Des investissements sûrs qui peuvent vous aider à protéger votre argent

Lorsque vous investissez votre argent durement gagné, il est tentant de rechercher des véhicules qui parlent de « rendements énormes » sur une courte période. Malheureusement, même si vous avez la possibilité d’obtenir un retour sur investissement important, il est également possible que vous perdiez de l’argent.

Si vous êtes jeune, vous aurez peut-être des décennies pour rattraper des décisions d’investissement risquées, mais à mesure que vous vieillissez ou que vous traversez un climat de marché incertain, il peut être important de conserver votre argent dans des investissements modérés et moins risqués. Bien que le marché boursier ait historiquement généré des rendements annuels d’environ 10 %, il peut être volatil et n’est jamais garanti.

Les investissements suivants ne rapportent peut-être pas les rendements importants que le marché boursier pourrait potentiellement offrir, mais ils peuvent conserver votre argent dans un endroit plus sûr qui offre des rendements constants et modestes dans un avenir proche.

Comptes d’épargne bancaires

Les comptes d’épargne bancaires ont tendance à payer des taux d’intérêt qui pourraient vous aider à gagner de l’argent sur l’argent que vous y stockez. En moyenne, les banques paient environ 0,06 % d’intérêt sur les dépôts inférieurs à 100 000 $ sur des comptes d’épargne.Cependant, il existe des comptes d’épargne plus rémunérateurs, généralement auprès des banques en ligne, qui offrent le même niveau de protection. Elles peuvent même proposer des taux d’intérêt plus élevés qu’une banque physique à l’avenir. Les comptes d’épargne à intérêt élevé ou à haut rendement (HYSA) peuvent vous aider à gagner plus de 1 % d’intérêts.

Avantages et inconvénients des comptes d’épargne bancaires

Avantages des comptes d’épargne bancaires

• Facile à ouvrir :Vous pouvez ouvrir un compte d’épargne en personne, en ligne ou par téléphone. Les minimums d’ouverture sont généralement faibles. Certaines banques peuvent vous autoriser à ouvrir plusieurs comptes, comme un compte pour enfants, pour vous aider à épargner en vue d’atteindre vos objectifs financiers à court ou à moyen terme. Certains comptes d’épargne offrent des bonus aux nouveaux membres.
• Assuré par la FDIC :Le principal avantage d’un compte d’épargne est la sécurité de votre argent. Tous les comptes d’épargne sont couverts par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), ce qui signifie que vos dépôts sont assurés jusqu’à 250 000 $ par compte. Si la banque fait faillite et ne peut pas vous fournir votre argent, la FDIC prendra des dispositions pour que vous récupériez votre argent.
• Accès facile à l’argent :Ces comptes offrent également une flexibilité et un accès facile à votre argent. Avec un compte d’épargne, vous pouvez généralement retirer de l’argent jusqu’à six fois par mois. Si vous dépassez cette limite, votre banque pourra vous facturer des frais.
• Idéal pour les économies d’urgence :Les comptes d’épargne bancaires sont idéaux pour les fonds d’urgence en cas d’événements inattendus de la vie, comme une perte d’emploi ou une maladie prolongée.

Inconvénients des comptes d’épargne bancaires

• Les faibles taux d’intérêt peuvent ne pas suivre le rythme de l’inflation :Si vous avez entendu le dicton « Pas de risque, pas de récompense », alors vous comprenez qu’un compte d’épargne comporte peu de risques et peu de récompenses. Certains comptes d’épargne peuvent ne pas produire beaucoup d’intérêts. Le taux que vous pouvez gagner sur l’argent d’un compte d’épargne est probablement inférieur au taux d’inflation.
• Les tarifs ne sont pas fixes :Avec les comptes à haut rendement, les taux peuvent changer, il est donc toujours possible que le taux de votre compte baisse avec le temps.
• Des impôts sont dus sur les intérêts gagnés :Il est important de savoir que vous pouvez également payer des impôts sur les intérêts que vous gagnez sur votre argent déposé sur votre compte d’épargne. Cependant, ce n’est que si vous gagnez 10 $ ou plus d’intérêts par an.

Certificats de dépôt (CD)

Les certificats de dépôt (CD) peuvent être les véhicules d’investissement les plus sûrs. Si vous souhaitez vous situer dans le bas du spectre risque/récompense, les CD pourraient être le bon choix. Leur ouverture nécessite souvent aussi peu que 500 $ ou 1 000 $. Ils paient également des intérêts constants sur toute la durée du terme.

