Vous avez décroché l’emploi de vos rêves ou avez été licencié et vous êtes prêt à dire au revoir à votre employeur actuel. Mais avant de partir, vous avez quelques décisions à prendre concernant votre 401(k).
Même si les ressources humaines peuvent vous donner quelques conseils, c’est généralement à vous de décider ce que vous devez faire de votre épargne-retraite lorsque vous changez d’emploi. Alors, qu’arrive-t-il à votre plan 401k lorsque vous quittez un emploi ?
Points clés à retenir
- Lorsque vous quittez un employeur, vous disposez de plusieurs options avec votre 401(k).
- Si vous laissez l’argent là où il se trouve ou si vous le transférez dans un autre 401(k) ou un IRA de roulement, vous ne serez pas confronté à des pénalités ou à des taxes.
- Une distribution directe de votre 401(k) avant l’âge de 59 ans et demi entraînera une pénalité de 10 % et vous devrez payer des impôts sur le revenu sur l’argent.
- Si vous avez moins de 1 000 $ sur votre compte, votre employeur pourrait vous faire un chèque direct sans vous en informer.
Options du plan 401(k) lorsque vous quittez un emploi
Si vous disposez d’un 401(k) parrainé par l’employeur, vous serez probablement confronté à quatre options lorsque vous quitterez votre emploi.
- Rester dans le régime de l’ancien employeur
- Transférez l’argent vers le régime d’un nouvel employeur
- Déplacez l’argent vers un compte de retraite autogéré (appelé IRA rollover)
- Encaissement
Avant de décider, voici quelques éléments à considérer pour chaque option.
Laissez l’argent dans le 401(k) de votre ancien employeur
De nombreuses entreprises laisseront les anciens employés rester indéfiniment investis dans leur plan 401(k) s’il y a au moins 5 000 $ sur le compte. Cependant, s’il y a moins de 5 000 $ sur votre compte, votre ancienne entreprise peut vous retirer du compte (ou transférer l’argent vers un nouveau plan).
Dans tous les cas, à moins que le régime de votre ancien employeur ne propose des options d’investissement exceptionnelles ou des avantages uniques, il est rarement logique de laisser votre 401(k) derrière vous. Selon le Bureau of Labor Statistics, le travailleur américain moyen change d’emploi 12 fois au cours de sa carrière. Cela fait beaucoup de 401(k) à laisser derrière soi.
Note
Si vous laissez derrière vous un plan à chaque emploi, vous pourriez vous retrouver avec un cimetière 401(k) rempli d’investissements négligés d’ici la fin de votre carrière. Vous voudrez peut-être plutôt envisager de combiner vos comptes de retraite.
Certes, si vous avez subi un licenciement et que vous n’êtes pas sûr de votre prochain déménagement, conserver vos fonds 401(k) auprès d’un ancien employeur peut avoir du sens à court terme.
Transférez l’argent vers le 401(k) de votre nouvel employeur
Si vous démarrez un nouvel emploi proposant un plan 401(k), vous aurez peut-être la possibilité de transférer votre ancien plan et de le consolider avec le nouveau sans subir de pression fiscale.Si le nouveau plan offre d’excellentes options d’investissement, cela pourrait être une excellente initiative. Vous conservez également la croissance de vos fonds de retraite au même endroit, ce qui facilite leur gestion au fil du temps.
De plus, si votre nouvel employeur propose des prêts du plan 401(k), il existe un solde plus important sur lequel emprunter.
Transférez l’argent dans un compte de retraite individuel (IRA)
Une autre option consiste à ouvrir ce que l’on appelle un rollover IRA, un compte de retraite qui existe pour consolider d’autres comptes de retraite en un seul endroit. C’est comme un panier dans lequel vous pouvez jeter tous vos anciens 401(k). L’argent transféré dans un IRA roll-over reste à imposition différée pour la retraite et vous pouvez l’investir comme vous le souhaitez.
Note
Vous ne pouvez effectuer qu’un seul roulement d’IRA sur une période d’un an, conformément à la réglementation de l’IRS.
