Il existe un moyen sûr de rendre un événement stressant : y aller sans préparation. Si vous êtes à cinq ans de la retraite, ne tergiversez pas. Cinq ans peuvent paraître longs, mais cela passe vite. La recherche montre que ceux qui commencent à planifier au moins cinq ans ont une retraite plus heureuse.
Il n’y a rien à perdre, et beaucoup à gagner, en suivant le plus tôt possible les cinq étapes suivantes de planification de la retraite à court terme.
Points clés à retenir
- Vos premiers retraits de votre pension, de votre sécurité sociale ou de vos régimes de retraite peuvent être retardés, alors rangez vos liquidités dans des placements sûrs au cas où.
- Pour décider si vous avez suffisamment d’argent pour prendre votre retraite, établissez une estimation précise du montant d’argent que vous dépensez et du montant de vos revenus chaque mois.
- Évaluez les conséquences fiscales de la retraite et déterminez les mesures qu’il est préférable de prendre dès maintenant.
- Déterminez quelle combinaison de placements vous permettra d’obtenir le taux de rendement dont vous avez besoin à la retraite tout en présentant un niveau de risque raisonnable pour vous.
Augmenter les réserves de trésorerie
Faire une demande de pension et de sécurité sociale, ainsi que mettre en place des retraits des plans IRA et 401(k) prennent du temps et de la paperasse. Les choses peuvent être retardées et vous pourriez ne pas recevoir votre premier chèque de pension à temps, vous devrez donc vous préparer à un ou deux problèmes potentiels en cours de route.
Préparez-vous aux retards en disposant de réserves de liquidités supplémentaires dans des investissements sûrs, tels que des comptes d’épargne, de chèques et du marché monétaire. Le montant à ranger représente entre trois et six mois de frais de subsistance.
Estimez le montant dont vous aurez besoin pour prendre votre retraite
Pour décider si vous disposez de suffisamment d’argent pour prendre votre retraite, vous devez élaborer une estimation précise du montant d’argent que vous dépensez et du montant de vos revenus chaque mois. Il s’agit de l’étape la plus importante que vous puissiez franchir en matière de planification de la retraite.
Notez votre salaire net actuel et vos dépenses mensuelles actuelles. Notez également les coûts variables tels que les loisirs, les améliorations domiciliaires et les réparations de véhicules.
Ensuite, notez le revenu mensuel qui sera disponible grâce aux retraites, à la sécurité sociale et aux retraits IRA ou 401(k). Ce chiffre est-il proche de votre salaire net actuel ? Sinon, vous avez quatre options : dépenser moins à la retraite, épargner davantage maintenant, travailler quelques années de plus ou obtenir un taux de rendement plus élevé sur vos investissements.
Note
Vous pouvez également travailler à temps partiel ou transformer un passe-temps en entreprise après votre retraite, ce qui peut compléter votre revenu de retraite.
Une étape importante de ce processus, souvent négligée, consiste à établir un horizon de planification, c’est-à-dire le nombre d’années dont vous estimez avoir besoin pour financer votre retraite, et à prendre en compte l’impact de l’inflation au cours de ces années. Si vous n’êtes pas doué pour effectuer ces calculs vous-même, recherchez un conseiller financier qualifié pour vous aider. Idéalement, la retraite est quelque chose que vous ne ferez qu’une seule fois, il est donc sage de demander l’aide d’un professionnel.
Évaluer les conséquences fiscales
Si vous pensez que vous pourriez être dans une tranche d’imposition inférieure dans quelques années, vous devez vous assurer de maximiser les cotisations déductibles d’impôt dès maintenant. Vous envisagez de déménager ? Si vous êtes marié, jusqu’à 500 000 $ (250 000 $ si vous êtes célibataire) de gains en capital provenant de la vente de votre maison peuvent être exonérés d’impôt, sous réserve des réglementations applicables de l’IRS.
Vous possédez des actions d’entreprise qui doivent être diversifiées ? Prévoyez le montant de l’impôt que vous devrez payer l’année où vous vendez les actions ou étalez la vente sur plusieurs années civiles.
Note
Les retraités sous-estiment régulièrement le montant des impôts qu’ils paieront à la retraite. Un peu de planification dans ce domaine peut vous éviter des problèmes majeurs plus tard.
Diversifiez vos investissements
Voir votre portefeuille augmenter, puis diminuer, n’est jamais agréable. En fin de compte, tant que vous obtenez suffisamment d’argent, peu importe comment vous y êtes parvenu.
Mais une fois à la retraite, c’est une autre histoire. Lorsque vous effectuez des retraits réguliers d’un portefeuille, la volatilité a un impact beaucoup plus important. Les planificateurs de la retraite appellent cela le « risque séquentiel ». Réduire les hauts et les bas peut augmenter considérablement les chances que votre argent perdure tout au long de votre espérance de vie.
Passez du temps à déterminer quelle combinaison d’investissements vous permettra d’obtenir le taux de rendement dont vous avez besoin tout en présentant un niveau de risque raisonnable pour vous. Les caractéristiques risque/rendement de votre portefeuille influenceront le montant de vos revenus et leur durée.
Instruisez-vous
Bien qu’il soit conseillé de demander conseil à un professionnel, la vérité est que personne ne se souciera jamais autant que vous de votre argent. Prenez le temps d’en apprendre davantage sur la planification de la retraite et l’investissement.
Vous voudrez en savoir plus sur les approches d’investissement qui affectent la phase de distribution à la retraite, car elle est très différente de la phase d’accumulation. Abordez votre planification avec un esprit ouvert et dans le but de garantir la sécurité de vos revenus. Cela vous amènera à faire des choix plus appropriés que de vous concentrer uniquement sur l’obtention du taux de rendement le plus élevé.
Quelques dernières suggestions : assistez à un cours d’investissement au collège communautaire local, suivez un cours d’investissement en ligne, lisez des livres et utilisez Internet pour apprendre. Vous avez passé une grande partie de votre vie à gagner cet argent. Il est maintenant temps d’apprendre comment cela peut fonctionner pour vous.
Foire aux questions (FAQ)
Comment dois-je investir mon argent cinq ans avant la retraite ?
Dans de nombreux fonds à date cible, la gestion de vos actifs se déplacera vers des investissements plus conservateurs à l’approche de la retraite. Cela créera un portefeuille plus stable en cas de fluctuations importantes du marché boursier. Cependant, conserver une partie de votre portefeuille en actions ou en fonds communs de placement détenant des actions permettra à votre actif de croître pendant votre retraite. Vous souhaiterez peut-être également investir dans des actions ou des fonds qui versent des dividendes pour augmenter vos revenus. Discutez avec un conseiller financier pour trouver la répartition de placement qui vous convient.
Combien dois-je avoir épargné pour la retraite ?
Le montant que vous devrez épargner pour la retraite dépend de divers facteurs, notamment de votre santé, de votre mode de vie, de vos projets de voyage, de votre situation en matière de logement et de l’âge auquel vous prévoyez prendre votre retraite. Le montant sera différent pour chacun. Vous pouvez parler à un planificateur financier ou utiliser un calculateur de retraite pour déterminer combien vous devez avoir économisé et si vous êtes sur la bonne voie.
