Faut-il investir dans l’or ? Les réponses à cette question ont tendance à graviter vers un extrême ou l’autre. De nombreux investisseurs pensent qu’investir dans l’or est une proposition perdante car il ne rapporte aucun intérêt ni dividende et coûte de l’argent à stocker et à protéger.
Bien que débattu, on pense que Warren Buffett a fait la déclaration suivante concernant sa position contre l’investissement dans l’or.
“L’or est extrait du sol en Afrique, ou ailleurs. Ensuite, nous le fondons, creusons un autre trou, l’enterrons à nouveau et payons des gens pour le garder. Cela n’a aucune utilité. Quiconque regarde depuis Mars se gratterait la tête.”
À l’autre extrémité du spectre des métaux précieux, certains investisseurs pensent que le dollar américain perd rapidement du pouvoir d’achat et que l’or constituera une réserve de valeur en temps de crise. On craint également de plus en plus que l’inflation et la dette finissent par rendre le dollar sans valeur.
Même si les préoccupations inflationnistes sont légitimes, l’argument en faveur de la collecte d’or, d’argent ou de tout autre métal précieux n’est pas nécessairement étayé par les faits. L’or est généralement considéré comme une meilleure couverture contre une crise que son utilisation suggérée comme couverture contre l’inflation. Si nous subissons un effondrement économique dévastateur, la principale monnaie sera probablement constituée de produits tels que l’essence, la nourriture, l’eau potable et les médicaments plutôt que de métaux précieux tels que l’or, l’argent, le platine ou le palladium.
Cela étant dit, depuis la Grande Récession, il y a eu une vague de publicités encourageant les épargnants pour la retraite à convertir leurs économies en métaux précieux au sein d’un compte de retraite individuel ou d’un Gold IRA. Avant de décider d’investir votre pécule de retraite durement gagné dans un quelconque investissement, vous devez prendre le temps de comprendre le fonctionnement de ces comptes.
Qu’est-ce qu’un IRA or ?
Alors que la majorité des IRA investissent dans des actifs plus traditionnels comme des actions, des obligations et des équivalents de trésorerie, le code des impôts autorise également les véhicules « autogérés » pouvant détenir des métaux précieux tels que l’argent ou l’or. Mais cela ne signifie pas que tous les types de métaux précieux sont autorisés dans un IRA. Le code des impôts désigne des pièces d’or, d’argent et de platine spécifiques qui qualifient et fixent les normes de pureté des lingots d’or, d’argent, de platine ou de palladium qui peuvent être détenus dans ces comptes spécialisés. Les autres formes de métaux précieux, comme les pièces de collection et les bijoux, ne sont pas autorisées.
Afin de créer correctement un compte de retraite individuel (IRA), vous devez trouver un dépositaire qui vous permettra de détenir des métaux précieux tels que l’or au sein de l’IRA. Vous devrez également identifier un dépositaire agréé. L’étape suivante consiste à acheter l’or ou les métaux précieux tels que l’argent, le platine et le palladium qui ont été approuvés, puis à transférer ces actifs au dépositaire de manière à ce que le dépositaire puisse en rendre compte.Des exemples de formes acceptées sont les pièces d’or et d’argent American Eagle et Canadian Maple Leaf, la pièce de la Philharmonie autrichienne, les lingots d’or PAMP Suisse et la plupart des lingots de platine.
Investir dans un IRA traditionnel ou Roth
Les règles fiscales autorisant la détention d’or dans les IRA s’appliquent également aux IRA traditionnels et aux Roth IRA. Les comptes de retraite simplifiés des employés (SEP) et les SIMPLE-IRA sont également autorisés à détenir des métaux précieux. Le même processus décisionnel s’applique lors du choix entre un IRA traditionnel et un Roth IRA. Il y a des avantages et des inconvénients aux deux types de comptes. Les IRA traditionnels ont des cotisations déductibles et une croissance à impôt différé. D’un autre côté, les distributions Roth IRA sont exonérées d’impôt et les cotisations sont versées en dollars après impôt.
Est-il sécuritaire de posséder de l’or dans un IRA ?
À la retraite, vous avez besoin d’un investissement qui génère un revenu courant ou dont la valeur est raisonnablement attendue afin que vous puissiez le vendre à l’avenir et l’utiliser à des fins de consommation. Vous gaspillez essentiellement de l’espace à impôt différé pour quelque chose qui ne génère pas de revenus ; ainsi, cela ne vous évite aucun impôt. Comme tout autre compte IRA traditionnel, la valeur du compte sera soumise aux taxes lors du retrait. Contrairement à la possession d’actions, de fonds communs de placement, d’ETF, etc., l’or physique ne génère aucun dividende, intérêt ou distribution de gains en capital, qui sont tous à l’abri de l’impôt dans un IRA.
Règles de distribution minimale requises
Une fois que vous atteignez 72 ans (70,5 si vous atteignez 70,5 avant le 1er janvier 2020), les distributions minimales annuelles requises (RMD) doivent être prélevées sur les IRA traditionnels. Les Roth IRA ne sont pas soumis aux RMD. Pour les IRA traditionnels, vous devez disposer de liquidités suffisantes pour effectuer les distributions requises. Cela peut être un défi pour les Gold IRA et pourrait potentiellement vous obliger à vendre des avoirs pour respecter les règles RMD. La bonne nouvelle est que la totalité de la distribution minimale requise peut être prélevée sur d’autres comptes IRA.Les règles RMD doivent être prises en compte lors de la prise de décision traditionnelle contre Roth pour un Gold IRA.
Devriez-vous investir dans un IRA or ?
Investir dans un Gold IRA est similaire à investir dans d’autres classes d’actifs. Vous devez vous assurer que votre portefeuille de placement correspond à votre tolérance globale au risque et à votre horizon temporel. Vous devez également vérifier que la décision d’inclure des investissements dans des classes d’actifs alternatives telles que l’or correspond à votre plan financier global. N’oubliez pas que l’inclusion de l’or dans votre plan de retraite ajoute une certaine diversification et peut vous aider à vous sentir mieux face à l’incertitude économique, mais cela ne devrait représenter qu’une petite partie de votre pécule de retraite global.
Les publicités pour les Gold IRA font appel à nos craintes et, à première vue, peuvent sembler étayées par un argument convaincant. Réfléchissez à deux fois avant de créer un Gold IRA. Inclure l’or ou d’autres métaux précieux comme partie importante de votre IRA est généralement une erreur à long terme en raison des coûts élevés, de la volatilité relative et d’un historique d’investissement mitigé.
Il existe des méthodes alternatives pour inclure l’or dans votre IRA. Les ETF sur l’or vous permettent d’acheter et de vendre des actions et de les conserver dans un IRA conventionnel ou 401(k). Un autre avantage est qu’il n’y a pas de minimum ni de compte spécial requis.En général, les classes d’actifs alternatives ne devraient pas dépasser 5 à 10 % de l’ensemble de votre portefeuille de placements pour la retraite.
