Lorsqu’il s’agit de rentes, la personne auprès de qui vous achetez est presque aussi importante que ce que vous achetez. Vous devez être entièrement sûr que l’agent vous expliquera honnêtement les avantages et les inconvénients d’un plan de rente, sinon vous pourriez vous retrouver avec un produit de qualité inférieure. Malheureusement pour les consommateurs, tous les agents ne sont pas tenus aux mêmes normes.
Pour qu’un agent vende des rentes fixes, il lui suffit d’avoir une licence d’assurance-vie délivrée par son État de résidence.Les rentes fixes sont principalement représentées par cinq produits différents : les rentes immédiates à prime unique (SPIA), les rentes de longévité (également appelées rentes à revenu différé ou DIA), les rentes à taux fixe (également appelées rentes garanties pluriannuelles ou MYGA), les contrats de rente de longévité qualifiés (QLAC) et les rentes à indice fixe (FIA). Les rentes fixes sont classées comme un produit d’assurance-vie, donc une licence d’assurance-vie est tout ce qui est nécessaire pour solliciter et vendre ce type de stratégies.
Les rentes sont réglementées au niveau de l’État et chaque État possède son propre département d’assurance. L’Association nationale des commissaires aux assurances est l’organe directeur qui a juridiction sur tous les États. Les rentes variables sont considérées comme des titres et sont donc également supervisées par la Securities Exchange Commission (SEC) et la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA).Cela semble être beaucoup de surveillance, mais le monde de la vente de rentes est toujours considéré comme une sorte de « Far West », où presque tout est permis, en particulier en ce qui concerne les rentes indexées.
Points clés à retenir
- Pour qu’un agent vende des rentes fixes, il lui suffit d’avoir une licence d’assurance-vie délivrée par son État de résidence.
- Les rentes fixes comprennent les rentes immédiates à prime unique, les rentes de longévité, les rentes à taux fixe, les contrats de rente de longévité admissibles et les rentes à indice fixe.
- Les rentes sont réglementées par les départements nationaux des assurances ; les rentes variables sont également supervisées par la SEC et la FINRA.
- Les agents de rentes sont de plus en plus courants, alors faites vos recherches pour déterminer leurs qualifications et leurs antécédents avant d’en choisir un.
Rentes à indice fixe
Dans certains cercles, un débat est en cours sur la question de savoir si les rentes à indice fixe (FIA) doivent être considérées ou non comme une sécurité. Les rentes indexées comportent une composante de croissance qui implique une option d’achat sur un indice (généralement le S&P 500), avec une limitation (« plafond ») placée sur le rendement potentiel. Cette intersection avec le marché boursier a conduit certains à réclamer des réglementations plus strictes, mais le secteur des assurances a fait marche arrière. Depuis janvier 2021, les FIA restent une forme de rente fixe et ne sont pas réglementés comme une garantie.
L’une des raisons pour lesquelles les flingueurs des rentes indexées et les promoteurs Internet non réglementés ne veulent pas que les rentes indexées soient classées comme des titres est qu’ils devraient passer par davantage d’obstacles réglementaires pour vendre les produits. Aujourd’hui, si un aspirant vendeur FIA respecte son emploi du temps, il pourrait obtenir une licence lui permettant de vendre des rentes indexées en moins de deux semaines. Tout ce qu’ils ont à faire est de réussir l’examen d’assurance-vie de leur État. Certains diront que cela place la barre basse en matière de qualification, surtout si l’on considère les exigences minimales de formation continue dans la plupart des lieux de travail où les rentes sont vendues.
Rentes variables
Les rentes variables ne sont pas nécessairement un meilleur produit que les FIA, mais le processus d’octroi de licence est beaucoup plus strict. C’est parce que les rentes variables sont classées comme des titres. Pour les vendre, un agent devra réussir soit un test de série 7 (qui lui permet de vendre la plupart des types de titres), soit les tests des séries 63 et 6 (qui sont des tests plus spécifiquement axés sur les fonds communs de placement, les régimes de retraite, les produits d’assurance et les rentes variables). Ces tests ne sont pas faciles et même après les avoir réussis, les agents doivent respecter des exigences strictes en matière de formation continue.
Faites vos recherches
Interrogez n’importe quel agent à qui vous parlez sur ses antécédents financiers et faites vos recherches sur Internet concernant ses qualifications avant de prendre une décision. L’ancienneté n’est pas toujours synonyme de compétence, mais elle constitue un bon indicateur d’au moins une base de connaissances financières de base. Les agents de rentes (en particulier les « spécialistes » des rentes indexées) deviennent aussi courants que les personnes possédant leur permis immobilier. Ils sont nombreux et ils ne sont pas tous également qualifiés pour conseiller les autres sur leur retraite. Soyez prudent là-bas. En cas de doute, interrogez un large éventail de conseillers et d’agents pour trouver celui qui correspond le mieux à votre personnalité et à votre situation financière.
