De nombreuses personnes passent des années à planifier et à préparer leur retraite. Ils élaborent soigneusement leur plan en fonction de facteurs tels que l’âge auquel ils espèrent prendre leur retraite et le montant d’argent dont ils auront besoin pour épargner et vivre. Mais que se passe-t-il lorsque vous disposez d’un plan de retraite solide et que des circonstances indépendantes de votre volonté font avancer votre plan de retraite plus tôt que prévu ?
Il s’agit d’un scénario assez courant auquel tout le monde devrait être prêt à faire face. Selon l’Employee Benefit Research Institute, 46 % des retraités prennent leur retraite plus tôt que prévu, et seulement un quart d’entre eux ont volontairement choisi de prendre une retraite anticipée. La principale raison de prendre une retraite anticipée diffère selon la race. Alors que les retraités blancs ont déclaré qu’ils pouvaient se permettre de prendre leur retraite plus tôt que prévu, les retraités noirs ont quitté leur travail plus tôt en raison d’un problème de santé ou d’un handicap.
Si vous avez besoin ou souhaitez prendre une retraite anticipée, vous devrez peut-être choisir entre une pension ou un paiement forfaitaire.
Causes courantes de retraite anticipée
Dans une analyse menée au Center for Retirement Research du Boston College (CRR) en 2019, il a été conclu que la santé serait probablement le facteur le plus important de retraite anticipée. Les licenciements et les pertes d’emploi ont également eu une grande influence, mais une grande partie des départs à la retraite forcés dans cette catégorie ont été atténués par le fait que les retraités ont trouvé davantage de travail.
La même étude du CCR révèle que les personnes en retraite forcée, qui n’ont pas trouvé de nouvel emploi, ont tendance à se décourager ; ils ont arrêté de chercher du travail et ont rejoint les rangs des retraités anticipés au chômage.
Si vous êtes confronté à une retraite forcée avec indemnité de départ, vous devrez peut-être choisir soit un versement forfaitaire, soit un régime de retraite. Ce n’est pas un choix facile, mais vous pouvez prendre certaines mesures pour avoir confiance en votre décision. La première étape consiste à déterminer quelle option vous conviendra le mieux. Il existe plusieurs méthodes pour y parvenir, la plus populaire étant le test des 6 %.
Le test des 6 %
De nombreuses personnes qui acceptent le montant forfaitaire en investissent au moins une partie afin que l’argent puisse fructifier et renforcer leur épargne-retraite. Le test de 6 % est un moyen de déterminer si le montant forfaitaire est suffisamment important pour croître à un taux qui ressemble à celui des versements de pension.
Pour déterminer si votre pension réussit ou non le test des 6 %, multipliez votre versement mensuel de pension par 12. Divisez ce nombre par le montant forfaitaire offert, puis multipliez par 100.
Note
( (Paiement mensuel de pension X 12) ÷ Offre de somme forfaitaire) X 100 = Rendement annuel nécessaire sur la somme forfaitaire sous forme de pourcentage
À titre d’exemple, considérons un scénario dans lequel un retraité est invité à choisir entre 1 000 $ par mois à vie à partir de 65 ans et un paiement forfaitaire de 160 000 $ aujourd’hui. Un paiement de pension mensuel de 1 000 $ multiplié par 12 équivaut à 12 000 $. Divisez 12 000 $ par 160 000 $ et vous obtenez 7,5 %.
La personne dans ce scénario devrait gagner environ 7,5 % par année sur les 160 000 $ pour imiter les versements mensuels réguliers du régime de retraite. Gagner régulièrement 7,5 % par an est une tâche ardue, d’autant plus que les investissements des retraités se font sur un calendrier relativement court. Cela signifie que le montant mensuel peut être une meilleure affaire à long terme.
