Un plan 401(k) est proposé par les employeurs dans le but de vous aider à épargner pour la retraite. Cela fait souvent partie d’un ensemble d’avantages sociaux plus vaste.
Il existe de nombreuses raisons d’utiliser un 401(k) comme outil d’épargne. Il vous permet de transférer une partie de vos revenus vers un compte spécial et d’éviter de les imposer avec le reste de vos revenus. Et de nombreux employeurs proposent un programme de jumelage. Ils déposeront également de l’argent sur votre compte pour correspondre à l’argent que vous avez déposé, jusqu’à un certain montant. Ces fonctionnalités à elles seules aideront votre épargne à croître à un rythme plus rapide que si vous utilisiez un compte d’épargne standard.
Il existe plusieurs types différents de plans 401(k), chacun présentant des avantages et des inconvénients uniques. Ils comprennent le traditionnel 401(k), un plan autogéré, un plan de sphère de sécurité, un SIMPLE 401(k), un Roth 401(k) et une structure de plan de participation aux bénéfices à plusieurs niveaux.
Points clés à retenir
- Le Roth 401(k) utilise des dollars après impôt et croît en franchise d’impôt.
- Les plans 401(k) pour travailleurs indépendants, également connus sous le nom de « solo 401(k)s », sont destinés aux propriétaires de petites entreprises et aux entrepreneurs indépendants.
- Vous pouvez éviter les pénalités fiscales en transférant l’argent dans un IRA de roulement si vous quittez votre emploi et devez retirer votre argent de votre 401(k).
- Vous pouvez devoir payer des frais si vous effectuez des retraits prématurés et vous devrez peut-être conclure un plan de remboursement.
Comment fonctionne le plan standard 401(k) ?
Ces plans sont conçus pour vous aider à créer de la richesse au fil du temps. Vous fixerez une limite en dollars ou un pourcentage de votre salaire que vous souhaitez verser sur votre compte à chaque période de paie. C’est pourquoi vous pouvez également entendre des 401(k) appelés régimes à « cotisations définies ». L’argent sort directement de votre salaire avant que les impôts ne soient calculés sur Gesundmd. Vous pourriez économiser plus que ce que vous avez investi si votre employeur propose un programme de jumelage.
Votre employeur choisira un fournisseur de régime qui créera votre patrimoine en investissant les fonds que vous avez cotisés dans un certain nombre d’actifs. Ceux-ci peuvent inclure des fonds communs de placement, des actions, des fonds indiciels et des fiducies de placement immobilier (REIT). Dans certains cas, vous pourrez peut-être choisir comment vos fonds sont investis, ou du moins dans quelle mesure vous souhaitez que les gestionnaires de comptes soient en sécurité avec votre argent.
Les avantages sont clairs, mais il y a aussi des inconvénients. Ces plans sont conçus pour fonctionner sur le long terme, il n’est donc généralement pas conseillé de retirer de l’argent. Si vous le faites, vous pourriez devoir payer des frais de retrait anticipé.Et les impôts que vous n’avez pas eu à payer lorsque vous avez placé l’argent sur votre compte seront dus plus tard lorsque vous effectuerez des retraits.
Note
L’Internal Revenue Service (IRS) a des règles sur le montant que vous pouvez contribuer à un 401(k), et les limites peuvent varier d’une année à l’autre.
Le Roth 401(k)
Un Roth 401(k) est un type spécial de plan qui présente bon nombre des mêmes avantages qu’un Roth IRA.
L’argent que vous ajoutez au régime provient de dollars après impôt. Les cotisations aux plans Roth 410(k) comptent dans votre revenu brut chaque année, vous ne bénéficiez donc pas d’allégement fiscal lorsque vous ajoutez de l’argent. Mais vous ne paierez pas un centime d’impôt sur le revenu ou d’impôt sur les plus-values sur cet argent, même s’il atteint des dizaines de millions de dollars au moment de votre retraite.
Note
Les cotisations standard 401(k) sont déductibles d’impôt et vous ne payez d’impôts que lorsque l’argent est retiré.
