Vous n’avez pas besoin de maîtriser l’investissement pour allouer l’argent sur votre compte 401(k) d’une manière qui répond à vos objectifs à long terme. Trois approches d’allocation 401(k) à faible effort et deux stratégies supplémentaires peuvent fonctionner si les trois premières options ne vous sont pas disponibles ou ne vous conviennent pas.
Points clés à retenir
- Les fonds à date cible choisissent automatiquement la part des classes d’actifs que vous posséderez en fonction de l’année projetée au cours de laquelle vous souhaitez prendre votre retraite.
- Les fonds équilibrés maintiennent également automatiquement la diversification et rééquilibrent votre argent au fil du temps d’une manière ni trop agressive ni trop conservatrice.
- Les portefeuilles modèles fonctionnent selon une approche de répartition d’actifs construite mathématiquement pour obtenir la bonne combinaison d’actifs en fonction de votre niveau de risque confortable.
- Vous pourriez envisager de travailler avec un conseiller financier pour concevoir une approche de répartition basée sur vos objectifs personnels, vos besoins et votre situation financière.
Principes de base de l’allocation 401(k)
Vous pouvez décider où ira l’argent que vous contribuez au compte en le dirigeant vers les investissements de votre choix lorsque vous allouez votre 401(k).
Au minimum, vous voudrez peut-être envisager des investissements pour votre 401(k) qui contiennent la combinaison d’actifs que vous souhaitez détenir dans votre portefeuille, tels que des actions et des obligations, dans des pourcentages qui répondent à vos objectifs de retraite et correspondent à votre tolérance au risque.
Approches d’allocation 401(k) faciles
Vous pouvez adopter plusieurs approches d’allocation 401(k) pour atteindre vos objectifs d’investissement sans trop d’effort. Certains sont plus indifférents que d’autres.
Utilisez les fonds à date cible pour prendre votre retraite selon vos conditions
Les fonds à date cible sont destinés aux personnes qui prévoient prendre leur retraite à un moment donné. Le terme « date cible » désigne votre année de retraite ciblée. Ces fonds peuvent vous aider à maintenir la diversification de votre portefeuille en répartissant votre argent 401(k) sur plusieurs classes d’actifs, notamment les actions de grandes entreprises, les actions de petites entreprises, les actions des marchés émergents, les actions immobilières et les obligations.
Note
Vous saurez que votre fournisseur 401(k) propose un fonds à date cible si vous voyez une année civile dans le nom du fonds, comme le fonds Retirement 2030 de T. Rowe Price.
Les fonds à date cible facilitent l’investissement à long terme. Décidez de l’année approximative à laquelle vous prévoyez prendre votre retraite, puis choisissez le fonds dont la date est la plus proche de votre date cible de retraite. Sélectionnez un fonds à date cible avec l’année « 2030 » dans son nom si vous prévoyez de prendre votre retraite vers 60 ans, et ce sera vers l’année 2030. Vous n’avez rien d’autre à faire que de continuer à cotiser à votre 401 (k) après avoir choisi votre fonds à date cible. Il fonctionne effectivement sur pilote automatique.
Le fonds choisit automatiquement la part de la classe d’actifs que vous possédez. Le fonds se rééquilibre au fil du temps. L’argent est automatiquement transféré entre les classes d’actifs d’une manière qui soutient votre objectif de prendre votre retraite avant la date cible.
Cette diversification et ce rééquilibrage automatique signifient qu’un fonds à date cible peut être le seul fonds de votre compte 401(k). Le fonds deviendra progressivement plus conservateur à mesure que vous approcherez de votre date cible, et vous serez exposé à moins d’actions et à plus d’obligations. L’objectif de cette approche d’allocation 401(k) est de réduire le risque que vous prenez à l’approche de la date à laquelle vous souhaitez commencer à retirer de votre argent 401(k).
Utilisez des fonds équilibrés pour une approche intermédiaire
Un fonds équilibré répartit vos cotisations 401(k) entre les actions et les obligations, généralement dans une proportion d’environ 60 % d’actions et 40 % d’obligations. Le fonds est dit « équilibré » car les obligations les plus conservatrices minimisent le risque des actions. Un fonds équilibré n’augmentera généralement pas aussi rapidement qu’un fonds contenant une part plus élevée d’actions lorsque le marché boursier augmente rapidement. Attendez-vous à ce qu’un fonds équilibré ne chute pas aussi loin que les fonds comportant une part plus élevée d’obligations lorsque le marché boursier est en baisse.
Choisir un fonds dont le nom porte le mot « équilibré » est un bon choix si vous ne savez pas quand vous pourriez prendre votre retraite et si vous souhaitez une approche solide, ni trop conservatrice ni trop agressive. Le Vanguard Balanced Index Fund Admiral Shares en est un exemple.Ce type de fonds fait le travail à votre place, à l’instar d’un fonds à date cible. Il maintient automatiquement la diversification et rééquilibre votre argent au fil du temps pour maintenir la combinaison actions/obligations d’origine.
