100 000 $ et que l’investisseur assume le taux de remplacement du salaire standard de 80 %, l’investisseur doit prévoir avoir besoin d’un revenu de 80 000 $ la première année de sa retraite.
Une autre ligne directrice générale concernant le revenu de retraite est la règle des 4 %, qui suggère qu’un bon taux de retrait initial pour la première année de retraite est de 4 % de l’actif total de retraite.
Vous êtes maintenant prêt pour quelques calculs.
Comment fonctionne le taux de remplacement des salaires
Supposons que vous soyez à 20 ans de la retraite et que vous puissiez vivre avec un revenu brut actuel de 50 000 $.
Note
En utilisant la règle de 72, qui dit que vous pouvez diviser 72 par un taux de rendement attendu et obtenir le nombre d’années nécessaire pour doubler votre épargne, vous pouvez également déterminer le revenu de retraite dont vous aurez besoin.
Pour faire simple, supposons un taux d’inflation de 3,5 %, ce qui est un peu plus élevé que la moyenne historique. Si vous divisez 72 par 3,5, vous obtenez environ 20. Cela vous indique que votre besoin de revenu de 50 000 $ en dollars d’aujourd’hui doublera pour atteindre 100 000 $ dans 20 ans.
Maintenant, en supposant un délai de 20 ans avant la retraite, tenez compte du taux de remplacement du salaire de 80 % et vous arrivez à un besoin de revenu de retraite de 80 000 $ pour la première année.
En utilisant la règle des 4 %, vous pouvez diviser votre besoin de revenu (80 000) par 0,04 et vous obtenez 2 millions de dollars. Il ne vous reste plus qu’à trouver comment atteindre 2 millions de dollars par rapport à votre situation actuelle.
Si vous n’avez rien économisé du tout et que vous avez besoin de 2 millions de dollars dans 20 ans, vous devrez économiser environ 3 400 dollars par mois et vos investissements devront avoir un taux de rendement moyen de 8 % pour y parvenir. Mais si vous avez économisé 200 000 $ à ce jour, vous n’auriez besoin d’économiser qu’environ 1 100 $ par mois avec la même hypothèse d’un taux de rendement moyen de 8 %.
Limites du ratio de remplacement du salaire
Plus votre date de retraite est éloignée, moins votre estimation de remplacement de salaire risque d’être précise. Néanmoins, plus vous commencez à le calculer et à investir tôt, plus le taux d’intérêt dont vous aurez besoin pour atteindre votre objectif de remplacement de salaire sera bas.
