Pouvez-vous retirer de l’argent de votre 401(k) avant de prendre votre retraite ? Oui, vous avez toujours le droit de retirer une partie ou la totalité de vos cotisations et de vos gains, mais ce n’est pas toujours aussi noir et blanc. Chaque retrait que vous effectuerez sera soumis à l’impôt sur le revenu et vous pourriez également devoir payer une pénalité fiscale. Cela dépend de votre âge.
Voici un résumé des différentes façons dont vous pouvez retirer de l’argent de votre plan 401(k) avant la retraite, et ce qui se passera si vous le faites.
Retraits avant 59 ans 1/2
Tout retrait effectué à partir de votre 401(k) sera traité comme un revenu imposable et soumis à l’impôt sur le revenu l’année au cours de laquelle vous l’avez effectué, avant ou après la retraite. Cependant. vous serez également soumis à une pénalité de distribution anticipée de 10 % si vous avez moins de 59 ans et demi au moment du retrait.
Note
Ces taxes et pénalités peuvent s’additionner et réduire presque de moitié la valeur de votre retrait initial dans certains cas.
Vous pouvez éviter ces impôts et la pénalité grâce à un transfert de fiduciaire à fiduciaire. Cela implique de transférer tout ou partie de vos actifs 401(k) vers un autre compte qualifié. Vous pourriez envisager un prêt 401(k) si vous souhaitez accéder aux actifs de votre compte en raison de difficultés financières.
Vous pouvez cependant effectuer un retrait sans pénalité de votre 401(k) avant d’atteindre l’âge de 59 1/2 pour plusieurs raisons :
- Vous décédez et le solde du compte est retiré par votre bénéficiaire.
- Vous devenez handicapé.
- Vos frais médicaux non remboursés représentent plus de 7,5 % de votre revenu brut ajusté de l’année.
- Vous commencez des retraits « périodiques sensiblement égaux ».
- Votre retrait est le résultat d’une ordonnance de relations familiales qualifiées (QDRO) après un divorce.
- Vous avez au moins 55 ans et avez été licencié, licencié ou avez quitté votre emploi, autrement connu sous le nom de « règle des 55 ».
Note
Vos distributions seront toujours imposées si vous prenez l’argent pour l’une de ces raisons, mais au moins vous éviterez la pénalité supplémentaire de 10 %.
Retraits après 59 ans et demi
L’âge de 59 1/2 est le nombre magique lorsqu’il s’agit d’éviter les pénalités associées aux retraits anticipés 401(k). Vous pouvez effectuer des retraits sans pénalité sur les actifs 401(k) qui ont été transférés dans un IRA traditionnel lorsque vous avez atteint cet âge.Vous pouvez également effectuer un retrait sans pénalité si vos fonds sont toujours dans le plan 401(k) et que vous avez pris votre retraite.
Note
Vous pouvez bénéficier d’une pénalité de retrait sans pénalité si vous travaillez toujours après avoir atteint 59 ans et demi, mais les règles changent un peu. Vérifiez auprès de l’administrateur du régime ses règles spécifiques si vous travaillez toujours dans l’entreprise avec laquelle vous possédez vos actifs 401(k).
Votre plan peut proposer un retrait « en service » qui vous permet d’accéder à vos actifs 401(k) sans pénalité, mais tous les plans n’offrent pas cette option.Et n’oubliez pas que le retrait sera toujours soumis à l’impôt sur le revenu, même s’il n’est pas pénalisé.
Retraits après 72 ans
De nombreuses personnes continuent de travailler bien après 59 ans et demi. Ils retardent leurs retraits 401(k), permettant aux actifs de continuer à croître avec report d’impôt, mais l’IRS exige que vous commenciez à effectuer des retraits appelés « distributions minimales requises » (RMD) à l’âge de 72 ans.
Ceux qui sont propriétaires de 5 % ou plus d’une entreprise peuvent différer la prise de leurs RMD pendant qu’ils travaillent encore, mais le plan doit avoir fait ce choix. Cela s’applique uniquement au 401(k) de votre employeur actuel. Les RMD pour tous les autres comptes de retraite doivent toujours être pris.
L’essentiel
Avoir un plan de retraite solide signifie comprendre toutes les opportunités disponibles pour utiliser votre épargne d’une manière qui répond à vos objectifs de vie. Il est important de savoir comment et quand vous pouvez vous retirer de votre plan 401(k) avant de prendre votre retraite complète.
Retirer de l’argent d’un 401(k) pendant vos années de travail pourrait également vous pousser dans une tranche d’imposition plus élevée, et cela réduirait le pécule dont vous disposez à la retraite.
Foire aux questions (FAQ)
Puis-je retirer de l’argent de mon 401(k) avant de prendre ma retraite sans pénalités ?
Vous n’avez pas besoin d’être à la retraite pour commencer à retirer de l’argent de votre 401(k). Si vous attendez d’avoir 59 ans et demi, vous pouvez vous retirer sans aucune pénalité, même si vous n’êtes pas à la retraite. Si vous ne pouvez pas attendre d’avoir 59 ans et demi, vous vous exposez à une pénalité de 10 % sur le montant retiré.
Que dois-je faire de mon 401(k) si je quitte mon emploi ?
Si vous avez plus de 55 ans et que vous n’avez plus d’emploi, vous pouvez commencer les retraits de votre 401(k) sans pénalités. Si vous avez moins de 55 ans, vous pourrez peut-être conserver le 401(k) auprès de votre ancien employeur ou le transférer vers le régime d’un nouvel employeur lorsque vous recommencerez à travailler. Parlez à l’administrateur du régime de vos options. Quoi qu’il en soit, n’abandonnez pas votre 401(k) lorsque vous changez d’employeur.
Comment puis-je retirer de l’argent de mon 401(k) ?
Pour effectuer un retrait à partir de votre 401(K), vous devrez soit contacter l’administrateur de votre régime, soit vous connecter à votre compte en ligne. Vous pourrez demander un retrait et sélectionner un compte bancaire sur lequel l’argent doit être transféré.
