Devriez-vous maximiser votre 401(k) ? Votre employeur peut vous proposer des options d’avantages sociaux lors de votre première embauche. Vous devrez peut-être décider si vous souhaitez profiter d’un régime de retraite parrainé par l’employeur. Le 401(k) est la référence, avec des règles et des limites fixées par le gouvernement fédéral.
Cotiser le montant maximum à votre 401(k) peut vous aider à garantir une retraite sûre. Cependant, il est important d’équilibrer l’épargne-retraite avec d’autres priorités financières.
Points clés à retenir
- Il est conseillé à de nombreuses personnes de maximiser les avantages offerts par les comptes 401(k), comme les cotisations non imposables et les programmes de jumelage des employeurs.
- Si vous rencontrez des difficultés financières ou si vous disposez de meilleures options d’épargne-retraite, maximiser votre 401(k) n’est peut-être pas dans votre meilleur intérêt.
- Certains objectifs financiers sont considérés comme plus fondamentaux que le maximum de votre 401(k), comme les fonds d’urgence, l’assurance, etc.
Contribuer à votre 401(k)
Vous pouvez cotiser une partie de vos revenus sur un compte 401(k) en franchise d’impôt à chaque période de paie, sous réserve des limites annuelles fixées par l’Internal Revenue Service (IRS). Certains employeurs proposent même des programmes de contrepartie, dans lesquels ils contribuent un montant égal pour vous aider à faire croître votre fonds. Il est clair de voir à quel point il est logique d’investir autant que possible et de maximiser votre 401(k).
Mais il y a peut-être des raisons de se retenir. Votre situation financière devrait jouer un rôle dans le montant que vous décidez de consacrer à un régime de retraite parrainé par l’employeur. Il en va de même pour les détails du plan. Déterminez si le 401(k) de votre entreprise est de haute qualité, avec des taux de croissance solides et une adéquation des entreprises. Assurez-vous que votre propre base financière est solide, en vous assurant que vous pouvez vous permettre de mettre de côté une partie de vos revenus.
Maximiser vos cotisations n’est probablement pas votre meilleur choix si vous avez du mal à payer vos factures chaque mois, si vous travaillez toujours sur d’autres aspects de vos finances ou si vos options 401(k) ne sont pas excellentes.
Note
Il existe de nombreux objectifs financiers clés à atteindre à mesure que vous vieillissez et que vous planifiez votre retraite. Pensez à rembourser vos dettes à taux d’intérêt élevé, à constituer un fonds d’urgence et à assurer votre bien-être financier global.
Quand devriez-vous maximiser votre 401(k) ?
Le maximum que vous pouvez cotiser à un plan 401(k) est de 23 000 $ en 2024 ou de 30 500 $ si vous avez 50 ans ou plus.Vous voudrez peut-être le faire si vous pouvez facilement vous permettre de maximiser votre contribution en fonction des limites annuelles sans que cela ait un impact important sur votre budget.
Certains experts en finances personnelles suggèrent d’épargner au moins 15 % de votre revenu annuel pour la retraite tout au long de votre carrière professionnelle.Il y a de fortes chances que vous puissiez maximiser confortablement la limite de 23 000 $ si vous gagnez au moins 153 000 $ et que vous maîtrisez bien vos finances actuelles.
Pensez au moment où vous pourriez prendre votre retraite lorsque vous planifiez votre retraite, au montant que vous avez épargné, à quoi pourrait ressembler votre style de vie pendant la retraite et au montant d’argent dont vous aurez besoin chaque mois pour maintenir ce style de vie. Une fois que vous avez un objectif approximatif, travaillez à rebours pour déterminer combien vous devriez cotiser à un fonds de retraite. Quel est votre budget actuel ? Pouvez-vous vivre confortablement si vous cotisez le montant maximum ?
Une autre bonne pratique courante consiste à cotiser au moins le minimum requis pour capturer la correspondance 401(k) de votre employeur, le cas échéant. Vous profiterez pleinement du match sans perdre un centime.
Note
Selon une étude de la New School, 35 % de tous les travailleurs âgés de 55 à 64 ans n’ont aucune épargne-retraite. Cela comprend les comptes de retraite individuels (IRA), les 401(k) et les régimes de retraite. Parmi les travailleurs âgés interrogés quifaireayant des épargnes pour la retraite, le solde médian de leurs comptes était de 92 000 $.Cela équivaut à environ 300 $ par mois pour vivre à la retraite.
Quand devriez-vous éviter de maximiser votre 401(k) ?
