Aux États-Unis, la retraite est caractérisée par l’âge auquel les prestations de santé gouvernementales et la sécurité sociale entrent en vigueur. Actuellement, l’âge des prestations à taux plein est de 66 ans et deux mois pour les personnes nées en 1955, et augmentera progressivement jusqu’à 67 ans pour celles nées en 1960 ou après. Si une personne a épargné de manière agressive tout au long de sa carrière, est en bonne santé et peut se permettre une assurance maladie privée, elle cessera probablement de travailler et prendra sa retraite avant 66 ans.
D’ici 2024, le Bureau of Labor Statistics des États-Unis prévoit que la population active américaine atteindra environ 164 millions de personnes. Cette projection inclut environ 41 millions de personnes âgées de 55 ans et plus, dont 13 millions devraient avoir 65 ans et plus.
Planifier sa retraite
Dans un monde parfait, les 41 millions de baby-boomers encore actifs planifieraient leur retraite depuis les années 1980 ; ne pas avoir de crise sanitaire majeure, de dettes ou de problèmes juridiques ; acheter et détenir des investissements rentables et diversifiés auprès d’alliés financiers qui ne leur ont pas escroqué leur argent durement gagné ; et travaillant régulièrement tout le temps.
Malheureusement, on prévoit que plus de personnes « en âge de retraite » travailleront jusqu’à 70 ans qu’à tout autre moment de l’histoire américaine, rivalisant aux côtés de tous les jeunes membres de la population active pour des postes bien rémunérés.
Si vous ne voulez pas prendre de retard sur votre épargne-retraite, assurez-vous d’avoir un plan. Voici ce que vous devez savoir sur la planification de la retraite en six étapes.
1. Déterminez la quantité dont vous avez besoin
Calculez le montant dont vous aurez besoin pour couvrir votre coût de la vie à votre retraite.
Une estimation générale indique que vous devriez viser 8 % de votre revenu actuel. Si vous gagnez 100 000 $ par année, par exemple, vous devriez viser un revenu de retraite de 80 000 $.
Note
Lorsque vous effectuez ce calcul, assurez-vous de noter qu’une personne qui gagne 100 000 $ par an et dépense chaque centime est différente d’une personne qui gagne 100 000 $ par an et vit avec 30 % de ce revenu.
Voici une approche différente : basez votre hypothèse sur le montant dont vous disposez actuellementdépenser, pas combien tu es actuellementgagner.
Supposons que le montant que vous dépensez actuellement sera à peu près égal au montant que vous dépenserez à la retraite. Vous serez peut-être libéré de certaines dépenses courantes, comme votre prêt hypothécaire, pendant vos années de retraite, mais vous devrez probablement également assumer de nouvelles dépenses, comme les déplacements et les frais de soins de santé supplémentaires.
2. Multipliez par 25
Multipliez par 25 le montant dont vous avez besoin chaque année à la retraite. C’est la taille que devrait avoir votre portefeuille, en supposant que vous n’ayez pas d’autres sources de revenu de retraite.
Si vous voulez vivre avec 40 000 $ par an, par exemple, vous aurez besoin d’un portefeuille de 1 million de dollars (40 000 $ x 25). Si vous voulez vivre avec 60 000 $ par an, vous aurez besoin d’un portefeuille de 1,5 million de dollars. Toutefois, ne considérez pas ces montants sous une forme statique. Pensez à la valeur temporelle de l’argent. Cela signifie que vous auriez besoin de ce montant au fil du temps comme valeur future. Vous devez donc épargner suffisamment chaque année pour générer une valeur future d’environ 1 million de dollars la première année de votre retraite.
Si vous utilisez une calculatrice financière, vous pouvez définir les paramètres comme ceci, par exemple :
Objectifs de retraite :
- Paiements annuels après la retraite = 40 000 $
- Années à vivre après la retraite = 25
- Taux de rendement réel = 3 % (après inflation)
- Valeur future au décès = 0
Le calcul de la valeur actuelle (l’argent dans le portefeuille au moment de la retraite) rapporte 859 488,80 $, soit environ 1 million de dollars.
3. Découvrez ce que paiera la sécurité sociale
Accédez au site Web de la sécurité sociale américaine et utilisez leur outil d’estimation pour avoir une idée du montant que vous percevrez à la retraite.
Ajoutez ce chiffre à toute autre source de revenu de retraite que vous pourriez avoir, comme une pension ou un revenu de location, puis soustrayez du revenu de retraite annuel souhaité du total.
Disons que vous souhaitez vivre avec 60 000 $ à la retraite et que la sécurité sociale vous verse 20 000 $ par an en plus d’une petite pension (5 000 $ par an). Cela signifie que 25 000 $ de votre revenu de retraite proviendra d’autres sources. Seulement 35 000 $ doivent provenir de votre portefeuille. Par conséquent, vous aurez besoin de 875 000 $ (35 000 $ x 25) dans votre portefeuille, et non de 1,5 million de dollars.
4. Utilisez un calculateur de retraite
Utilisez un calculateur de retraite pour savoir combien d’argent vous devrez épargner chaque année pour accumuler votre portefeuille cible.
Supposons que vous avez 30 ans, que vous avez actuellement 20 000 $ d’économies et que vous souhaitez prendre votre retraite à 65 ans. Vous souhaitez un revenu de retraite de 70 000 $, dont 25 000 $ proviendront de la sécurité sociale et les 45 000 $ restants proviendront de votre portefeuille. Pour les besoins de cet exemple, supposons un taux d’inflation de 4 %, un taux d’imposition de 25 % et un taux de rendement de 7 % sur les investissements de votre portefeuille.
Dans ces conditions, vous devrez mettre de côté 24 000 $ par année pour avoir une bonne chance de conserver votre portefeuille de retraite jusqu’à vos 99 ans.
Calculez les chiffres correspondant à votre situation spécifique pour voir combien vous devrez épargner pour atteindre vos objectifs.
5. Commencez à épargner dès maintenant
Mettez votre plan à exécution le plus tôt possible et n’oubliez pas qu’il n’est jamais trop tard pour commencer à épargner et à investir vos gains. Réduisez votre facture d’épicerie, dînez rarement au restaurant, prenez des vacances économes et utilisez de nombreux autres conseils pour économiser de l’argent pour vous aider à transférer plus d’argent dans vos comptes de retraite chaque année.
6. Diversifiez vos investissements
Investissez l’argent qui se trouve dans votre portefeuille de retraite en fonction de votre âge, de votre tolérance au risque et de vos objectifs de revenu. En règle générale, 110 moins votre âge correspond au pourcentage de l’argent que vous devez conserver en actions, le reste en obligations et équivalents de trésorerie. Si vous avez 30 ans, par exemple, conservez 110 – 30 = 80 % de votre portefeuille en actions, le reste en obligations et en liquidités, et rééquilibrez-le chaque année.
