Les couples mariés font souvent une grave erreur lorsqu’il s’agit de décider quand commencer à percevoir leurs prestations de sécurité sociale. Ils considèrent la décision comme s’ils étaient célibataires, ce qui signifie que le principal facteur qu’ils prennent en compte est leur seuil de rentabilité. Ils devraient plutôt s’intéresser à l’espérance de vie commune des deux partenaires. Pour les personnes mariées, considérer uniquement les chèques mensuels en termes d’espérance de vie unique peut devenir une erreur très coûteuse et que vous ne pouvez pas modifier une fois effectuée.
Les couples mariés doivent prendre en compte des éléments tels que les prestations de conjoint et de survivant pour prendre la décision de réclamation la plus avantageuse. Gardez les éléments suivants à l’esprit lorsque vous décidez quand vous devez bénéficier de la sécurité sociale en tant que couple marié.
Points clés à retenir
- Les couples mariés doivent prendre en compte plusieurs facteurs pour décider du moment où chaque conjoint doit commencer à percevoir ses prestations de sécurité sociale.
- Les couples mariés devraient chercher à maximiser l’avantage du revenu le plus élevé, car celui-ci deviendra l’avantage du conjoint survivant.
- Plus l’un ou l’autre des conjoints attendra longtemps pour percevoir des prestations (jusqu’à 70 ans), plus les revenus finaux de sécurité sociale du couple seront élevés.
Admissibilité aux prestations de conjoint et de survivant
Une personne mariée peut demander des prestations sur son propre relevé de revenus, mais dans de nombreux cas, elle peut également demander une prestation sur le relevé de son conjoint, appelée « prestation de conjoint ». Les prestations de conjoint offrent un avantage considérable aux conjoints qui ne travaillent pas ou qui ont eu des revenus inférieurs pendant de nombreuses années. Comme pour toute prestation de sécurité sociale, une personne peut demander des prestations de conjoint dès l’âge de 62 ans, mais recevra un montant de prestation réduit de façon permanente à vie si elle dépose une demande tôt.
Note
Une personne peut également demander des prestations de survivant sur le relevé des revenus d’un conjoint décédé. Un survivant peut demander des prestations réduites dès l’âge de 60 ans. Cependant, il recevra plus d’argent s’il attend jusqu’à l’âge de la retraite à taux plein (FRA) avant de faire une demande.
Lorsque les deux conjoints reçoivent des prestations, au décès du premier conjoint, seul le plus élevé des deux montants de prestations reçus continue à servir de prestation de survivant. Il est donc extrêmement important pour les couples mariés de maximiser les avantages du revenu le plus élevé, car cela deviendra la prestation de survivant. En réclamant tôt, de nombreux couples ont pris une décision financière qui désavantagera le conjoint survivant.
Note
Ceux qui sont nés le 2 janvier 1954 ou après bénéficieront toujours des prestations différées pour les revenus les plus élevés. Ils ne pourront tout simplement pas cumuler les avantages et percevoir des prestations de conjoint en attendant l’âge de 70 ans.
Impôts sur la sécurité sociale
Un autre facteur négligé par les célibataires et les couples mariés est l’impact des impôts. Le revenu de retraite doit être considéré après impôt. Jusqu’à 85 % des prestations de sécurité sociale que vous recevez peuvent être imposées, mais jamais à 100 %.Dans cet esprit, il existe une stratégie intelligente d’arbitrage fiscal que les gens peuvent mettre en œuvre s’ils disposent également d’un IRA. Les prestations de sécurité sociale étant imposables au maximum à 85 %, chaque dollar après impôt de la sécurité sociale vaut plus que chaque dollar que vous retirez de votre IRA.
Pour profiter de cet arbitrage, les individus et les couples doivent d’abord commencer à effectuer des retraits IRA avant de commencer à bénéficier des prestations de sécurité sociale. Essentiellement, ils retarderaient le début de leur sécurité sociale pour maximiser ses prestations et minimiser les montants minimum de distribution exigés par les IRA au début des années 70.Cette stratégie ne fonctionne pas pour ceux qui ont une pension importante, mais pour ceux qui n’ont pas de pension ou une petite pension, elle peut aider leur argent de retraite à travailler plus pour eux.
N’oubliez pas le test des revenus
Si vous envisagez de travailler entre 62 ans et votre FRA, attendez votre FRA pour commencer à percevoir des prestations. Pourquoi? Parce que le test de revenus vous affecte si vous continuez à percevoir des revenus gagnés ainsi que des prestations de sécurité sociale avant d’atteindre votre FRA. Dans un tel cas, vos prestations de sécurité sociale seront réduites si votre revenu total dépasse le plafond annuel. Si pendant certains mois vos revenus sont suffisamment élevés pour que vous ne soyez plus considéré comme « retraité », vos prestations peuvent être recalculées lorsque vous atteignez votre FRA – et cela pourrait prendre 13 à 14 ans pour que vous récupériez le montant qui a été retenu.
Calculez, puis réclamez
Vous n’avez pas besoin de deviner quand vient le temps de déterminer le meilleur moment pour bénéficier de vos prestations de sécurité sociale. Les calculateurs de sécurité sociale en ligne feront le calcul pour vous et votre conjoint et vous montreront quelle stratégie de réclamation entraînera les plus grands avantages à vie pour un couple marié.
