Les femmes sont confrontées à des défis lorsqu’elles planifient leur retraite. Les concepts mathématiques et de retraite sont les mêmes pour les hommes, les femmes et les couples, mais les femmes ont tendance à vivre plus longtemps que les hommes et sont confrontées à des obstacles supplémentaires résultant des rôles de genre traditionnels. En conséquence, les femmes sont plus susceptibles que les hommes de connaître la pauvreté après 65 ans.
Cependant, les femmes ont tendance à être des investisseurs avisés à long terme et peuvent prendre leur retraite confortablement en étant planifiées et conscientes des problèmes auxquels elles sont confrontées.
Problème n°1 : Longévité
Si vous êtes une femme de 65 ans, les statistiques indiquent qu’il vous reste encore 20,7 années à vivre, contre 18,1 ans pour un homme moyen.Cela signifie que les femmes doivent financer plus d’années de retraite que les hommes, quel que soit leur âge.
De plus, si vous êtes mariée à un homme, il y a de fortes chances que vous surviviez à votre conjoint et deveniez seul responsable de vos propres soins de santé et des dépenses de votre ménage. Le fardeau financier lié au non-partage des dépenses, associé à votre espérance de vie plus longue, rend plus difficile la pérennité de votre épargne.
Problème n°2 : L’écart salarial
En moyenne, les femmes gagnent 82 cents pour chaque dollar gagné par les hommes.Cela pose problème à plusieurs égards et peut certainement avoir un impact sur votre retraite.
Épargne-retraite
Lorsque les rentrées d’argent diminuent, il peut être difficile d’épargner, ou d’épargner autant, pour la retraite. En outre, vous pourriez recevoir moins d’aide pour votre épargne-retraite de la part de votre employeur qu’un homme. En effet, les cotisations de contrepartie sur les plans 401(k) sont généralement basées sur le revenu brut. Ainsi, un revenu inférieur signifie moins d’argent correspondant sur votre compte.
Toutes choses égales par ailleurs, les femmes sont considérablement désavantagées lorsqu’il s’agit d’augmenter leurs comptes d’épargne-retraite.
Note
Les titulaires de comptes masculins chez Vanguard ont des soldes de comptes 50 % supérieurs à ceux des femmes.
Revenu de sécurité sociale
La sécurité sociale examine vos 35 années les plus rémunératrices pour calculer votre prestation mensuelle de retraite. La sécurité sociale est une pièce importante du puzzle des revenus pour de nombreux retraités : pour 70 % des personnes célibataires de plus de 65 ans, la sécurité sociale fournit au moins la moitié de leurs revenus. Avec une prestation de sécurité sociale inférieure, vous devrez peut-être combler la différence en économisant davantage ou en réduisant vos dépenses.
Revenu de pension
Si votre emploi vous offre une pension, le concept est similaire. Certains systèmes de retraite calculent votre prestation de retraite mensuelle en fonction de vos trois années de revenus les plus élevées. Ce sont généralement les années proches de la fin de votre carrière, après avoir obtenu des augmentations. Néanmoins, si les effets de l’écart salarial ont fait baisser vos revenus, votre pension pourrait être inférieure à ce qu’elle devrait être.
Problème n°3 : Participation aux finances du ménage
Près de la moitié des femmes interrogées dans le cadre d’une enquête d’UBS Wealth Management ont déclaré qu’elles laissaient leur conjoint prendre les devants en matière financière. Cela semble être le cas même lorsque leur intention, avant de se marier, était de s’impliquer également dans les finances du ménage. Cela peut être tentant, mais il est faux de penser que cela ne s’applique qu’aux générations précédentes.
Note
Selon une enquête UBS Wealth Management, les femmes mariées de la génération Y sont les plus susceptibles de laisser les finances du ménage à leur mari.
Avec une visibilité limitée sur les finances quotidiennes et la planification à long terme, les femmes peuvent se retrouver dans l’ignorance sur des sujets tels que le niveau d’endettement des ménages et la préparation à la retraite. Et les femmes veuves ou divorcées peuvent avoir besoin de se mettre rapidement à niveau lorsqu’elles sont contraintes de tout gérer elles-mêmes.
En cas d’exploitation financière ou d’usurpation d’identité par un conjoint, l’un des conjoints peut ouvrir des comptes au nom de l’autre sans son consentement. Lorsque cela se produit, il est difficile d’acquérir son indépendance en obtenant son propre logement, sa propre automobile ou son propre compte bancaire. C’est pourquoi il est essentiel de surveiller votre crédit et de maintenir vos cotes de crédit aussi élevées que possible.
Une liste de choses à faire pour la planification de la retraite pour les femmes
Prenez dès maintenant des mesures pour atténuer ces problèmes et préparez-vous à une retraite enrichissante.
#1 : Impliquez-vous
Si vous êtes marié, participez activement aux décisions financières et restez informé de la santé financière de votre foyer. Vous n’avez pas nécessairement besoin d’accomplir toutes les tâches financières vous-même (vous pourriez être occupé à faire autre chose ou simplement préférer d’autres responsabilités), mais vous devez savoir ce qui se passe. Certains couples fixent une « date d’argent » mensuelle ou trimestrielle pour examiner les finances du ménage et les objectifs à long terme.
