Une rente est un contrat avec une compagnie d’assurance. Vous achetez la rente en déposant des fonds auprès de la compagnie d’assurance ; en échange, vous pouvez percevoir un revenu garanti pendant une période déterminée. Les rentes peuvent être immédiates, ce qui signifie que vous recevez un revenu immédiatement, ou différées, ce qui signifie que vous laissez les fonds croître et recevez votre revenu garanti dans le futur.
Lorsque vous recevez des revenus d’une rente, vous devez choisir la durée des versements. Cela est également vrai lorsque vous disposez d’un régime de retraite qui verse des prestations sous forme de rente. Les méthodes de paiement les plus courantes comprennent le paiement à vie seulement, le paiement à vie conjointe, le paiement à terme certain et le paiement à vie avec terme certain.
Points clés à retenir
- Vous devez sélectionner la durée et le moment des versements souhaités au moment où vous souscrivez une rente.
- Les paiements à vie uniquement continueront aussi longtemps que vous serez en vie, mais ils cesseront immédiatement après votre décès.
- Les paiements conjoints peuvent être appropriés si vous êtes marié, car ils se poursuivront tout au long de la vie des deux conjoints.
- Les paiements à terme certain sont versés pendant un nombre d’années spécifié et peuvent se poursuivre après votre décès.
1. Paiements de rente viagère
Les paiements à vie uniquement continuent aussi longtemps que vous vivez. Mais ils s’arrêtent immédiatement après votre décès. Même si vous vivez 40 ou 50 ans après avoir commencé à recevoir des paiements, les paiements garantis se poursuivront. Cela est vrai tant que la compagnie d’assurance reste en activité.
Note
Chaque État dispose d’un système pour protéger les assurés en cas de faillite d’une compagnie d’assurance. Cela dépend des lois de votre état. Il peut cependant y avoir une limite au montant que vous pouvez recevoir.
Si vous choisissez une option viagère uniquement, commencez à recevoir des paiements et décédez un an plus tard, l’assurance ne restitue pas le reste de votre capital à vos héritiers. Vous pourriez avoir la possibilité d’acheter une option de remboursement du capital ; cela coûtera plus cher. Cela fait des paiements de rente viagère un meilleur choix pour les célibataires sans enfants. Mais ce n’est peut-être pas un excellent choix pour les couples mariés.
Une durée de rente viagère seule entraînera un revenu mensuel plus élevé qu’une durée de rente viagère conjointe.
2. Paiements pour une vie commune
Ceux-ci sont le plus souvent utilisés par les couples. Les paiements de rente viagère conjointe sont structurés de la même manière que ceux viagers uniquement. La différence est que les paiements continueront aussi longtemps que l’un ou l’autre des conjoints est en vie.
Même si vous obtiendrez un revenu mensuel inférieur à celui d’une option viagère seulement, l’option de rente viagère garantit que le revenu continuera à être versé au conjoint survivant.
De nombreux régimes de retraite offrent une variation des paiements sur deux têtes. Cela permet au conjoint survivant de recevoir 50 % ou 75 % de la prestation au lieu de 100 %. Cette option pourrait être utilisée si le conjoint avait besoin d’une partie de votre revenu de pension à votre décès, mais pas de la totalité.
Si vous choisissez de continuer à verser 100 % de la prestation à votre conjoint survivant, vous recevrez un revenu mensuel légèrement inférieur à celui si vous choisissez de continuer à verser 50 % à votre conjoint survivant.
Si vous êtes marié, vous devez décider de la manière dont vos prestations de retraite seront versées. Assurez-vous d’étudier toutes les options de pension de survivant proposées par votre entreprise. Cela vous aidera à vous familiariser avec les fonctionnalités ainsi que les avantages et les inconvénients.
3. Paiements de rente certaine
Également appelés périodes certaines, ces versements de rente sont pour une durée déterminée. Un versement de rente certaine sur 10 ans signifie que les paiements sont garantis pendant au moins 10 ans. Si vous décédiez au cours de la première année, les paiements continueraient à être versés à votre bénéficiaire désigné jusqu’à 10 ans après le premier paiement.
Après les 10 premières années, les paiements s’arrêtent. Les rentes déterminées peuvent être un bon moyen de générer un revenu dans les situations où vous disposez d’une source de revenu secondaire qui commencera à une date ultérieure.
Par exemple, disons que vous prenez votre retraite à 60 ans. Mais vos prestations de retraite ne commenceront qu’à 65 ans. Vous pourriez envisager d’acheter une rente certaine de cinq ans pour fournir un revenu pendant les cinq années entre 60 et 65 ans.
Les versements à terme certains peuvent également être un bon choix pour un conjoint plus jeune, car il est plus probable qu’il vivra plus longtemps. Le terme certain offre une certaine sécurité au conjoint le plus âgé au cas où le conjoint le plus jeune décèderait en premier.
4. Vie avec certains paiements à terme
Cette option verse un revenu pour votre vie ou pour une période déterminée, selon la dernière éventualité. Par exemple, vous pourriez opter pour une assurance à vie avec une durée de 10 ans. Si vous vivez 20 ans après le début des versements, vous percevez un revenu pendant toute cette période.
Si vous décédiez deux ans après avoir reçu les paiements, votre bénéficiaire recevrait des paiements pendant huit ans pour terminer votre terme de 10 ans.
L’essentiel
N’importe laquelle de ces options de paiement peut fonctionner. La meilleure solution pour vous dépend du fait que vous ayez ou non des personnes à charge, de votre âge, de votre état de santé ainsi que des autres ressources financières dont vous disposez.
Bien que l’option viagère offre le paiement le plus élevé, il pourrait être intéressant d’avoir un paiement inférieur et d’avoir la sécurité de savoir que les paiements pourront se poursuivre après votre décès.
