Pouvez-vous vous retirer d’un Roth IRA pour acheter une maison ?

Les comptes de retraite individuels Roth, ou IRA, sont des véhicules d’épargne après impôt. Bien que les cotisations à ces fonds ne soient pas déductibles d’impôt comme un IRA traditionnel, les fonds Roth peuvent être retirés en franchise d’impôt à la retraite. Ce sont également des outils d’investissement très flexibles qui peuvent s’adapter à presque tous les types de stratégie.

Les Roth IRA peuvent également être utilisés à d’autres fins, notamment pour financer l’achat d’une première maison. Découvrez ce que l’IRS considère comme une première maison, comment exploiter votre Roth IRA et ce que vous devez considérer avant de le faire. 

Pouvez-vous utiliser un Roth IRA pour acheter une maison ?

Vous pouvez retirer vos cotisations à tout moment pour quelque raison que ce soit, y compris l’achat d’une maison. De plus, même si vous n’avez pas 59 ans et demi, vous pouvez retirer jusqu’à 10 000 $ des revenus de votre compte Roth IRA sans pénalité si vous êtes admissible en tant qu’acheteur d’une première maison. Si vous n’êtes pas propriétaire de maison depuis au moins deux ans, vous êtes admissible. Pour les couples mariés, les deux conjoints doivent être admissibles.

Règles pour les retraits Roth IRA

Cotisations

Vous pouvez retirer vos cotisations, mais pas vos revenus, à tout moment, sans impôt ni pénalité.

Les Roth IRA sont conçus pour suivre un modèle « premier entré, premier sorti ». Toutes les distributions sont traitées comme une contribution jusqu’à leur retrait.  Par exemple, si vous aviez cotisé 5 000 $ par an pendant cinq ans, vous pourriez retirer jusqu’à 25 000 $ au cours de la sixième année, sans impôt ni pénalité. L’argent transféré d’autres régimes est considéré comme une contribution.

Les retraits qualifiés sont exonérés d’impôt

Même si les cotisations peuvent être retirées à tout moment sans impôt ni pénalité, ce n’est pas le cas des revenus. Tant que le compte Roth a au moins 5 ans et que vous avez 59 ans et demi ou plus, tout retrait d’un compte Roth est considéré comme une distribution admissible.Les retraits qui constituent des distributions admissibles sont exonérés d’impôt, y compris les gains. 

Retrait anticipé pour acheter une nouvelle maison

Si vous avez moins de 59 ans et demi, vous pouvez retirer jusqu’à 10 000 $ de revenus de votre Roth IRA sans pénalité (mais avec des implications fiscales) pour acheter une première maison – c’est défini comme tel si vous n’avez pas possédé de maison au cours des deux dernières années. L’argent doit être utilisé dans les 120 jours pour payer les « frais d’acquisition admissibles », qui comprennent :

• Coût d’achat, de construction ou de reconstruction d’une maison
• Frais de règlement, de financement ou autres frais de clôture

Voici un exemple de la façon dont un retrait pour une nouvelle maison pourrait fonctionner :

Solde du compte Roth IRA : 35 000 $

Cotisations : 25 000 $

Gains : 10 000 $

Vous pourriez retirer jusqu’à 25 000 $ sans impôt ni pénalité. De plus, si vous êtes admissible en tant qu’acheteur d’une première maison, vous pourriez retirer les 10 000 $ suivants sans pénalité, mais pas sans impôt.  

Devriez-vous vous retirer de votre Roth IRA pour acheter une maison ?

Puiser dans son épargne-retraite est une décision importante, voici donc quelques points à considérer.

Atteignez-vous vos objectifs d’épargne-retraite ?

Retirer de l’argent de votre Roth IRA rétablira votre plan d’épargne-retraite. La durée dépend du montant que vous avez économisé. 

Au fil du temps, cette perte pourrait être importante. Par exemple, si vous avez 35 ans, 10 000 $ accumulés à un taux d’intérêt de 6 % pour les 30 prochaines années équivaut à 57 435 $. 

Investir dans votre maison par rapport à d’autres investissements

L’augmentation moyenne du prix médian d’une maison a été en moyenne de 6,37 % au cours des 10 dernières années.Pendant ce temps, le marché boursier, tel que mesuré par l’indice Standard & Poor’s 500, a enregistré une croissance moyenne de 16,98 % au cours des mêmes 10 années.

Intérêts hypothécaires et rendements des investissements

À quelques exceptions près, les rendements boursiers au cours des dernières décennies ont été supérieurs aux taux hypothécaires.En règle générale, vous feriez mieux d’emprunter de l’argent, au lieu de le retirer de votre Roth IRA et de laisser votre épargne-retraite croître à un taux de rendement potentiellement supérieur au taux d’intérêt que vous payez sur votre prêt hypothécaire.

Assurance hypothécaire privée

Une mise de fonds de 20 % ou plus élimine le fardeau de l’assurance hypothécaire privée (PMI), qui peut coûter entre 0,30 % et 0,70 % du solde de votre prêt hypothécaire chaque année.Par exemple, si votre prêt hypothécaire est de 300 000 $, votre coût PMI varierait de 900 $ à 2 100 $ par an si vous ne pouvez pas verser une mise de fonds de 20 %. Votre retrait suffira-t-il à couvrir les 20 % ? Si oui, combien économiserez-vous au fil du temps en évitant le PMI ?

L’essentiel

L’un des avantages d’un Roth IRA est la flexibilité. Contrairement à d’autres types de régimes de retraite, une fois que vous atteignez l’âge de 59 ans et demi, vous pouvez retirer vos cotisations sans impôt ni pénalité à tout moment, pour quelque raison que ce soit. Pour une personne plus jeune, l’exception sans pénalité de 10 000 $ pour l’achat d’une première maison fournit une ressource supplémentaire pour un acompte ou d’autres dépenses d’achat d’une maison.

Mais puiser dans votre épargne-retraite pour quelque raison que ce soit peut avoir de réelles conséquences à long terme. Assurez-vous d’examiner toutes vos options financières avant de prendre la décision d’appliquer les fonds Roth à l’achat d’une maison.

Foire aux questions (FAQ)

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