Commencer à cotiser à un ou plusieurs comptes de retraite est une partie importante de la planification de la retraite, mais ce n’est pas la seule étape du processus. Épargner pour la retraite pourrait ne pas suffire si vous ne choisissez pas les bons types de placements.
Choisir vos options d’investissement dans un 401(k) ou un IRA peut être un défi. Avoir un plan d’investissement vous aidera à décider quelles options vous permettront d’atteindre l’âge de la retraite avec suffisamment d’épargne pour arrêter de travailler, soutenir votre style de vie et payer vos soins de santé en vieillissant.
Comprenez votre personnalité d’investisseur
Chaque investisseur a besoin d’un plan qui prend en compte :
- Chronologie
- Objectifs d’épargne
- Autres sources de revenus
- Niveau de tolérance au risque
- Personnalité d’investissement
Comprendre ces facteurs vous aidera à sélectionner les types de comptes de retraite dans lesquels investir et comment gérer vos investissements. Serez-vous un investisseur actif, impliqué dans la gestion quotidienne de vos comptes, ou préférez-vous une approche d’investissement non interventionniste ?
Pour décider quel type d’investisseur vous serez (ou souhaitez être dès maintenant), posez-vous les questions suivantes :
- Comment aimez-vous prendre des décisions ?
- Vous suivez des conseils ou préférez le faire vous-même ?
- Comment réagissez-vous aux obstacles, comme un ralentissement du marché ?
- Quel est votre niveau de tolérance au risque ?
- Dans quelle mesure êtes-vous émotif à l’idée de prendre des décisions à court ou à long terme ?
Il n’y a pas de bonne ou de mauvaise réponse à ces questions, mais comprendre comment vous prenez des décisions, réagissez aux pressions et gérez l’aspect émotionnel de la prise de décision vous permettra de déterminer dans quelle mesure vous devriez vous impliquer dans la gestion quotidienne de votre portefeuille d’investissement.
Ce qu’il faut pour être un investisseur pratique
Les investisseurs concrets souhaitent participer à la conception de leur portefeuille d’investissement idéal. Ils connaissent généralement différentes options d’investissement, telles que les actions individuelles, les fonds communs de placement ou les fonds négociés en bourse (FNB). Soit ils savent, soit ils sont disposés à apprendre, comment définir des pondérations d’allocation cibles pour différentes classes d’actifs, notamment les actions, les obligations, les liquidités et les actifs réels.
Les investisseurs pratiques surveillent et rééquilibrent régulièrement leur portefeuille d’investissement. Ils comprennent également comment créer un portefeuille qui maximise les avantages fiscaux et modifie les niveaux de risque à l’approche de la retraite.
Si vous êtes un investisseur actif, vous souhaitez probablement :
- Surveiller et examiner les performances du compte
- Analyse complète des frais de routine
- Personnaliser les allocations d’investissement
- Recherchez les détails des actions individuelles, des fonds communs de placement, des ETF ou d’autres investissements
- Créez un portefeuille fiscalement avantageux
- Rééquilibrer régulièrement les investissements
Il existe de nombreuses options pour les investisseurs autonomes, notamment :
- Comptes de retraite autogérés
- Sociétés de courtage à escompte
- Entreprises de services financiers à faibles frais
Ces types de comptes vous offrent la possibilité d’investir vous-même, avec ou sans l’aide d’un conseiller.
Ce qu’il faut pour être un investisseur non impliqué
Les investisseurs non-interventionnistes recherchent généralement une solution d’investissement simple. Ils sont peut-être moins familiers avec la structure des actions individuelles, des fonds communs de placement, des ETF ou d’autres investissements. En conséquence, les investisseurs non-interventionnistes sont plus susceptibles de rechercher des portefeuilles de répartition d’actifs pré-mixés.
Ces alternatives d’investissement s’appuient sur des conseils professionnels pour définir la stratégie du portefeuille d’investissement et le rééquilibrer automatiquement. Cette approche convient à ceux qui préfèrent une approche « définissez-le et oubliez-le » pour gérer un portefeuille d’investissement ou à ceux qui prévoient d’apporter des changements peu fréquents.
Note
L’allocation d’actifs est la façon dont vous divisez votre compte entre les classes d’actifs telles que les actions, les obligations, les actifs réels et les liquidités.
Pour l’investisseur non interventionniste, envisagez d’utiliser une stratégie d’investissement passive à faible coût axée sur la répartition d’actifs. Cela fonctionnera généralement mieux que d’essayer simplement de sélectionner les plus performants des années précédentes ou de diviser vos cotisations entre chacune de vos options d’investissement dans un plan 401(k).
Si vous êtes un investisseur non interventionniste, vous êtes probablement plus à l’aise :
- Ne pas vérifier régulièrement vos comptes
- Ne pas choisir vos propres investissements
- Utiliser un portefeuille pré-mixé ou des fonds à date cible
- Limiter les mises à jour ou les modifications de l’allocation d’actifs
- Ne rééquilibrez vos comptes qu’occasionnellement
- Travailler avec un conseiller
Les options populaires pour les investisseurs non interventionnistes comprennent :
- Fonds de retraite à date cible
- Fonds d’allocation d’actifs
- Portefeuilles gérés par des professionnels
- Plateformes d’investissement en ligne ou robots-conseillers
- Fonds communs de placement indiciels à gestion passive
Ces options ne nécessitent pas de suivi régulier, car quelqu’un d’autre les gère et les ajuste en fonction de l’évolution du marché. Les fonds à date cible sont particulièrement populaires car ils s’ajustent automatiquement pour devenir un investissement plus prudent à l’approche de la retraite.
Faire appel à un conseiller financier
Les investisseurs, qu’ils soient actifs ou non, peuvent bénéficier d’une collaboration avec un conseiller financier. Ces professionnels peuvent vous aider à gérer vos options d’investissement et à comprendre comment ces investissements s’intègrent dans votre situation financière globale.
Si vous préférez avoir un coach financier, envisagez de travailler avec un planificateur financier certifié payant. Ces professionnels sont payés uniquement par les clients et non par des commissions ou des frais de courtage.
De nombreux employeurs et banques proposent également des programmes de bien-être financier gratuits ou à prix réduit ou des séances avec un conseiller financier. Ces programmes peuvent vous aider à gérer vos investissements, vos économies, vos dépenses, votre budgétisation et bien plus encore pour créer une vie financière saine, aujourd’hui et à l’avenir.
Note
Les investisseurs, qu’ils soient actifs ou non, devraient également disposer d’une déclaration de politique d’investissement (IPS) comme guide stratégique pour leur programme d’investissement.
