La perte d’un conjoint est douloureuse. Cela peut être encore plus difficile lorsque vous devez faire des choix difficiles en matière d’argent peu de temps après. L’un de ces choix est de savoir si et quand souscrire à la sécurité sociale.
Les règles d’obtention des prestations de survivant de la sécurité sociale dépendent d’un certain nombre de facteurs. Apprenez-en davantage sur ce qui est impliqué pour vous aider à faire un choix intelligent.
Qui peut bénéficier des prestations de survivant et à quel âge ?
Après le décès d’un conjoint, vous pouvez bénéficier d’une prestation mensuelle de survivant de la Sécurité sociale. Cela est vrai tant que vous êtes marié depuis au moins neuf mois.
Si vous vous occupez de l’enfant de votre conjoint décédé et que l’enfant a moins de 16 ans, vous pouvez réclamer votre allocation de conjoint après son décès, même si vous avez été marié beaucoup moins longtemps.
Vous pouvez percevoir une prestation de survivant de la Sécurité sociale dès 60 ans. Si vous êtes handicapé, vous pouvez percevoir ce paiement dès 50 ans.
À 60 ans, vous ne recevrez qu’environ 70 % du montant que vous pourriez recevoir si vous attendez jusqu’à l’âge de la retraite à taux plein (FRA). Il s’agit de 66 ans pour les personnes nées entre 1945 et 1956. Le FRA augmente pour les personnes nées en 1962 ou après. Le FRA le plus élevé pour percevoir une prestation de conjoint est de 67.
Notions de base sur les prestations de survivant
Le choix de bénéficier ou non des prestations après le décès de votre conjoint dépend du fait que vous ou votre conjoint ayez déjà commencé à recevoir des prestations. Voici les bases de son fonctionnement.
Couples qui n’ont pas encore demandé de prestations
Si vous n’avez pas encore commencé à percevoir des prestations, attendre plus longtemps vous aidera tous les deux à obtenir des prestations plus élevées. Cela inclut la prestation de survivant en cas de décès de l’un de vous.
Vous pouvez tirer le meilleur parti de la prestation de survivant en demandant au conjoint qui gagne le plus d’attendre jusqu’à 70 ans pour commencer à la toucher. Cela crée un paiement mensuel plus important. Ce paiement plus important sera versé au conjoint survivant au décès du premier conjoint.
Couples ayant demandé des prestations
Si vous et votre conjoint avez tous deux commencé à présenter une demande, le montant de la prestation le plus élevé devient votre paiement mensuel. Le plus faible des deux montants de paiement sera arrêté.
Si votre conjoint (ou ex-conjoint) décédé avait commencé à recevoir des paiements, mais pas vous, vous aurez certains choix à faire lorsque vous demanderez la prestation de survivant. L’âge auquel vous commencez à percevoir des prestations peut vous rapporter plus ou moins de revenus de sécurité sociale tout au long de votre vie.
Si vous ne savez pas comment tirer le meilleur parti de votre paiement de survivant, parlez-en à un conseiller financier. Ils seront en mesure de suggérer quand et comment commencer à réclamer ce revenu.
Note
Si vous vous êtes remarié après le décès de votre ex-conjoint avant d’avoir atteint l’âge de 60 ans (ou 50 ans en cas d’invalidité), vous ne pouvez pas bénéficier de leur prestation de survivant.
Combien pouvez-vous obtenir ?
Premièrement, la sécurité sociale verse une prestation de décès de 255 $ si le conjoint survivant vivait avec le conjoint décédé.Ce paiement n’est effectué qu’une seule fois. Le revenu mensuel est plus important.
À la base, le montant mensuel dépend des revenus du conjoint décédé tout au long de sa vie. Cela dépend aussi des revenus de sécurité sociale qu’ils percevaient ou auraient perçus.
Plus les revenus de votre conjoint ont été élevés au cours de sa vie, plus ses revenus de sécurité sociale seront élevés.
Note
Le relevé de sécurité sociale de chaque personne fournit une estimation des prestations de survivant.
Le montant que vous pouvez obtenir varie d’un couple à l’autre. Mais savoir à quoi peuvent ressembler ces paiements vous aidera à estimer le montant que vous pourriez réclamer.
Bénéficier pleinement des avantages
Si aucun de vous n’a encore commencé à réclamer la sécurité sociale, vous pouvez attendre que votre survivant FRA (66 ou 67 ans) ou plus fasse une demande. Dans ce cas, vous recevrez 100 % du montant de la prestation de base de votre défunt conjoint.
S’ils pouvaient obtenir 1 650 $ par mois dans leur FRA, vous obtiendriez 1 650 $ par mois en attendant l’âge de votre retraite à taux plein pour commencer à demander.
Les prestations de survivant incluent l’effet des crédits de retraite différés. Si votre conjoint avait déjà plus de 66 ou 67 ans et n’avait pas commencé à bénéficier de la sécurité sociale, vous pouvez bénéficier d’une prestation de survivant plus élevée que s’il avait déposé une demande plus tôt.
Lorsque vous commencerez à demander vos prestations de survivant, vous recevrez ce qu’elles auraient été à cet âge plus avancé. Ce sera un montant plus important que s’ils avaient commencé plus tôt.
Qu’est-ce qui diminue les avantages ?
Si vous produisez entre 60 ans et votre survivant FRA, vous recevrez entre 71,5 % et 99 % du montant du paiement de base de votre défunt conjoint.Le montant augmente chaque mois où vous vous rapprochez de votre FRA.
Si vous percevez une prestation de survivant et que vous n’avez pas encore atteint la FRA, le montant que vous recevez peut diminuer si vous travaillez.Cela se produira si votre revenu est supérieur au plafond de revenus.