En règle générale, il est plus réaliste de s’attendre à ce que votre somme forfaitaire rapporte moins de 6 % par an en investissements. Si vous pouvez gagner moins de 6 % tout en versant plus que vos versements au titre de votre régime de retraite, le paiement forfaitaire pourrait être votre meilleure option.
En règle générale, une partie du financement utilisé par un régime de retraite provient de l’argent que vous et vos employeurs avez placé dans le fonds au fil des ans. Par vous-même, vous pouvez généralement retirer 5 % par an du total de votre fonds de pension, ce qui fait que votre argent dure environ 20 ans.
Autres facteurs financiers à considérer
Les calculs sont une étape importante, mais ils constituent la première étape. Après avoir fait le calcul, il y a plusieurs facteurs supplémentaires à considérer avant de décider si un montant forfaitaire ou une pension vous convient :
- Tenez compte de l’âge auquel vos versements mensuels de pension commencent et de celui auquel le montant forfaitaire est versé.
- Combien de temps pouvez-vous raisonnablement espérer vivre ? Il est peut-être un peu morbide d’envisager cette situation, mais il s’agit d’un élément crucial de la planification de la retraite. Plus vous vivez longtemps, plus un régime de retraite mensuel viager prend de la valeur.
- Considérez les détails de votre régime de retraite. Est-ce basé uniquement sur votre vie, s’arrêtant après votre décès, ou continue-t-il à couvrir la durée de vie de votre conjoint ?
- Quelle est la stabilité de l’entreprise qui vous promet la pension ? Si vous craignez la faillite de la société de retraite, vérifiez si le régime est soutenu par la Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), qui contribue à garantir votre revenu.
- Faites le point sur l’ensemble de votre portefeuille financier, y compris toute forme supplémentaire d’épargne-retraite. Ensuite, déterminez si ce montant est suffisant pour couvrir d’éventuels paiements d’urgence soudains. Dans le cas contraire, le paiement forfaitaire pourrait être un autre avantage.
Façons d’utiliser votre forfait de retraite
Une fois que vous avez une bonne idée si vous allez recevoir une somme forfaitaire ou une pension, réfléchissez à quelques façons courantes dont les gens utilisent leurs fonds de retraite. Ces facteurs ne devraient pas être déterminants dans votre décision, mais ils peuvent vous aider à clarifier votre projet de retraite.
Vous devriez savoir si votre forfait de retraite comprend des soins de santé. Si vous n’êtes pas encore admissible à Medicare, vous devez savoir si vos dépenses de santé seront couvertes par un régime de retraite et, dans le cas contraire, mettre des fonds de côté pour les soins de santé. Si tel est le cas, il s’agit d’une dépense dont vous n’aurez pas à vous soucier lors de votre retraite anticipée.
Une autre option consiste à recourir au rachat et à laisser l’épargne-retraite tranquille. Cela signifierait budgétiser votre rachat pour l’utiliser comme revenu jusqu’à son épuisement. De cette façon, votre épargne-retraite reste intacte lorsque vous en avez vraiment besoin.
Pensez à utiliser le rachat pour rembourser ou rembourser vos dettes. Utiliser l’argent récolté lors d’un rachat pour rembourser vos dettes peut être une bonne chose. Vous pourriez rembourser votre hypothèque, votre voiture ou vous débarrasser des soldes mensuels de vos cartes de crédit afin de réduire vos dépenses globales.
Une autre option si vous bénéficiez d’une retraite anticipée avec indemnité de départ est d’épargner, d’investir le rachat et de trouver un nouvel emploi. Une retraite imprévue ne signifie pas que vous devez arrêter complètement de travailler. Si vous pouvez trouver un emploi dans votre domaine ou accepter un emploi à temps partiel en faisant quelque chose que vous aimez, votre plan de retraite est de l’argent qui peut être mis dans votre épargne. Vous pouvez également l’utiliser pour payer vos besoins mensuels, tandis que votre nouvel emploi vous aide à accumuler davantage de richesse ou à financer vos activités de retraite.