La petite entreprise 401(k)
Un 401(k) pour travailleurs indépendants, également connu sous le nom de « 401(k) solo », peut être un excellent choix pour les propriétaires de petites entreprises ou ceux qui travaillent à leur compte. Il présente de nombreuses caractéristiques qui peuvent le rendre plus attrayant pour les propriétaires de petites entreprises que le compte de retraite individuel simplifié des employés (SEP-IRA).
Les propriétaires versent des cotisations avec des dollars avant impôt, qui peuvent croître en franchise d’impôt jusqu’à ce qu’ils soient retirés à la retraite. Comme pour tous les régimes 401(k), l’IRS impose des limites au montant qu’un travailleur indépendant peut cotiser au régime.
De nombreuses personnes sont admissibles à un solo 401(k) sans même en être conscientes. Grâce à ses plafonds de cotisation plus élevés et à sa gamme plus large de placements admissibles, ce type de régime pourrait vous aider à atteindre vos objectifs de retraite plus tôt si vous travaillez à votre compte et n’avez pas d’employés.
Réduire les risques
La plupart des comptes 401(k) vous donnent un certain contrôle sur le montant que vous investissez, la manière dont vous choisissez d’utiliser ces fonds et le moment où vous pouvez ou devez retirer. Mais certaines actions comportent des risques. Il est donc important de savoir comment ils affecteront votre objectif d’épargne à long terme.
Devriez-vous maximiser vos cotisations ?
Il peut être risqué de mettre trop d’argent sur votre compte 401(k) à tout moment. Tout d’abord, assurez-vous que votre budget peut le gérer. Il peut être facile de se laisser influencer par les changements que vous constatez dans vos revenus si ce type de compte est nouveau pour vous, qu’il s’agisse de votre salaire réduit ou de la croissance de votre 401(k). La plupart des investissements gagnent du terrain avec le temps, il est donc sage de commencer lentement et régulièrement.
Devriez-vous retirer de l’argent de votre compte ?
Il peut être tentant de retirer des fonds de votre compte 401(k) si les temps sont durs et que vous avez du mal à joindre les deux bouts. Mais tous les comptes ne le permettent pas, et ceux qui le permettent ont des règles strictes.
Vos contributions seront probablement suspendues. Vous pourriez devoir payer des frais et être soumis à un plan de remboursement sévère. Même s’il s’agit de votre argent, le retirer tôt s’apparente plus à un prêt qu’à un retrait. Bien sûr, il arrive parfois que l’utilisation des fonds de votre compte 401(k) puisse être la meilleure ou la seule option dont vous disposez. Assurez-vous simplement de comprendre les risques.
Devriez-vous ajuster votre contribution ?
Beaucoup de gens se demandent s’ils devraient arrêter d’ajouter de l’argent à leurs comptes 401(k) lorsque le marché est en baisse ou si leur emploi est en danger. Mais un compte 401(k) est, en fait, l’un des endroits les plus sûrs où votre argent puisse se trouver. Suspendre les cotisations à votre 401(k) peut être une erreur coûteuse.
Qu’arrive-t-il à votre 401(k) lorsque vous quittez votre emploi ?
Vous avez le choix de faire concernant votre 401(k) si vous quittez votre emploi. Vous serez soumis à des impôts si vous fermez le compte et retirez les fonds. La meilleure option est souvent de « retourner ». Le Rollover IRA est un compte spécial qui vous permet d’y transférer l’argent de votre 401(k) et le protégera des impôts.
Foire aux questions (FAQ)
Existe-t-il des restrictions quant aux personnes éligibles à un plan 401(k) ?
Si vous travaillez pour une agence gouvernementale ou pour une organisation à but non lucratif, vous ne pourrez pas épargner ce revenu particulier dans un plan 401(k). Mais vous pourrez peut-être plutôt investir dans ce qu’on appelle un plan 403(b).
Faut-il investir dans les actions de votre entreprise ?
Votre employeur peut vous proposer une meilleure offre sur les options d’achat d’actions que celle qu’il offrirait au grand public, et ce potentiel est intégré dans de nombreux plans 401(k). Mais comment savoir si votre employeur est un McDonald’s ou un Walmart et non un Enron ou un Worldcom ? Les deux premiers ont rendu leurs employés très riches, tandis que les deux autres ont subi un effondrement total.
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