Définir une « retraite anticipée » peut sembler subjectif, mais il existe quelques âges spécifiques que les agences gouvernementales utilisent pour donner des lignes directrices aux planificateurs financiers. Une définition courante de l’âge de la retraite anticipée est un âge antérieur à 65 ans : c’est à ce moment-là que les prestations de Medicare entrent en jeu.
Ce n’est pas seulement le manque de prestations Medicare que les préretraités doivent prévoir. Voici quelques-uns des âges marquants pour les retraités, ainsi que quelques moyens permettant aux préretraités de les contourner.
La retraite anticipée comporte des défis
Il y a une raison pour laquelle la plupart des gens continuent de travailler jusqu’à l’âge traditionnel de la retraite, et ce n’est pas parce qu’ils aiment leur travail. Prendre une retraite anticipée s’accompagne de sérieux défis financiers.
Le principal défi consiste à garantir que vous disposez de suffisamment d’actifs pour fournir un niveau de revenu acceptable tout au long de vos années restantes. Aux États-Unis, la durée de vie moyenne est d’un peu moins de 79 ans.Pour quelqu’un qui prend sa retraite à 55 ans, cela signifie qu’il doit épargner au moins 24 ans de revenus. Les personnes en meilleure santé qui prévoient de vivre au-delà de 79 ans devront épargner encore plus.
En revanche, si vous travaillez jusqu’à 70 ans, votre épargne ne devra couvrir qu’une période beaucoup plus courte.
Note
Vous pouvez utiliser divers calculateurs de revenus de retraite, notamment plusieurs calculateurs de prestations de sécurité sociale, pour vous aider à créer une projection. Vous pouvez également recourir aux services d’un conseiller financier qualifié, idéalement quelqu’un spécialisé en planification du revenu de retraite.
Comment Medicare affecte la retraite anticipée
Comme mentionné ci-dessus, les prestations de Medicare commencent à l’âge de 65 ans.Pour être exact, les prestations entrent en vigueur le premier jour du mois au cours duquel vous atteignez 65 ans. Prendre une retraite plus tôt que cela est considéré comme une retraite anticipée et vous devrez prendre d’autres mesures pour obtenir une couverture d’assurance maladie adéquate jusqu’au début de votre couverture Medicare. En tant que retraité, vous n’aurez probablement pas d’options de couverture de soins de santé par l’intermédiaire d’un employeur, mais vous pouvez accéder à des plans via le marché d’échange de soins de santé.
Comment la sécurité sociale affecte la retraite anticipée
La Social Security Administration (SSA) utilise votre année de naissance pour déterminer ce qu’elle appelle votre « âge de la retraite à taux plein ».En d’autres termes, la définition d’une retraite anticipée dépend de la date de votre naissance.
Note
Une particularité de ce système est que les personnes nées le 1er janvier sont comptées comme faisant partie de l’année précédente. Ainsi, si vous êtes né le 1er janvier 1960, il faudra vous référer à l’âge de la retraite à taux plein pour les personnes nées en 1959.
Consultez le tableau ci-dessous pour une liste complète des années de retraite standard, ou « complètes », par année de naissance.
| Âge de la retraite à taux plein selon l’année de naissance (au 27 mai 2020) | |
|---|---|
| Année de naissance | Âge de la retraite à taux plein |
| 1937 ou avant | 65 |
| 1938 | 65 et deux mois |
| 1939 | 65 et quatre mois |
| 1940 | 65 et six mois |
| 1941 | 65 et huit mois |
| 1942 | 65 et 10 mois |
| 1943-1954 | 66 |
| 1955 | 66 et deux mois |
| 1956 | 66 et quatre mois |
| 1957 | 66 et six mois |
| 1958 | 66 et huit mois |
| 1959 | 66 et 10 mois |
| 1960 ou après | 67 |
SSA appelle l’âge standard de la retraite « âge de la retraite à taux plein », car c’est l’âge auquel vous recevez le montant total de vos prestations. Les prestations seront réduites d’un certain pourcentage, en fonction de l’heure à laquelle vous commencerez à percevoir vos prestations. Vous pouvez prendre votre retraite plus tôt, mais vous recevrez une prestation réduite. Le plus tôt possible pour recevoir un montant est 62 ans, quelle que soit votre année de naissance.