Note
Surveillez votre crédit. Cela vous permet de suivre le montant de vos dettes dont vous êtes responsable et de découvrir tout vol d’identité qui pourrait se produire. Obtenez vos rapports de crédit gratuits tous les trois mois ou inscrivez-vous à un service de surveillance du crédit.
#2 : Faites un plan
Avec un plan en place, vous pouvez accroître votre confiance financière, développer des comportements productifs et obtenir des commentaires sur des sujets importants qui ne figurent peut-être pas sur votre radar.
Un plan de retraite de base répond à des questions telles que le moment où vous pouvez arrêter de travailler et combien vous pouvez vous attendre à dépenser chaque année. Il convient également de tenir compte de l’impact des dépenses de santé et des impôts (qui réduisent le montant qu’il vous reste à dépenser).
En fin de compte, vous devriez obtenir une projection qui détaille à quoi pourrait ressembler votre revenu de retraite en fonction du montant que vous épargnez et du rendement de vos investissements. Votre plan ne prédit pas parfaitement l’avenir, mais il peut vous aider à identifier les problèmes, à éviter les mauvaises surprises et à améliorer vos chances de prendre une retraite confortable.
Note
La planification est quelque chose que vous pouvez faire vous-même ou avec l’aide d’un planificateur financier payant.
#3 : Évaluez votre risque d’investissement
Les femmes ont tendance à être des investisseurs avisés à long terme : elles sont moins susceptibles que les hommes de réagir aux fluctuations temporaires du marché et de se nuire financièrement. Mais les recherches de Fidelity suggèrent que les femmes conservent une somme importante en espèces. Si vous êtes trop conservateur, vous risquez de passer à côté d’une croissance à long terme qui peut vous aider à atteindre vos objectifs. Bien entendu, être agressif peut aussi avoir des conséquences néfastes et entraîner des pertes importantes.
La combinaison de placements qui vous convient dépend de vos besoins et de votre situation, comme le montant que vous avez déjà épargné et la date à laquelle vous prévoyez prendre votre retraite. Utilisez un questionnaire de tolérance au risque pour « prendre votre température » toutes les quelques années (ou chaque fois que la vie change). Vous n’avez pas nécessairement besoin de suivre religieusement le résultat suggéré, mais il est utile d’avoir une vision objective du niveau de risque qui pourrait vous convenir. De plus, faire cet exercice peut vous aider à explorer vos sentiments face au risque.
#4 : Ne laissez pas d’argent sur la table
Si vous êtes mariée ou avez déjà été mariée, vous pouvez avoir droit à des prestations de retraite en tant que veuve ou ex-conjointe. Contactez l’Administration de la sécurité sociale pour examiner vos options en détail.
Note
Si vous êtes la veuve d’un bénéficiaire de la Sécurité sociale, vous pouvez généralement percevoir des prestations de retraite en fonction du parcours professionnel de votre conjoint. Les personnes divorcées peuvent également être éligibles si elles sont mariées depuis au moins 10 ans.
Si vous êtes en instance de divorce ou si vous divorcez à l’avenir, vous pourriez avoir droit à une partie de l’épargne-retraite ou du revenu de pension de votre conjoint. Demandez à votre avocat ce qui est le plus logique, compte tenu de votre situation. Vous n’êtes pas obligé de rechercher ces atouts, mais vous devez être conscient de la possibilité de prendre une décision éclairée.
#5 : Plan pour les soins de longue durée (SLD)
À un moment donné de votre vie, vous pourriez être incapable de prendre soin de vous-même. Par exemple, il peut être difficile de préparer à manger, de prendre un bain ou de se déplacer dans votre maison. Encore une fois, comme les femmes ont tendance à vivre longtemps, il y a de fortes chances que vous soyez le seul membre survivant de votre foyer.
Si vous avez besoin de SLD, il est préférable de vous préparer à l’avance. Le coût médian national des services d’aide familiale à domicile est de 4 481 $ par mois, et les coûts augmentent à mesure que le niveau de soins augmente.Bien que l’assurance dépendance soit une option pour couvrir les coûts, ce n’est pas la seule option. Élaborez un plan pour répondre à vos besoins, ce qui peut inclure une réduction des effectifs, une coordination avec vos proches ou des économies pour payer les soins de votre poche.
#6 : Maximisez vos revenus
Avec des revenus plus élevés, vous pouvez économiser plus d’argent. De plus, vos prestations de sécurité sociale et de retraite (le cas échéant) seront également plus élevées. Bien que cela soit plus facile à dire qu’à faire, maximiser vos revenus devrait être une priorité pendant vos années de travail. Entre autres choses, cela signifie connaître votre valeur et développer des stratégies pour demander des promotions et des augmentations.
Points clés à retenir
- La planification de la retraite pour les femmes est unique en raison de la longévité, de l’écart salarial général et des rôles traditionnels de genre.
- Les femmes peuvent se retrouver avec moins d’argent que les hommes, et les femmes âgées sont plus susceptibles que les hommes de vivre dans la pauvreté.
- La planification financière peut améliorer vos chances de réussite et votre sentiment de confiance alors que vous travaillez pour atteindre vos objectifs.
