Tous les investissements comportent un risque, même les plus sûrs. Avec les investissements sûrs, vous êtes exposé aux risques suivants : risque de perte de capital, perte de pouvoir d’achat en raison de l’inflation et illiquidité – payer une pénalité pour récupérer votre argent. Examinons comment ces risques affectent la façon dont vous pouvez utiliser des placements sûrs dans votre régime. Bien que cela soit peu probable, il arrive parfois que des gens perdent de l’argent dans des investissements sûrs. Voici quelques possibilités.
Votre banque fait faillite
Vos dépôts en banque sont couverts par le gouvernement via l’assurance FDIC. Il y a une limite au montant couvert. En règle générale, les premiers 250 000 $ par compte et par institution sont assurés.Avant 2008, cette limite était de 100 000 $, mais lors de la crise financière de 2008, la limite a été augmentée et cette augmentation est devenue permanente en 2010.Si vos fonds dépassent les limites de couverture, il existe plusieurs façons d’obtenir une couverture supplémentaire :
- Travaillez avec votre banquier pour créer plusieurs titres de compte, comme un compte intitulé au nom d’un conjoint, un au nom de l’autre conjoint, un compte conjoint, etc.
- Répartissez vos fonds sur plusieurs institutions. Certaines banques le feront même pour vous en participant à un programme qui leur permettra de placer votre argent dans des certificats de dépôt auprès d’autres banques.
- Utilisez un compte de courtage et, à l’intérieur de celui-ci, achetez des CD auprès de différentes banques. Vous disposez d’une couverture de 250 000 $ dans chaque institution, donc si vous aviez quatre CD de quatre banques, valant chacun 250 000 $, vous auriez une couverture d’un million de dollars.
Votre fonds du marché monétaire perd de la valeur
Les fonds du marché monétaire détiennent des investissements à court terme ; certains de ces investissements, comme les billets de trésorerie, sont des prêts à très court terme entre entreprises. Ils sont considérés comme sûrs car le risque qu’une entreprise fasse faillite dans les 397 jours (ou moins) précédant l’échéance du prêt est faible.
En septembre 2008, la sécurité de ces fonds a été remise en question, alors que la santé financière de nombreuses entreprises était sous surveillance. Pour apaiser les inquiétudes, le Trésor a accordé une garantie temporaire aux personnes détenant des dépôts dans des fonds du marché monétaire. L’institution qui a émis votre fonds monétaire a dû payer pour participer à ce programme de garantie. Ce programme n’est plus en place.
Les fonds du marché monétaire visent à maintenir un prix stable de 1,00 $ par action.De plus, ils paient des intérêts ; même si, dans le contexte actuel de taux d’intérêt bas, de nombreux fonds ne paient pratiquement aucun intérêt.
Votre compagnie d’assurance déclare faillite
Les compagnies d’assurance sont tenues par la loi de conserver des montants substantiels de capital qui restent disponibles pour payer les sinistres. Plus la notation de la compagnie d’assurance est élevée, plus sa situation financière est sûre et donc meilleure est sa capacité à payer les sinistres.
Si la société qui a émis un contrat de rente fixe fait faillite, l’Organisation nationale des associations de garantie d’assurance de personnes (NOLHGA) veille à ce que les contrats d’assurance soient transférés à un assureur sain. Pendant que ce processus est en cours, votre rente pourrait être gelée et le revenu et le capital pourraient ne plus vous être accessibles jusqu’à ce que le transfert des actifs à la nouvelle entreprise soit terminé.
Les actifs d’une rente variable sont considérés comme des actifs du preneur d’assurance, et non des actifs de la compagnie d’assurance, et donc les actifs d’une rente variable ne sont pas disponibles pour les créanciers de la compagnie d’assurance en cas de faillite d’une compagnie d’assurance.
Perte de pouvoir d’achat due à l’inflation
Lorsque vous choisissez de faire un investissement sûr, cela signifie que votre principal objectif d’investissement est de préserver le capital, même si cela signifie que l’investissement vous procure moins de revenus ou de croissance. S’il y a peu de revenus d’intérêts, vous pouvez en fait perdre du pouvoir d’achat au fil du temps.
Par exemple, si votre investissement sûr rapportait 2 % par an et que l’inflation était de 4 % par an, même si votre capital est sûr, lorsque vous dépenserez cet argent, il n’achètera plus autant de biens et de services qu’avant. Cela signifie que vous perdez réellement du pouvoir d’achat.
La plupart des gens considèrent le risque de perdre le capital comme le risque le plus important. Cependant, si l’on dispose d’un long laps de temps, la perte de pouvoir d’achat due à l’inflation peut fonctionner comme une érosion et causer tout autant de dégâts. Si vous disposez d’un long délai, pour éviter une perte de pouvoir d’achat, envisagez de réorienter certains de vos investissements à long terme vers des choix de croissance ou de production de revenus.
Illiquidité : payer une pénalité pour accéder à votre argent en toute sécurité
De nombreux placements sûrs comportent des frais de rachat, ce qui signifie que vous paierez des frais si vous souhaitez accéder à vos fonds avant la date d’échéance. Plus l’échéance est éloignée, moins le placement est liquide.
Dans le cas des certificats de dépôt (CD), la pénalité de retrait anticipé peut être faible, comme des frais de trois mois d’intérêt. Dans le cas des rentes fixes, la pénalité de retrait anticipé peut être importante, comme des frais de rachat pouvant atteindre 10 ou 15 % du montant de votre investissement.
L’un des avantages des comptes d’épargne bancaires et des fonds du marché monétaire est que l’argent reste liquide, c’est-à-dire qu’il est à votre disposition à tout moment, sans pénalité. Si vous êtes prêt à immobiliser votre argent pendant des périodes plus longues, peut-être en utilisant des CD ou des rentes, vous gagnerez généralement un taux d’intérêt actuel plus élevé que celui que vous gagnerez dans les investissements plus liquides et plus sûrs comme les comptes d’épargne ou du marché monétaire.