D’un autre côté, vous pouvez retarder le versement des prestations de sécurité sociale, même après votre retraite, et bénéficier de prestations améliorées.Vous pouvez continuer à augmenter vos prestations en retardant la sécurité sociale jusqu’à 70 ans (retarder au-delà de 70 ans n’augmentera pas vos prestations). Comme pour les réductions de prestations, le montant de l’augmentation de vos prestations différées dépend de votre année de naissance.
Pour retarder vos prestations de sécurité sociale, vous devrez entre-temps utiliser vos propres actifs pour générer des revenus. Avec une planification minutieuse, cette stratégie peut vous rapporter un revenu à vie beaucoup plus élevé que si vous preniez des prestations plus tôt.
401(k) Dispositions de retraite anticipée
Un outil courant de planification de la retraite est un plan 401(k). Les fonds détenus dans ces régimes deviennent généralement disponibles une fois que le titulaire du compte atteint 59 1/2, et les retraits anticipés sont souvent soumis à une pénalité fiscale de 10 %.Cependant, il existe des exceptions à la pénalité fiscale, et de nombreux titulaires de compte peuvent être en mesure d’accéder aux fonds dès l’âge de 55 ans sans payer de pénalité fiscale pour retrait anticipé. Cela ne fonctionne que si vous quittez votre employeur la même année où vous avez atteint 55 ans (ou plus tard).
Note
Il existe de nombreuses similitudes entre les plans 401(k) et les comptes de retraite individuels (IRA), mais ils diffèrent en ce qui concerne les exceptions aux pénalités de retrait anticipé. Quitter votre employeur à 55 ans ne vous donne pas droit à des retraits sans pénalité sur vos fonds IRA.
Retraite anticipée pour le service militaire et civil
La retraite anticipée à 55 ans ou moins est plus fréquente chez les personnes qui ont commencé le service militaire ou civil à un âge précoce. Cela inclut les policiers et les pompiers. Les régimes de retraite de ces employés permettent généralement aux travailleurs de prendre leur retraite avec une pension à taux plein avant l’âge de 65 ans. Par exemple, le système de retraite de la fonction publique permet à tous les travailleurs de prendre leur retraite avec une pension à taux plein à 62 ans ou à 55 ans sous certaines conditions.Les contrôleurs aériens peuvent prendre leur retraite après 25 ans de service, quel que soit leur âge.
En outre, la règle qui permet aux travailleurs éligibles de bénéficier des fonds 401(k) à 55 ans est encore plus indulgente pour certains employés du gouvernement. Les personnes qui travaillent dans les domaines de la sécurité publique, des douanes et de la protection des frontières, de la lutte contre les incendies fédéraux et du contrôle du trafic aérien peuvent être éligibles à des retraits sans pénalité de leurs plans 401(k) à 50 ans.
L’essentiel
La définition de « retraite anticipée » dépend de votre carrière et d’autres circonstances personnelles. Quel que soit l’âge qui définit pour vous une retraite anticipée, vous constaterez peut-être qu’il est difficile de vous le permettre à moins de recevoir un héritage ou de bénéficier d’une aubaine en espèces. Pour la plupart des gens, la meilleure façon de prendre une retraite anticipée est de commencer à planifier bien avant l’âge souhaité de la retraite. Vous devrez économiser beaucoup et trouver des moyens de vivre avec moins d’argent – ou mieux encore, faire un peu des deux.
Foire aux questions (FAQ)
À quel âge est considérée la retraite anticipée pour les femmes ?
Les femmes pourraient devoir travailler plus longtemps que les hommes pour financer une retraite confortable, selon le ministère américain du Travail. Ils peuvent cotiser moins à la sécurité sociale, car ils sont plus susceptibles de travailler à temps partiel et de prendre des pauses prolongées pour faire face à leurs responsabilités familiales. Ils sont également moins susceptibles d’avoir accès à des régimes de retraite parrainés par l’employeur.
Quand puis-je demander la sécurité sociale si l’âge de la retraite à taux plein est de 66 ans ?
Vous pouvez en faire la demande quatre mois avant de commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale. La sécurité sociale est versée dans le mois qui suit l’échéance des prestations.