Avantages et inconvénients des CD

Avantages des CD

• Assuré jusqu’à 250 000 $ :Comme les comptes d’épargne bancaires, la FDIC et la NCUA assurent les comptes CD jusqu’à 250 000 $ par émetteur. Cela signifie que vous pouvez posséder des CD émis par plusieurs banques différentes et les conserver sur plusieurs comptes différents, et ils seront toujours couverts.
• Des taux d’intérêt plus élevés :Par rapport aux comptes d’épargne bancaires, il est possible que les CD paient des taux d’intérêt légèrement plus élevés. Les taux de CD varient actuellement entre 0,06 % et 0,56 %, en moyenne, selon la FDIC.Les taux plus élevés – jusqu’à 2,00 % APY – sont généralement la compensation pour avoir laissé une plus grande partie de votre argent sur le CD jusqu’à la date d’échéance, qui peut aller de trois mois à 10 ans.
• Variété de termes, y compris des CD sans pénalité :Lorsque vous achetez un CD, consultez les banques en ligne et les coopératives de crédit. Ils ont souvent des tarifs plus élevés pour les CD que les institutions physiques. Réfléchissez au moment où vous aurez besoin d’accéder à cet argent afin de pouvoir choisir avec soin la bonne durée du terme. Si vous pensez avoir besoin d’accéder à de l’argent immobilisé sur un CD, il existe des moyens d’éviter de payer des pénalités pour CD, comme l’ouverture d’un CD sans pénalité.

Inconvénients des CD

• Pénalités de retrait :Si vous placez tout votre argent sur un CD à long terme et que vous en avez besoin à tout moment, vous devrez payer une pénalité, qui peut aller d’un mois d’intérêt à un mois ou de 12 mois. Tout dépend de la durée du CD.
• Il faut agir vite pour obtenir les meilleurs tarifs :Les taux d’intérêt des CD peuvent changer rapidement. Si vous envisagez d’ouvrir un CD aujourd’hui, sachez que si vous attendez, ce tarif risque de ne pas être le même demain. Consultez les meilleurs tarifs de CD pour vous assurer d’en ouvrir un avec le meilleur tarif pour cette journée.
• Les CD peuvent être « rappelés » plus tôt :Assurez-vous de noter toutes les caractéristiques spéciales du CD avant de l’acheter. Par exemple, si un CD est « callable », une banque pourrait alors encaisser votre CD avant l’échéance si elle le souhaite. Dans la plupart des cas, ces CD remboursables paient des taux d’intérêt plus élevés, car vous n’êtes pas assuré de recevoir ce taux d’intérêt avant la date d’échéance. Les CD callables profitent à la banque si les taux d’intérêt baissent. Vous récupérerez votre argent, mais vous conserverez des liquidités qui devront être réinvesties aux taux d’intérêt actuellement inférieurs.

Titres émis par le Trésor américain

Le gouvernement américain a ce qu’on appelle « une confiance et un crédit total » dans sa capacité à rembourser les investisseurs des titres émis. Il a une longue histoire en la matière. Les investissements émis par le gouvernement américain sont très sûrs. Le gouvernement peut toujours vendre davantage de titres, percevoir des impôts ou imprimer davantage de monnaie. L’économie américaine est suffisamment grande pour que d’autres pays investissent également dans des titres américains, car ils comprennent les fluctuations de la valeur du dollar au fil du temps.

Les titres émis par le Trésor américain comprennent les obligations d’épargne des séries EE/E ou I ainsi que les titres protégés contre l’inflation, les bons du Trésor, les billets et les bons.

Avantages et inconvénients des bons du Trésor américain

Avantages des bons du Trésor américains

• Investissez directement pour aussi peu que 25 $ :Vous pouvez acheter ces investissements en ouvrant un compte directement sur le site Web du Trésor, Treasurydirect.gov, et en investissant aussi peu que 25 $ en obligations d’épargne et aussi peu que 100 $.
• Une grande variété d’investissements :Il existe une grande variété de placements parmi lesquels choisir, notamment les bons du Trésor, les billets et les bons du Trésor ; obligations d’épargne américaines ; et les titres du Trésor protégés contre l’inflation. Certains investissements paient des intérêts courants ; pour d’autres, vous achetez à prix réduit et obtenez votre rendement à l’échéance. Les personnes qui n’ont pas besoin de payer d’intérêts peuvent désormais acheter des obligations à coupon zéro. Ces différents titres ont des échéances allant de quelques jours à 30 ans.
• Un marché impatient pour les bons du Trésor américain :Les gens veulent posséder ce type d’investissements en raison de leur haut degré de sécurité. Il existe donc toujours un marché pour vendre vos investissements du gouvernement américain. Si vous ne parvenez pas à les conserver jusqu’à la date d’échéance, vous pouvez toujours obtenir un juste prix de marché lorsque vous les vendez.
• Pas d’impôt d’État ou local sur les intérêts gagnés :Les intérêts sur les titres du Trésor sont exonérés de l’impôt sur le revenu national et local.

