Lorsqu’on parle de « revenus » de retraite, de nombreuses personnes supposent qu’il s’agit de l’argent provenant d’un emploi qu’ils ont, des prestations de sécurité sociale qu’ils reçoivent, des revenus de pension ou des intérêts et dividendes des investissements qu’ils possèdent. Cette définition du revenu tend à correspondre à ce qui apparaîtrait dans une déclaration de revenus comme revenu. Cependant, cette définition du revenu ne convient pas toujours à la planification de la retraite.
Ce dont vous avez besoin à la retraite, c’estdes flux de trésorerie. Chaque mois, vous avez des dépenses et vous avez besoin d’argent liquide pour faire face à ces dépenses. Selon la façon dont vous planifiez votre retraite, ces flux de trésorerie peuvent provenir de nombreux endroits différents, et ils ne correspondent pas tous à la définition technique du revenu.
Découvrez en quoi les flux de trésorerie de la retraite sont différents du revenu.
Points clés à retenir
- Trouver des flux de trésorerie signifie que vous planifiez vos investissements de retraite de manière à pouvoir retirer le capital plutôt que les intérêts.
- Les flux de trésorerie sont plus importants à la retraite que le revenu, car les flux de trésorerie ne sont pas toujours imposés.
- Essayez de trouver des régimes de retraite qui offrent des rendements qui vous permettent de retirer votre capital et de laisser les intérêts continuer de croître.
Flux de trésorerie par rapport au revenu
Disons que vous estimez que vous devrez acheter une voiture tous les 10 ans environ à la retraite. À la retraite, vous achetez un CD ou une obligation qui arrivera à échéance dans 10 ans pour financer votre prochain achat de voiture.
À son échéance, vous prévoyez dépenser à la fois le capital et les intérêts pour acheter la voiture. Vous disposerez des flux de trésorerie dont vous avez besoin pour acheter la voiture, mais lorsque le CD ou l’obligation arrive à échéance, il ne sera pas déclaré comme revenu dans votre déclaration de revenus.
Au lieu de cela, vous déclarerez les intérêts gagnés par le CD comme revenu dans votre déclaration de revenus chaque année, même si vous laissez les intérêts s’accumuler. À la retraite, vous souhaitez planifier vos besoins de trésorerie et choisir des placements présentant un niveau de risque approprié pour répondre à ces besoins.
Vos besoins de trésorerie
Le montant des revenus que vous déclarez dans votre déclaration de revenus peut être très différent de vos besoins de trésorerie annuels. Par exemple, lors d’une retraite anticipée, vous pourriez déclarer moins de revenus dans votre déclaration de revenus, et plus tard, vous pourriez déclarer plus de revenus, mais votre flux de trésorerie pourrait rester le même. Comment est-ce possible ?
Supposons que vous preniez votre retraite à 65 ans, mais que vous établissiez un plan et que vous commenciez à bénéficier de la sécurité sociale à 70 ans. Pour répondre à vos besoins de trésorerie de 65 à 70 ans, vous achetez une rente immédiate avec un versement sur cinq ans et vous l’achetez avec de l’argent non lié à la retraite.
Note
Le paiement de rente mensuel que vous recevez fournira des flux de trésorerie, car chaque paiement que vous recevez est une combinaison de capital et d’intérêts. Cependant, seule la partie intérêts est considérée comme un revenu imposable sur votre déclaration de revenus. Dans cette situation, vous disposez de plus de liquidités que de revenus.
Maintenant, avancez rapidement de sept ans. À 72 ans, vous devez prélever des distributions annuelles sur vos comptes de retraite. Ces retraits sont déclarés comme revenu imposable sur votre déclaration de revenus. Chaque année où vous vieillissez, vous devez retirer une plus grande partie de votre compte de retraite restant. Vous n’aurez peut-être pas besoin de tout dépenser. Dans ce cas, vous disposez de revenus supérieurs à vos besoins de trésorerie.
La terminologie est-elle importante ?
À moins que vous ne disposiez de beaucoup d’argent par rapport au montant des liquidités dont vous aurez besoin à la retraite, il est peu probable que vous puissiez vivre de vos revenus. Au lieu de cela, il est probable que vous deviez utiliser une partie de votre capital en suivant un plan qui vous permet de l’utiliser à un rythme mesuré afin d’avoir un style de vie confortable à la retraite, tout en ne courant pas le risque de manquer d’argent. Ce type de planification permet de déterminer le montant des flux de trésorerie dont vous aurez besoin.
Vous savez maintenant pourquoi les planificateurs de retraite ne consacrent pas beaucoup de temps à discuter avec vous du taux de rendement que vous pouvez prévoir avec vos comptes de retraite. Au lieu de cela, ils vous parlent du montant que vous pouvez retirer du compte chaque mois.
Idéalement, vous disposerez d’investissements qui continueront à rapporter un rendement raisonnablement impressionnant, mais prévoyez de tirer sur vos comptes plus que ce que vous gagnez.
