Prestations de retraite de la sécurité sociale – Ce qu’il faut savoir

Comment l’âge affecte votre éligibilité aux prestations de sécurité sociale

La première des cinq choses est de savoir comment votre âge peut affecter le montant de vos prestations. Les formules de prestations de sécurité sociale utilisent ce qu’on appelle votre âge de retraite à taux plein (FRA) pour calculer le montant du revenu mensuel que vous recevrez.

L’âge de la retraite à taux plein (FRA) est basé sur votre année et votre jour de naissance, ce qui signifie que tout le monde n’a pas le même FRA. Les personnes plus jeunes ont un âge de retraite à taux plein plus élevé que celles qui bénéficient déjà ou sont sur le point de bénéficier de la sécurité sociale.

Votre FRA détermine quand vous êtes admissible au montant total de votre prestation ou au montant de votre assurance primaire. Si vous commencez à bénéficier des prestations avant votre FRA, vous devrez bénéficier d’une prestation réduite, et si vous commencez à bénéficier des prestations après votre FRA, vous deviendrez éligible aux crédits de retraite différée.

Il est également important de noter qu’il existe un barème FRA différent pour vos prestations de retraite et pour les prestations de veuf/veuve.

Quelles sont les conséquences d’une demande anticipée de sécurité sociale ?

Certaines personnes peuvent se demander si elles devraient commencer à bénéficier de la sécurité sociale à 62 ans. Après tout, 62 ans est l’âge le plus précoce auquel vous pouvez commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale et, comme beaucoup, vous êtes probablement enclin à commencer à percevoir des prestations dès que vous le pouvez.

Avant de vous rendre au bureau de sécurité sociale le plus proche pour postuler, évaluez toutes vos options. Démarrer la sécurité sociale est presque une décision permanente : une fois que vous commencez à percevoir la sécurité sociale, vous ne pouvez arrêter les prestations que si vous êtes dans les 12 mois suivant le début. Et, dans ce cas, vous devrez rembourser ce que vous avez reçu avant de terminer votre collecte.Votre autre option pour suspendre la perception des prestations de retraite est que lorsque vous avez dépassé l’âge de la retraite à taux plein, vous pouvez suspendre les prestations, parfois appelée suspension volontaire.

Réclamer des prestations anticipées a des conséquences ; si vous êtes marié, vous réduisez définitivement la prestation de survivant offerte à votre conjoint (si le montant de votre prestation est supérieur au leur).

Une autre conséquence de la participation anticipée à la sécurité sociale est la manière dont tout revenu gagné supplémentaire peut affecter vos prestations. Nous abordons cela à l’étape suivante.

Plus vous attendez, plus votre chèque est élevé jusqu’à une certaine limite d’âge. Souvent, il est préférable d’attendre le plus longtemps possible jusqu’à 70 ans. Si vous attendez jusqu’à 70 ans, vous recevez 132 % de votre montant total !

Le plafond de revenus affecte ceux qui démarrent tôt la sécurité sociale

Si vous demandez vos prestations de sécurité sociale plus tôt – avant l’âge de la retraite à taux plein – et continuez à travailler, vous courez le risque de gagner trop. Dans ce cas, vos prestations peuvent être réduites. Cette réduction s’applique uniquement jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge de la retraite à taux plein. 

La réduction des prestations est basée sur vos revenus. Vos revenus ne peuvent pas dépasser le plafond de revenus de la Sécurité Sociale. La bonne nouvelle est que les revenus de placement ne sont pas pris en compte dans le plafond de revenus annuels. Seuls les revenus que vous gagnez en travaillant comptent.

Certains retraités de 62 ans débutent leurs prestations sans connaître cette règle. Ils continuent de travailler ou reprennent le travail un an plus tard. Ensuite, lorsqu’ils produiront leur déclaration de revenus, si leurs revenus dépassent la limite, ils recevront une mise en demeure de la SSA pour rembourser le montant requis. La formule est basée sur le fait que vous devez rembourser jusqu’à 1 $ pour chaque 2 $ que vous gagnez au-delà de la limite.

Une fois atteint l’âge de la retraite à taux plein, vous pouvez percevoir n’importe quel montant et aucune réduction ne s’applique. 

Si vous allez travailler, il est souvent préférable d’attendre pour bénéficier des prestations.

Oui, les prestations de sécurité sociale sont imposables à la retraite

Beaucoup de gens supposent que les prestations de sécurité sociale sont exonérées d’impôt sur le revenu. Cependant, si vous, ou vous et votre conjoint, gagnez un revenu supérieur à la limite, vos prestations peuvent être imposées. Selon la législation fiscale actuelle, 15 % de vos prestations perçues sont exonérées d’impôt. Cependant, les 85 % restants peuvent être imposés, sauf si vous n’avez quasiment aucune autre source de revenus.

Si vous disposez de sources de revenus en plus de la sécurité sociale, vous devrez peut-être payer des impôts sur vos prestations de sécurité sociale. Le point de rupture est si vos revenus sont supérieurs à 25 000 $ pour les particuliers, contre 32 000 $ pour les couples mariés déposant une demande conjointe.

Les sources de revenus supplémentaires examinées par la sécurité sociale comprennent des éléments tels que les salaires, les revenus d’un travail indépendant, les intérêts et dividendes et les revenus de retraite. Le revenu de pension peut inclure les versements de retraite militaire.

Il existe une formule utilisée pour déterminer le montant des prestations imposables. Cela dépend de votre état civil et de vos autres revenus.

De nombreux retraités ne découvrent cette fiscalité qu’après avoir commencé leur pension ou commencé les retraits de l’IRA. À ce stade, leurs « autres revenus » augmentent et ainsi, une partie ou plus de leur sécurité sociale devient imposable. Ils sont souvent choqués par l’augmentation de leur obligation fiscale. 

Marié ou divorcé ? Vérifiez les prestations de sécurité sociale du conjoint

Même si votre conjoint n’a jamais travaillé, il peut toujours avoir droit à une prestation de conjoint de la Sécurité sociale.

Si votre conjoint a travaillé – et est admissible à ses prestations – mais qu’il était en moyenne le gagne-pain le plus faible entre vous deux, il peut alors être logique qu’il demande des prestations de conjoint pendant quelques années. Par la suite, ils pourront passer au montant de leurs prestations lorsqu’ils atteindront 70 ans.

Si vous êtes divorcé mais que vous êtes marié depuis plus de dix ans et que vous êtesactuellement pas marié, vous pouvez toujours avoir droit à une prestation de conjoint dans le dossier d’un ex, même s’il est décédé.

Le fait de bénéficier de cette prestation n’affecte pas la prestation de votre ancien conjoint ni celle de son conjoint actuel s’il s’est remarié.

Si vous êtes marié, il est particulièrement important de comprendre comment les prestations de conjoint seront affectées si vous bénéficiez de prestations anticipées de la Sécurité sociale. Ce faisant, vous pourriez réduire définitivement le montant des prestations de survivant offertes à votre conjoint.

Trop de couples prennent leurs décisions en matière de demande de sécurité sociale indépendamment les uns des autres et ne comprennent pas comment ils auraient pu profiter de ces prestations de conjoint.