Inconvénients des bons du Trésor américain

• Des taux d’intérêt bas :Avec les titres émis par le gouvernement, vous obtiendrez un faible retour sur investissement. Votre taux d’intérêt variera en fonction du titre que vous sélectionnez. La sécurité a un prix.
• Quelques limites maximales: Certains titres ont des limites maximales. Par exemple, avec les obligations d’épargne de série I, qui ont tendance à avoir des taux plus élevés que les autres titres émis par le Trésor américain, vous ne pouvez acheter qu’un maximum annuel de 10 000 $ par an.
• Sensibilité à l’inflation et aux taux d’intérêt :La hausse de l’inflation et la hausse des taux d’intérêt ont des effets variables sur différents types d’obligations d’État. Selon le type d’obligation que vous possédez, si vous la vendez avant l’échéance, vous pourriez récupérer moins que le montant que vous avez investi.
• Soumis à l’impôt fédéral sur le revenu :Enfin, même si vous ne paierez pas d’impôts nationaux ou locaux, les titres émis par le gouvernement sont soumis à l’impôt fédéral sur le revenu. Toutefois, une partie de l’impôt peut être différée.

Fonds communs de placement du marché monétaire

Les fonds communs de placement du marché monétaire sont un outil de gestion de trésorerie populaire ; bien qu’ils ne soient pas aussi sûrs que les comptes d’épargne bancaires ou les CD, ils restent un endroit sûr pour garer votre argent.

Avantages et inconvénients des marchés monétaires

Avantages des fonds du marché monétaire

• Des rendements généralement plus élevés que les comptes d’épargne :Avec un fonds commun de placement du marché monétaire, les investisseurs achètent un pool de titres qui offrent généralement des rendements plus élevés que les comptes bancaires portant intérêt. Les marchés monétaires pourraient avoir un taux national d’environ 0,09 % contre un taux de compte d’épargne de 0,06 %.
• Géré activement par des professionnels :Le principal avantage d’un fonds monétaire est la gestion active de placements à très court terme. Une société de fonds communs de placement compte des chercheurs, des analystes et des traders professionnels qui gèrent un grand groupe d’argent d’investisseurs dans le but de faire mieux que ce que fera le rendement du Trésor au cours de la même période. Nous parlons de très petites augmentations de rendement. 
• Votre argent est généralement disponible (liquide) :En raison de la nature à court terme de l’objectif du fonds, les investisseurs peuvent généralement investir ou retirer de l’argent à tout moment.

Inconvénients des fonds du marché monétaire

• Incapacité à rivaliser avec l’inflation :Un thème commun aux investissements sûrs est l’incapacité de rivaliser avec les taux d’inflation à long terme. Bien que les fonds du marché monétaire visent à maintenir une valeur stable de 1 $ par action, cela n’est pas garanti.
• Sensibilité aux taux d’intérêt bas :Lorsque les taux d’intérêt sont bas, les fonds du marché monétaire ont plus de mal à générer de meilleurs revenus pour les investisseurs, en raison des coûts de fonctionnement. Les rendements pourraient être aussi bas que 0,01 %. Dans le passé, certains fonds ont même « cassé la balle », ce qui signifie que le cours de l’action est tombé en dessous de 1 dollar. Ces pertes ont été répercutées sur les investisseurs.
• Non assuré comme un compte d’épargne ou un CD :En termes de sécurité, le principal inconvénient est qu’il n’y a aucune garantie de la « pleine confiance et du crédit » du gouvernement américain. Au lieu de cela, le compte sera couvert par la Securities Investor Corporation (SIPC). Cette couverture est différente de celle de la FDIC ; cela peut vous aider à récupérer certains investissements si la société de courtage fait faillite, mais cela n’assure pas la valeur de votre investissement contre les pertes de marché.

L’essentiel

Avant d’investir de l’argent, faites vos recherches sur les différentes options qui s’offrent à vous. Chaque investissement comporte des risques, il est donc important de comprendre votre propre niveau de tolérance au risque avant de placer votre argent au même endroit.

Il peut être judicieux de travailler avec un conseiller financier pour vous assurer que vous appliquez des stratégies d’investissement intelligentes qui vous aideront à optimiser vos chances de gagner de l’argent sur vos investissements.