Utilisez des portefeuilles modèles pour allouer votre 401(k) comme les pros
De nombreux fournisseurs 401(k) proposent des portefeuilles modèles basés sur une approche d’allocation d’actifs construite mathématiquement. Ces portefeuilles portent des noms qui incluent des termes tels que croissance conservatrice, modérée ou agressive. Ils sont élaborés par des conseillers en placement qualifiés afin que chaque portefeuille modèle présente la bonne combinaison d’actifs pour son niveau de risque déclaré.
Note
Le risque est mesuré par le montant que le portefeuille pourrait perdre en une seule année en cas de ralentissement économique.
La plupart des investisseurs autonomes qui n’utilisent pas l’une des approches d’allocation 401(k) ci-dessus ou qui ne travaillent pas avec un conseiller financier pourraient être mieux servis en plaçant leur argent 401(k) dans un portefeuille modèle plutôt qu’en essayant de choisir parmi les investissements 401(k) disponibles sur une intuition. L’allocation de votre argent 401(k) dans un portefeuille modèle a tendance à aboutir à un portefeuille plus équilibré et à une approche plus disciplinée que ce que la plupart des gens peuvent accomplir seuls.
Répartissez votre argent 401(k) sur les options disponibles
La plupart des plans 401(k) offrent une version des choix décrits ici. Une quatrième façon d’allouer votre argent 401(k) si ce n’est pas le cas est de le répartir de manière égale entre tous les choix disponibles. Cela se traduira souvent par un portefeuille bien équilibré. Mettez 10 % de votre argent dans chacun si votre 401(k) propose 10 choix
Vous pouvez également envisager de choisir un fonds dans chaque catégorie. Cela peut signifier un fonds de la catégorie des grandes capitalisations, un de la catégorie des petites capitalisations, un des actions internationales, un des obligations et un fonds du marché monétaire ou de valeur stable. Dans ce scénario, vous placeriez 20 % de votre argent 401(k) dans chaque fonds.
Cette méthode fonctionne s’il existe un ensemble limité d’options, mais elle nécessite beaucoup plus de temps et de recherches s’il existe un éventail d’options. Ce n’est pas aussi fiable que les trois premiers, car la répartition de l’actif pourrait ne pas convenir à vos objectifs de retraite. Vous devrez rééquilibrer le portefeuille pour maintenir un certain pourcentage de chaque catégorie d’actifs au fil du temps.
Note
Il est toujours recommandé de remplir un questionnaire de risque en ligne ou de consulter un professionnel de l’investissement compétent avant de choisir au hasard des investissements en actions susceptibles de vous faire perdre de l’argent.
Travaillez avec un conseiller pour une stratégie d’allocation sur mesure
Vous pouvez demander à un conseiller financier de vous recommander un portefeuille adapté à vos besoins, à la place ou en plus de ces options. Le conseiller peut ou non recommander l’une de ces stratégies de répartition comme étant la bonne pour vous. Ils tenteront généralement de sélectionner des fonds pour vous d’une manière qui correspond à vos objectifs, votre tolérance au risque et vos investissements dans d’autres comptes.
Un conseiller peut être d’une grande aide pour coordonner vos choix au sein de votre foyer si vous êtes marié et que vous et votre conjoint avez chacun des placements dans des comptes différents. Mais le résultat ne sera pas nécessairement meilleur et votre pécule ne sera pas nécessairement plus important que ce que vous pouvez obtenir grâce aux quatre premières approches d’allocation 401(k).
Foire aux questions (FAQ)
Combien dois-je contribuer à mon 401(k) ?
La règle générale est de viser à investir 15 % de votre revenu brut dans votre 401(k), y compris la contrepartie de votre employeur. Mais l’objectif exact pour vous dépendra de l’étape de votre vie, de vos objectifs d’investissement et de l’agressivité de votre portefeuille. Parlez à un conseiller pour discuter du plan d’investissement qui vous convient.
Qu’est-ce qu’un bon taux de rendement sur un 401(k) ?
La façon dont vous définissez un « bon » taux de rendement dépend de vos objectifs d’investissement. Les rendements moyens du 401(k) varient généralement entre 5 % et 10 % en fonction des conditions du marché et du profil de risque.Vous souhaiterez peut-être des rendements plus élevés si vous essayez de rattraper votre retard après un démarrage tardif. Vous pourriez être à l’aise avec un rendement inférieur si vous avez un long chemin à parcourir avant la retraite et une faible tolérance au risque.
Comment puis-je protéger mon 401(k) d’un krach boursier ?
Il n’existe aucun moyen de protéger parfaitement vos investissements contre un ralentissement financier, mais il existe des stratégies solides que vous pouvez adopter pour vous protéger contre un krach majeur. Il s’agit notamment de conserver un portefeuille diversifié, de ne pas paniquer face à un krach boursier en cas de baisse du marché et de financer régulièrement votre 401(k) au fil du temps.
