Lorsque vous planifiez votre retraite, vous devriez réfléchir à ce qui serait un taux de retrait annuel sûr pour vous : le pourcentage de votre patrimoine accumulé que vous pourriez retirer chaque année sans manquer d’argent avant votre décès. Cela implique de prendre en considération le montant total de votre épargne et de vos autres revenus de retraite projetés, y compris la croissance continue de vos comptes de placement, ainsi que le montant que vous prévoyez dépenser chaque année.
Voici un exemple du fonctionnement d’un taux de retrait :
- Supposons que vous ayez 400 000 $ sur un compte de placement au début de l’année.
- Au cours de l’année, vous retirez 16 000 $.
- Votre taux de retrait pour l’année est de 4 % (16 000 $ divisé par 400 000 $ puis multiplié par 100).
Points clés à retenir
- En 1994, le planificateur financier Bill Bengen a proposé la règle des 4 %, qui est depuis communément recommandée comme le taux de retrait annuel le plus sûr.
- Bengen suggère désormais un taux de retrait de 4,5 % pour suivre l’inflation ou d’utiliser l’indice des prix à la consommation pour déterminer votre taux d’inflation personnel.
- La plupart des distributions des comptes de retraite sont imposées, alors assurez-vous de calculer votre paiement d’impôt lorsque vous déterminez le montant à retirer.
- Surveillez votre épargne, ajustez votre taux et mettez en place un système pour vous « payer » à partir de vos comptes de retraite afin de vous assurer de ne pas manquer de fonds.
4% ou 4,5%
Depuis que le planificateur financier Bill Bengen a proposé la règle des 4 %, alias la règle de Bengen, en 1994, de nombreux conseillers financiers recommandent un taux de retrait annuel de 4 % pour garantir que l’argent des retraités dure 30 ans.
Dans une interview accordée à l’Association américaine des investisseurs individuelsL’AIIIà partir de janvier 2018, Bengen a déclaré qu’il suggérait désormais qu’un taux de retrait annuel de 4,5 % ajusté à l’inflation était sûr. Il a recommandé des classes d’investissements plus larges que celles sur lesquelles il a pu obtenir des données pour son étude de 1994.Journal de planification financièrearticle, qui retrace les expériences des investisseurs de 1926 à 1976. Et il a déclaré qu’une inflation élevée constitue une plus grande menace pour avoir suffisamment d’argent pour la retraite que de faibles retours sur investissement, bien qu’il ait déclaré qu’un marché baissier prolongé peut également avoir un effet dévastateur sur les retraités.
Ajustement de l’inflation
Bengen a suggéré de commencer par l’indice des prix à la consommation (IPC), qui peut être utilisé comme base pour calculer le taux d’inflation annuel, afin de déterminer votre propre taux d’inflation personnel. Disons que vous avez constaté une augmentation des frais médicaux au cours de l’année précédente qui était plus élevée que prévu en fonction de l’inflation. Vous voudriez augmenter un peu votre taux d’inflation pour en tenir compte et ainsi arriver à un taux d’inflation personnel de 4,2 %.
Bengen dit que vous devriez appliquer ce taux au montant que vous avez retiré l’année dernière pour déterminer ce que vous devriez retirer cette année. Utilisons l’exemple précédent du retrait de 16 000 $ d’un compte contenant 400 000 $. Multipliez 0,042 par 16 000 $ pour obtenir 672 $. Ajoutez ce chiffre à 16 000 $ pour obtenir 16 672 $ pour le montant de votre retrait en service pour cette année.
Si votre taux d’inflation personnel diminue un peu cette année pour atteindre 3,8 %, vous multiplierez 0,038 fois 16 672 $ et ajouterez le résultat (634 $) à 16 672 $ pour obtenir le montant de retrait de l’année prochaine de 17 306 $.
Taxes et RMD
La règle de Bengen ne prend pas en compte les impôts. Tous les retraits, à l’exception de ceux d’un Roth IRA, qui ont été financés avec des dollars après impôt, seront soumis à l’impôt fédéral sur le revenu. Vous devez calculer le montant de votre paiement d’impôt annuel et garder cela à l’esprit lorsque vous déterminez le montant à retirer.
Une fois que vous atteignez l’âge de 70 ans et demi, l’Internal Revenue Service vous demande de commencer à effectuer des retraits de vos comptes de retraite, encore une fois à l’exception d’un Roth IRA, car l’IRS a déjà reçu sa part de l’argent que vous y avez investi. Ces distributions minimales requises (RMD) sont déterminées en fonction d’un facteur auquel l’IRS est parvenu et qui est basé sur votre espérance de vie.
Mises à jour annuelles
Il est important de surveiller votre taux de retrait, vos sommes d’argent restantes et vos dépenses chaque année. Vous devez vous assurer que vos dépenses se situent à un rythme sain et durable par rapport à la taille de votre portefeuille de placements et de vos autres comptes d’épargne-retraite.
Si votre portefeuille a connu une mauvaise année, vous souhaiterez peut-être réduire votre taux de retrait et vos dépenses. Dans une bonne année, vous pourriez augmenter votre taux de retrait et vous récompenser avec un beau voyage dans un nouveau lieu.
Quelques approches utiles
Une façon de vous assurer de ne pas retirer trop d’argent consiste à mettre en place un plan de retrait systématique qui dépose directement un montant défini de vos investissements sur votre compte courant. Ces retraits réguliers servent de chèques de paie, et si vous dépensez uniquement ce qui vous est « payé », vous ne dépenserez pas l’argent prévu pour une année future.
Une autre approche qui a porté ses fruits pour certains retraités consiste à investir en utilisant un système segmenté dans le temps dans lequel vos investissements sont effectués en fonction du moment où vous en aurez besoin. Par exemple, un certificat de dépôt (CD) peut arriver à échéance chaque année pour répondre à vos besoins de dépenses pour cette année-là.
