Que sont les robots-conseillers ?

Définition et exemples de robots-conseillers

Les robots-conseillers sont des produits logiciels qui peuvent vous aider à gérer vos investissements. Tout cela se fait sans que vous ayez besoin de consulter un conseiller financier ou de gérer votre portefeuille. Une grande variété d’institutions financières proposent ces produits. Certaines, comme Fidelity, sont des sociétés établies avec une longue histoire. D’autres, comme Acorns, ont été créés récemment dans le seul but de fournir un service de robot-conseiller.

Les robots-conseillers sont des alternatives aux conseillers financiers traditionnels et ils sont souvent beaucoup plus rentables. Ces produits sont également des alternatives à la simple sélection et au choix des investissements par vous-même.

Comment fonctionnent les robots-conseillers ?

Un nouveau client qui s’inscrit à un robot-conseiller commence généralement par donner des informations de base sur ses objectifs d’investissement via un questionnaire en ligne. Ces questions peuvent toucher à des sujets tels que votre calendrier, votre tolérance au risque et le montant de vos économies. Ensuite, les robots-conseillers exécutent ces réponses via un algorithme, qui fournira une approche de répartition d’actifs et vous aidera à constituer un portefeuille d’investissement diversifié qui répond à vos objectifs.

Une fois vos fonds investis, le logiciel peut rééquilibrer automatiquement votre portefeuille. Cela garantira qu’il restera proche de cet objectif d’allocation. De nombreux robots-conseillers populaires vous encouragent à contribuer régulièrement à votre compte. Vous pouvez par exemple effectuer de petits dépôts hebdomadaires. Ensuite, le robot-conseiller utilisera ces contributions pour maintenir votre allocation cible.

Investissements dans un compte géré par un robot

La plupart des robots-conseillers utilisent des fonds négociés en bourse (FNB) à faible coût plutôt que des actions individuelles ou des fonds communs de placement pour constituer votre portefeuille. Ils peuvent suivre un fonds indiciel ou une autre approche d’investissement passif. Cela souligne l’importance de votre allocation aux actions ou aux obligations. En fonction de votre robot-conseiller, vous pourrez peut-être également préciser davantage les investissements en utilisant des critères d’investissement environnementaux, sociaux ou de gouvernance (ESG).

Comment fonctionnent les taxes pour un compte Robo-Advisor

Comme pour tout investissement, votre obligation fiscale lors de l’utilisation d’actifs gérés par des robots dépend du type de compte dans lequel vous détenez les actifs.

Si vous détenez vos actifs dans un IRA traditionnel ou dans un autre compte de retraite à impôt différé, vous ne payez aucun impôt jusqu’à ce que vous retiriez des fonds.Les rollovers ou les transferts d’actifs de votre compte existant vers un robot-conseiller ne comptent généralement pas comme des retraits. Les retraits d’un compte Roth IRA sont généralement exonérés d’impôt s’il s’agit de distributions qualifiées.

Si vous possédez des investissements dans un compte imposable, vous devrez les déclarer dans votre déclaration de revenus. Vous devrez également payer des impôts sur les revenus, comme si vous investissiez dans un compte de courtage. Vous recevrez un formulaire annuel 1099, qui indique les intérêts, les dividendes et les gains en capital sur vos investissements.

Si votre compte géré par un robot vous permet de transférer des investissements existants, ces investissements seront probablement vendus à moins qu’il ne s’agisse des mêmes investissements dans lesquels le robot-conseiller aurait investi avec ces fonds. Si des ventes ont lieu et que vous réalisez un bénéfice, vous devrez payer des impôts sur les plus-values ​​sur ces ventes.

Frais de robot-conseiller

Les frais des robots-conseillers peuvent être structurés sous forme de frais mensuels fixes ou en pourcentage des actifs. Les frais mensuels fixes peuvent être aussi bas que 1 $. Les frais en pourcentage varient d’environ 0,15 % à 0,50 %.

N’oubliez pas que les frais du robot-conseiller s’ajoutent à tous les frais associés aux investissements. Par exemple, les fonds communs de placement et les ETF de votre compte auront probablement leurs propres ratios de dépenses. Ce type de frais est prélevé sur les actifs du fonds avant la distribution des rendements.

Avantages et inconvénients des robots-conseillers

Avantages expliqués

• Aucune connaissance en investissement n’est nécessaire :Les robots-conseillers peuvent être une excellente option pour les investisseurs débutants. Vous pouvez commencer à investir même si vous n’avez pas encore développé l’expertise financière requise pour prendre des décisions éclairées.
• Cela ne prend pas beaucoup de temps :De nombreuses personnes n’ont pas le temps de gérer activement leurs investissements et préfèrent donc mettre leur portefeuille en pilote automatique. Une fois le compte robot-conseiller et les dépôts automatisés configurés, vous n’avez rien d’autre à faire que de regarder jusqu’à ce que vous souhaitiez retirer de l’argent.
• Stratégies simples :Les robots-conseillers utilisent souvent une stratégie d’investissement simple et facile à comprendre. Par exemple, votre conseiller pourrait allouer 60 % aux actions et 40 % aux obligations. Vous n’aurez probablement pas beaucoup d’investissements à surveiller, vous pourrez donc évaluer facilement et rapidement la performance de vos avoirs.

Inconvénients expliqués

• Difficile d’avoir une interaction interhumaine :Certains robots-conseillers proposent une assistance en direct. Mais cela entraîne généralement des coûts supplémentaires. De nombreux robots-conseillers interagissent avec vous uniquement via des méthodes en ligne. Le compromis est que les frais des robots-conseillers sont bien inférieurs à ceux de la plupart des conseillers financiers. Que pouvez-vous faire si vous aimez parler à de vraies personnes ou si vous avez besoin que quelqu’un vous guide à travers l’application ou le site Web ? Dans ce cas, les économies sur les frais n’en valent peut-être pas la peine pour vous.
• Limite les options des investisseurs :Si vous avez des idées sur une action spécifique dans laquelle vous souhaitez investir, vous ne pourrez probablement pas demander à votre robot-conseiller de l’acheter. Les « options » proposées par les robots-conseillers sont très générales. Par exemple, ils peuvent vous demander : « Voulez-vous être risqué ou conservateur ? » Les robots-conseillers pourraient ne pas satisfaire ceux qui souhaitent prendre des décisions actives concernant leur argent.
• Peut obliger les investisseurs à ouvrir plusieurs comptes :Si vous décidez d’investir dans une action spécifique, vous devrez peut-être ouvrir un compte de courtage distinct pour l’acheter. Certains investisseurs peuvent également avoir besoin de coordonner les avantages sociaux de l’entreprise et les 401(k) avec d’autres comptes, ce qui pourrait rendre l’automatisation proposée par les robots-conseillers moins utile.