Il est assez courant que les Américains prennent leur retraite à 65 ans. Certaines personnes attendront plus longtemps, soit parce qu’elles n’ont pas encore les moyens de prendre leur retraite, soit parce qu’elles souhaitent simplement continuer à travailler. Mais pour de nombreuses personnes, 65 ans est un âge logique pour prendre sa retraite, car c’est à ce moment-là qu’elles peuvent commencer à bénéficier de Medicare.
Rejoindre Medicare n’est cependant pas la seule chose que vous devrez faire à 65 ans. Voici cinq choix que vous devrez faire si vous souhaitez arrêter de travailler à 65 ans.
Points clés à retenir
- Si vous prenez votre retraite à 65 ans, démarrer votre couverture maladie Medicare n’est pas la seule chose que vous devrez faire.
- Vous devrez également décider quand vous souhaitez démarrer la sécurité sociale et déterminer s’il est judicieux de consolider vos comptes de retraite.
- C’est également le bon moment pour choisir quand vous souhaitez commencer à effectuer des retraits sur vos IRA.
- Lorsque vous faites des choix en matière d’argent et de retraite, il peut être judicieux de demander conseil à un professionnel.
Que ferez-vous pour les soins de santé ?
Le choix d’un régime d’assurance maladie est l’une des décisions les plus importantes que vous devrez prendre à 65 ans, que vous preniez votre retraite ou non. Les prestations de Medicare commencent à 65 ans pour la plupart des gens. Il est donc plus simple de prendre sa retraite à 65 ans qu’à 60 ou 62 ans.
Cependant, Medicare ne couvrira pas tous vos frais de santé. En tant que plan, il comporte de nombreux coûts que vous devrez payer vous-même. Par exemple, un séjour à l’hôpital comporte une franchise de 1 484 $ par période de prestations en 2021. Et vous pouvez bénéficier de plus d’une période de prestations par an.
Pour combler ces lacunes, de nombreux retraités achètent un supplément Medicare (également appelé politique Medigap) ou un plan Medicare Advantage. Un plan Medicare Supplement paie après Medicare, tandis qu’un plan Medicare Advantage paie à la place de Medicare.
Vous n’aurez peut-être pas besoin de l’un de ces régimes si vous bénéficiez d’une assurance maladie retraite ou d’une assurance auprès d’un conjoint qui travaille.
En plus de votre régime de soins de santé de base, vous devrez également réfléchir à la manière dont vous gérerez les coûts des soins de longue durée. Ceux-ci peuvent s’accumuler avec l’âge ou avec davantage de problèmes de santé, et ils ne sont pas couverts par la plupart des régimes de soins de santé.
Les soins de longue durée ne concernent pas uniquement les soins médicaux. Cela inclut le besoin d’aide dans la vie quotidienne. En vieillissant, vous pourriez avoir besoin de quelqu’un pour vous aider à faire le ménage, à cuisiner, à prendre votre bain et à vous habiller.
De nombreuses personnes ont besoin de ce type d’aide à mesure qu’elles vieillissent. Vous pouvez soit souscrire à une assurance dépendance, soit financer ce type d’aide avec votre épargne selon vos besoins.
Note
Si vous avez des revenus et des actifs inférieurs, vous pourrez peut-être bénéficier de Medicaid, qui vous aide à payer les services de soins de longue durée.
Allez-vous démarrer la sécurité sociale maintenant ou plus tard ?
Prenez le temps de comparer le début de vos versements de sécurité sociale à 65 ans et l’attente de quelques années supplémentaires. Votre âge de retraite à taux plein (FRA) sera fixé à 66 ans ou plus. Si vous commencez à recevoir des paiements avant votre FRA, vous recevrez une prestation réduite.
Si vous attendez pour prendre votre retraite après votre FRA, vous recevrez une prestation plus élevée. Le montant que vous recevrez augmentera à mesure que vous attendrez. À 70 ans, l’augmentation s’arrête, c’est donc au plus tard que vous devriez attendre pour commencer vos prestations de retraite de la Sécurité sociale.
Que cela vaut la peine d’attendre dépend de vos propres finances. Une chose à considérer est que si vous êtes marié, ce montant de prestation plus élevé devient la prestation de survivant. Cela peut se transformer en une forme d’assurance vie pour le conjoint qui vit plus longtemps.
Devriez-vous consolider les IRA ?
Si vous avez de l’argent dans un plan de retraite comme un 401(k), vous devrez décider si vous devez transférer cet argent vers un IRA.
Il est plus simple de gérer votre épargne si vous consolidez tous vos comptes de retraite dans un seul compte IRA. Si vous décidez d’emprunter cette voie, vous devrez décider quelle banque, coopérative de crédit ou autre institution financière utiliser. Vous pouvez également faire appel à un conseiller financier pour vous aider.
Les comptes IRA doivent être conservés sous des noms distincts. Cela signifie que vous ne pouvez pas combiner vos comptes de retraite avec ceux de votre conjoint ou partenaire.
Cependant, vous pouvez vous assurer de vous désigner mutuellement comme bénéficiaire des comptes. De cette façon, vous hériterez des comptes de chacun au décès de l’autre partenaire.
Devriez-vous effectuer des retraits maintenant ou plus tard ?
Les règles de l’IRS stipulent que vous devez commencer à recevoir des distributions des IRA et autres régimes de retraite qualifiés au plus tard à 72 ans.Celles-ci sont appelées distributions minimales requises, ou RMD.
Vous pouvez retirer des fonds avant cet âge. Pour des raisons fiscales, il est parfois judicieux de le faire. Si vous retardez la sécurité sociale et/ou avez un conjoint plus jeune que vous, il existe souvent de grandes opportunités de planification fiscale entre 65 et 70 ans.
Si votre revenu imposable est faible au cours de ces années, retirer de l’argent de votre IRA peut avoir du sens. Cela pourrait même vous aider à économiser des impôts à long terme.
Vous souhaiterez peut-être que votre comptable, votre préparateur de déclarations de revenus ou votre planificateur de retraite effectue pour vous une projection fiscale sur plusieurs années. Cela peut vous aider à déterminer quand il est le plus judicieux de commencer à effectuer des retraits.
Avez-vous besoin de conseils professionnels ?
De nombreuses personnes choisissent de faire appel à un planificateur financier ou à un conseiller en investissement lorsqu’elles planifient leur retraite.
Dans de nombreux cas, un planificateur de retraite indépendant peut vous aider à réduire vos impôts pendant la retraite et vous conseiller sur le moment où vous devriez commencer à bénéficier des prestations de sécurité sociale. Ils peuvent également vous montrer comment votre épargne peut créer un revenu même après votre retraite.
Si vous envisagez des investissements comme des rentes ou des produits financiers comme un prêt hypothécaire inversé, parlez-en d’abord à un conseiller. Ils sauront vous aider à faire le meilleur choix pour augmenter vos revenus, réduire vos impôts et vivre vos années de retraite dans le plus grand confort possible.