Dans le cadre d’un IRA de roulement, les épargnants ont accès à d’innombrables options d’investissement, notamment des actions, des obligations, des fonds communs de placement et des fiducies de placement immobilier. Si cela vous semble insurmontable, vous pouvez plutôt opter pour un fonds de cycle de vie qui sélectionne les investissements pour vous en fonction de votre date cible de retraite.
Il existe deux façons de transférer votre 401(k) dans votre IRA : directe et indirecte.
Un retournement direct est le plus simple des deux ; votre ancien forfait envoie un chèque à votre nouveau forfait. Avec un roulement indirect, l’administrateur de votre régime vous envoie un chèque et vous disposez de 60 jours pour transférer les fonds dans votre IRA. Cependant, vous ne recevrez pas la totalité du solde de votre compte. L’administrateur est tenu de retenir 20 % d’impôts, qui pourront vous être remboursés lors de votre prochaine déclaration de revenus, selon votre situation fiscale. Si vous souhaitez conserver le statut d’impôt différé sur ce montant retenu, vous devrez récupérer les fonds auprès d’une autre source.
Encaissement du plan
S’il y a une option à éviter généralement, c’est de retirer complètement votre argent 401(k). Même si cela semble être de l’argent facile ou un cadeau à une époque où l’argent liquide est cruellement nécessaire, vous le regretterez probablement plus tard. En effet, si vous effectuez une distribution avant d’atteindre l’âge de la retraite de 59 ans et demi, vous devrez payer de l’impôt fédéral sur le revenu sur l’argent, ainsi que toutes les taxes nationales et locales applicables.
En plus de cela, des frais de pénalité de 10 % vous seront probablement également facturés en cas de retrait anticipé. (Bien qu’il existe certains cas dans lesquels les frais de pénalité peuvent être annulés, comme en cas de graves difficultés financières.) Dans l’ensemble, c’est un prix élevé à payer et cela met en péril votre épargne-retraite à long terme.
Un piège : répartition des employeurs
Si vous ne prenez pas de décision, votre ancien employeur pourrait la prendre à votre place.
Si le solde de votre compte est inférieur à 5 000 $, votre employeur n’a pas besoin de votre consentement avant de distribuer les fonds du régime. S’il y a plus de 1 000 $ dans votre plan et que vous n’optez pas pour un autre type de distribution, l’administrateur de votre plan est tenu de transférer les fonds vers un IRA.
Si votre solde 401(k) est inférieur à 1 000 $, votre employeur pourrait vous verser une somme forfaitaire sans que vous le demandiez. Si vous obtenez une telle distribution involontaire, vous devez agir rapidement pour transférer l’argent dans le plan d’un nouvel employeur ou dans un IRA de roulement.
L’essentiel
Il n’existe pas de bonne décision 401(k) pour tout le monde, mais en explorant vos options, vous pouvez déterminer ce qui vous convient. Réfléchissez attentivement à vos choix avant de prendre une décision et assurez-vous de bien comprendre les frais et les coûts associés à chaque option. Parlez aux représentants des ressources humaines et aux administrateurs de régime de votre ancien emploi et de votre nouvel emploi. Vous souhaiterez peut-être également discuter des options avec un conseiller financier.
Foire aux questions (FAQ)
Comment retrouver un ancien compte 401(k) ?
Si vous avez perdu la trace d’un ancien 401(k), vous avez plusieurs options pour le retrouver : contactez votre ancien employeur, recherchez des bases de données comme le Registre national des prestations de retraite non réclamées ou recherchez des bases de données d’objets perdus.
Comment encaisser 401(k) d’un ancien emploi ?
Premièrement, à moins que vous ne soyez dans une situation financière désastreuse, évitez d’encaisser un ancien 401(k). Vous paierez des impôts et une pénalité de 10 % sur les fonds, et vous perdrez votre potentiel de gain. Le processus d’encaissement d’un ancien 401(k) est simple : contactez l’administrateur de votre régime ou accédez à votre compte en ligne et demandez les fonds. Les détails varient selon les administrateurs de régime.