Bien entendu, tout le monde n’est pas en mesure d’ajouter 23 000 $ par année à son régime de retraite. Si vous gagnez 50 000 $ par année, ces 23 000 $ représentent 46 % de votre revenu total, dont vous pourriez avoir besoin pour couvrir vos frais de subsistance. Il n’y a rien de mal à ce que vous ne disposiez pas du flux de trésorerie excédentaire nécessaire pour y parvenir. Chaque année apporte une nouvelle période d’inscription, vous pouvez donc toujours choisir d’augmenter votre cotisation au fil du temps si votre situation financière s’améliore.
Il existe d’autres raisons de penser à maximiser les cotisations 401(k). Les régimes parrainés par l’employeur se présentent sous de nombreuses formes, mais la plupart sont gérés par des sociétés d’investissement externes avec leurs propres options de tarifs et de forfaits. Votre plan de retraite au travail peut avoir un excellent historique avec une croissance constante, ou il peut être plus modeste. Vous pourrez peut-être avoir votre mot à dire sur la question de savoir si votre argent est investi de manière agressive ou prudente, ou vous n’aurez peut-être qu’une seule option.
Votre forfait peut facturer des frais élevés. Vous pouvez généralement trouver ces détails dans la description sommaire de votre plan et dans votre rapport annuel. Vous devriez penser à tous ces facteurs lorsque vous vous inscrivez et décider quelle part de vos revenus sera consacrée à votre plan à chaque période de paie.
Enfin, votre 401(k) n’est qu’un des nombreux véhicules de retraite potentiels. Vous pouvez toujours vous retirer de votre plan d’entreprise et épargner pour votre retraite dans un fonds indépendant, comme un IRA par l’intermédiaire de votre banque ou coopérative de crédit.
Note
D’autres comptes de retraite fiscalement avantageux, tels que les IRA traditionnels ou Roth, vous permettent de cotiser jusqu’à 7 000 $ par an (ou 8 000 $ si vous avez 50 ans ou plus) et vous donnent plus de contrôle sur vos options.
Considérations financières avant de maximiser votre 401(k)
Votre 401(k) n’est pas la seule chose qui doit être financée pendant vos années de travail. Il existe quelques objectifs financiers clés sur lesquels la plupart des experts conviennent que vous devriez vous concentrer avant de placer tout votre excédent de trésorerie dans un 401(k). Demandez-vous :
- Avez-vous au moins trois à six mois de frais de subsistance de base mis de côté dans un fonds d’urgence ?
- Avez-vous remboursé des dettes de carte de crédit à intérêt élevé, des prêts personnels, des prêts automobiles ou d’autres dettes ?
- Êtes-vous sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs financiers, comme avoir un enfant, payer un mariage ou acheter une maison ? Y a-t-il un autre achat ou une étape importante que vous souhaiteriez réaliser ?
- Avez-vous une assurance vie pour subvenir aux besoins de vos proches ?
Autres objectifs financiers importants à considérer
Vous devez garder quelques autres éléments à l’esprit lorsque vous décidez du montant de votre contribution à votre 401(k) en fonction de votre propre situation financière.
- Avez-vous un plan successoral formel avec un testament et d’autres documents essentiels (tels que testament biologique, procuration en matière de soins de santé, fiducies) ?
- Pouvez-vous couvrir les dépenses de santé ? Assurez-vous de mettre suffisamment d’argent sur votre compte d’épargne santé (HSA), maintenant et à l’avenir, pour couvrir les frais médicaux si vous disposez d’un plan de santé à franchise élevée avec un combo HSA.
- Avez-vous une couverture d’assurance invalidité adéquate pour vous protéger, vous et votre famille, si vous vous absentez du travail pendant six mois ou plus en raison d’une maladie ou d’une blessure ?
- Avez-vous mis en place des plans de soins de longue durée si vous approchez de la retraite ?
Foire aux questions (FAQ)
Lequel dois-je maximiser en premier, mon 401(k) ou mon IRA ?
Vous devez donner la priorité au maximum de votre 401(k), au moins jusqu’à ce que vous ayez maximisé les cotisations de contrepartie proposées par votre employeur. Vous pouvez tourner votre attention de manière plus agressive vers les contributions IRA après avoir fait cela.
Combien d’argent sera retiré de chaque chèque de paie si je maximise mes cotisations 401(k) ?
La contribution annuelle maximale est de 23 000 $ en 2024.Cela revient à environ 885 $ par chèque de paie si vous êtes payé toutes les deux semaines pour un total de 26 chèques de paie par an. Les contribuables de plus de 50 ans bénéficient d’une contribution de rattrapage supplémentaire de 7 500 $, pour un plafond annuel de 30 500 $.
Quel pourcentage de travailleurs maximisent leurs cotisations 401(k) ?
Les données de l’IRS ont révélé qu’un peu plus de 5,1 millions d’Américains ont atteint le maximum de leurs cotisations à leur régime de retraite en 2018.Cela représente environ 3 % des quelque 162 millions de travailleurs à la fin de cette année.