Vous ne recevez qu’un seul paiement
Vous pouvez percevoir soit vos revenus de sécurité sociale, soit ceux de votre conjoint, mais pas les deux. Une fois que vous et votre conjoint bénéficiez tous les deux de prestations de sécurité sociale, au décès de votre conjoint, vous continuerez à percevoir la prestation la plus élevée.
Si votre conjoint a commencé à recevoir des prestations, mais pas vous, vous pouvez choisir de percevoir une prestation de survivant maintenant. Si votre prestation devient plus importante lorsque vous atteignez 70 ans, vous pouvez alors changer de régime.
Si vous vous occupez d’un enfant de moins de 16 ans, vous recevrez 75 % du montant des prestations du travailleur décédé. Cela est vrai à tout âge.
Prestations de survivant pour les ex-conjoints
Si vous avez été marié à votre ex pendant au moins 10 ans et que vous ne vous remariez pas avant 60 ans, vous pouvez percevoir une prestation au décès de votre ex. Vous pouvez percevoir cette prestation même s’ils se sont remariés avant leur décès.
Si vous vous occupez de l’enfant de votre ex-conjoint et que l’enfant a moins de 16 ans, la règle des 10 ans ne s’applique pas. En général, la prestation est la même que pour un conjoint non divorcé.
Quand demander une prestation de survivant ?
Il y a des avantages et des inconvénients à percevoir vos prestations de survivant avant votre FRA.
Si vous commencez à un âge inférieur, vous percevrez ce revenu plus longtemps. Cependant, le montant que vous recevrez peut être inférieur à celui que vous obtiendriez si vous aviez commencé plus tard.
De nombreuses personnes peuvent commencer à percevoir une prestation de survivant avant d’atteindre la FRA. Il peut être judicieux de commencer à percevoir dès maintenant, puis de passer à votre propre prestation de retraite à 70 ans si elle est alors plus élevée.
Par exemple, vous pourriez avoir ces deux options :
- À 60 ans, bénéficiez d’une prestation de conjoint décédé de 18 180 $ par année. Puis, à 70 ans, passez à votre propre prestation de 20 304 $.
- À 62 ans, bénéficiez de votre propre prestation de 10 752 $ par année. Puis, à 66 ans, bénéficiez de votre propre prestation de 24 480 $ par an.
À première vue, prendre l’argent à 60 ans peut sembler une bonne idée. Mais choisir l’option 2 vous procurera au moins 30 000 $ de revenu supplémentaire au cours de votre vie.
Cela fournira également un revenu plus sûr à 66 ans et au-delà une fois pris en compte. Si votre objectif est de réduire le risque de vivre plus longtemps que ce pour quoi vous avez de l’argent, vous souhaiterez utiliser l’option qui vous rapporte le plus de revenus pour le reste de votre vie.
Cela peut signifier ne pas commencer à bénéficier des prestations immédiatement, même si vous parvenez à les obtenir. Si vous attendez jusqu’à 66 ou 67 ans et recevez davantage, vous bénéficierez d’un montant total de prestations de sécurité sociale plus élevé au cours de votre vie.
De quoi avez-vous besoin pour bénéficier d’une prestation de survivant de la sécurité sociale ?
Lorsque vous demandez des prestations de survivant de la Sécurité sociale, vous devrez emporter un certain nombre de documents avec vous.
- Preuve de décès, provenant d’une maison funéraire ou d’un certificat de décès
- Votre numéro de sécurité sociale, ainsi que celui de votre conjoint décédé
- Votre acte de naissance
- Votre acte de mariage, si vous êtes veuf ou veuve
- Numéros de sécurité sociale et actes de naissance des enfants à charge
- Les formulaires W-2 de votre conjoint décédé ou la déclaration de revenus fédérale pour le travail indépendant pour l’année la plus récente
- Le nom de votre banque et votre numéro de compte pour que vos prestations puissent être versées sur votre compte
L’essentiel
En 2020, six millions de survivants ont reçu 7 milliards de dollars de prestations rien qu’au mois de décembre. Pour 70 % des retraités célibataires, la Sécurité sociale représente au moins la moitié de leurs revenus.Si vous avez perdu un conjoint, utilisez un calculateur de sécurité sociale qui peut prendre en compte les prestations de survivant. Un choix éclairé peut signifier une plus grande sécurité financière lorsque vous planifiez la prochaine phase de votre vie.
Foire aux questions (FAQ)
Quel pourcentage de la sécurité sociale un conjoint reçoit-il des prestations de survivant ?
Une fois que vous avez atteint l’âge de la retraite à taux plein, vous pouvez percevoir 100 % des prestations de sécurité sociale de votre défunt conjoint en tant que conjoint survivant. Si vous devez demander à commencer à percevoir des prestations avant l’âge de votre retraite à taux plein, mais après 60 ans, le pourcentage que vous pouvez percevoir sera réduit.
Pendant combien de temps bénéficiez-vous des prestations de survivant ?
Tant que vous remplissez toutes les conditions et êtes admissible aux prestations de survivant, vous pouvez percevoir les prestations de votre défunt conjoint à vie. Gardez à l’esprit que si vous percevez votre propre sécurité sociale, vous recevrez le montant le plus élevé entre les deux, mais pas les deux.
Les conjoints de fait peuvent-ils bénéficier des prestations de survivant de la sécurité sociale ?
Oui, si vous et votre défunt conjoint viviez dans un État ou si le mariage a commencé dans un État qui reconnaît les mariages de fait et que vous pouvez fournir les documents appropriés, vous avez droit aux prestations de survivant. Confirmez que vous vivez dans un État qui reconnaît les unions de fait avant de déposer une « Déclaration de relation conjugale » et de fournir des pièces justificatives supplémentaires pour commencer à recevoir des prestations de survivant.
