Vous souhaitez augmenter vos revenus de retraite de la Sécurité sociale de 25 % ou plus ? Attendez simplement pour demander des prestations et vous accumulerez des crédits de retraite différés, ce qui entraînera une augmentation permanente de vos prestations de cinq à huit pour cent par an.
Les recherches de la sécurité sociale montrent que retarder le début de vos prestations fonctionne bien pour les célibataires et les couples mariés, en particulier dans les environnements de taux d’intérêt bas. Et si vous êtes marié, cette augmentation permanente devient la prestation de survivant payable aussi longtemps que l’un ou l’autre de vous vivra. Cela peut constituer une puissante forme d’assurance-vie pour un conjoint de longue date qui avait moins de revenus que vous.
Comment fonctionnent les crédits de retraite différée ?
Le montant de la sécurité sociale que vous recevez est basé sur votre âge de retraite à taux plein (FRA) qui varie en fonction de l’année de votre naissance. Si vous faites une demande avant d’atteindre FRA, vous obtenez moins. Cependant, une fois que vous atteignez l’âge de la retraite à taux plein, vos prestations ne sont pas plafonnées. En effet, pour chaque année après FRA pendant laquelle vous retardez le versement des prestations, vous accumulerez une augmentation permanente de vos prestations de 5 à 8 % par an jusqu’à l’âge de 70 ans. Le montant de l’augmentation dépend de l’année de votre naissance.
Vous pouvez savoir exactement le montant exact de l’augmentation que vous recevrez en utilisant le calculateur en ligne de la Sécurité sociale, qui vous montre l’effet qu’une retraite anticipée ou retardée aura sur vos prestations.
Cette stratégie fonctionne particulièrement bien pour les couples qui l’utilisent pour augmenter le montant des prestations du revenu le plus élevé. Pour un couple, une fois que les deux reçoivent des prestations, au décès de la première personne, le montant de la prestation le plus faible diminue et le montant de la prestation le plus élevé continue jusqu’à la fin de la vie du conjoint survivant. Lorsque le revenu le plus élevé attend jusqu’à 70 ans pour commencer à bénéficier des prestations, cela garantit que le montant maximum de prestations de survivant possible sera versé.
Stratégie de bonus terminée le 30 avril 2016
Pour certains couples, jusqu’au 30 avril 2016, l’un des conjoints pouvait déposer une demande et suspendre ses prestations à l’âge de la retraite à taux plein, ce qui permettait à l’autre conjoint de déposer une demande restreinte de prestations de conjoint à l’âge de la retraite à taux plein. Cela fonctionnait si le conjoint déposant la demande restreinte était déjà arrivé en FRA et était né au plus tard le 1er janvier 1954.
Le conjoint qui dépose et suspend la prestation laisserait sa propre prestation accumuler des crédits de retraite différés et passerait à ce montant plus élevé lorsqu’il atteindrait 70 ans. Le conjoint qui déposerait la demande restreinte ferait de même, passant à sa propre prestation lorsqu’il atteindrait 70 ans.
Malheureusement, les nouvelles règles de sécurité sociale qui ont été promulguées en novembre 2015 signifient que la stratégie de dépôt et de suspension ne fonctionnera que pour ceux qui ont pu suspendre leurs prestations au plus tard le 30/04/16. Ces nouvelles règles signifient également que toute personne née le 2 janvier 1954 ou après ne peut pas déposer de demande restreinte (sauf si elle est veuve ou veuve.)
Les nouvelles règles ne modifient pas l’effet des bonifications de retraite différées. Il est toujours logique que les couples mariés se coordonnent afin d’obtenir la prestation de survivant la plus élevée possible. Les crédits de retraite différés sont ce qui fait que cela fonctionne. Il est toujours logique pour les célibataires de chercher des moyens de protéger leurs revenus jusque tard dans la vie. Retarder la sécurité sociale est l’un des moyens les plus efficaces d’atteindre cet objectif.
