Si vous vous êtes déjà demandé : « De combien d’argent ai-je besoin pour prendre ma retraite ? » , vous n’êtes pas seul. Et si vous n’avez jamais vraiment répondu à la question, vous n’êtes toujours pas seul. La plupart des gens sont pleinement conscients de l’importance de l’épargne-retraite et la plupart d’entre nous ont au moins un peu d’argent de côté pour nos années d’or. Mais est-ce suffisant ? Comment calculer l’argent nécessaire pour prendre sa retraite ?
Il est difficile de savoir précisément ce qu’il faut pour prendre sa retraite en toute sécurité financière. Mais il est possible d’obtenir une bonne estimation, qui permettra ensuite de savoir combien mettre de côté dès maintenant pour atteindre vos objectifs.
Voici cinq éléments à retenir pour déterminer le montant dont vous aurez besoin à la retraite :
Points clés à retenir
- Il est difficile de savoir précisément ce qu’il faut pour prendre sa retraite avec sécurité financière, mais il est possible d’en avoir une bonne estimation.
- Calculer le revenu dont vous aurez besoin et obtenir des estimations sur les sources de revenu de retraite peuvent être utiles.
- Vous pouvez également utiliser la règle des 4 % et déterminer combien vous devrez économiser.
- N’oubliez pas que tout ce que vous pouvez faire est de faire de votre mieux ; l’inquiétude quant à votre sécurité financière future ne devrait pas être une source de stress.
1. Calculez le revenu dont vous avez besoin à la retraite
Lorsque vous épargnez pour la retraite, vous créez en réalité une valeur de compte suffisante pour remplacer 70 à 80 % de votre revenu d’avant la retraite. En d’autres termes, vous devez remplacer vos revenus gagnés par des revenus de placement et d’autres sources, telles qu’une pension et la sécurité sociale. Estimer ou calculer les revenus nécessaires à la retraite n’est pas aussi difficile qu’il y paraît.
Pour estimer l’argent dont vous aurez besoin à la retraite, vous pouvez partir de votre revenu actuel et faire quelques calculs :
- Le calcul le plus simple consiste à commencer avec votre revenu actuel, à l’ajuster en fonction de l’inflation, puis à utiliser 80 % de ce montant comme revenu de retraite cible. Si vous n’êtes pas un expert en mathématiques ou si vous ne savez pas utiliser une calculatrice financière, vous pouvez utiliser la règle de 72 pour déterminer votre besoin de revenu corrigé des impôts (ou vous pouvez simplement utiliser un calculateur d’inflation en ligne).
- Avec la règle de 72, vous divisez 72 par le taux et vous obtenez le nombre d’années nécessaires pour doubler le montant. 72 divisé par un taux d’inflation moyen de 3 donne 24. Cela signifie que dans 24 ans, le coût de la vie (et donc vos besoins en revenus) sera deux fois plus élevé qu’aujourd’hui.
- L’estimation la meilleure et la plus précise sera probablement ce calculateur d’inflation en ligne (le calcul du « taux forfaitaire à terme »). Par exemple, j’ai saisi 75 000 $ pour le revenu d’aujourd’hui et j’ai utilisé une période de 20 ans. Le calculateur indique que la valeur future (ou le revenu futur nécessaire dans notre exemple de retraite) est d’environ 135 000 $.
- Maintenant, nous multiplions 135 000 $ par 0,8 ou 80 % et nous obtenons 108 000 $ – une estimation de la somme dont une personne ou un ménage gagnant 75 000 $ aujourd’hui aura besoin dans 20 à 30 ans pour prendre sa retraite.
Le calcul de 80 %, au cas où vous vous poseriez la question, est une norme en planification financière que certains conseillers appellent le ratio de remplacement du salaire. La plupart des retraités n’ont pas besoin de 100 % de leur revenu d’avant la retraite et 80 % suffisent en moyenne. Si vous voulez être conservateur, vous pouvez plutôt utiliser 85 % ou 90 %.
2. Obtenez des estimations sur les sources de retraite (autres que les investissements)
Pensez-vous avoir d’autres sources de revenus que votre épargne ? Même si la sécurité sociale ne semble pas fiable pour certaines personnes, elle n’est pas près de disparaître. Par prudence, consultez votre relevé de sécurité sociale et utilisez l’âge de la retraite à taux plein pour les calculs.
En utilisant notre exemple de calcul de l’étape précédente, disons que vous estimez vos revenus de sécurité sociale à 20 000 $ par an. Soustrayez maintenant cela de votre estimation de revenu de 108 000 $ et vous avez besoin de 88 000 $ provenant d’investissements ou d’autres sources.
Si vous avez la chance de disposer de plus de sources de revenus, comme une pension de votre employeur, vous pouvez faire de même pour ce montant et le soustraire de ce dont vous aurez besoin à la retraite.
3. Utilisez la « règle des 4 % » pour estimer la durée des revenus de placement sur 30 ans
Le plus grand risque pour la plupart des retraités n’est pas un effondrement du marché boursier mais le risque de survivre à leurs économies. Par conséquent, à moins d’avoir des antécédents familiaux de maladie ou de cancer, il est sage de s’attendre à vivre jusqu’à 90 ans ou plus.
Comment maintenir vos revenus de retraite pendant au moins 30 ans ? Une autre ligne directrice générale concernant le revenu de retraite est la règle des 4 %, qui suggère qu’un bon taux de retrait initial pour la première année de retraite est de 4 % de l’actif total de retraite. À partir de ce moment-là, vous pouvez augmenter le montant du retrait annuel de 3 % supplémentaires pour tenir compte des augmentations de l’inflation.
N’oubliez pas non plus un autre montant de 4 %, qui correspond au taux de rendement annualisé des investissements que vous devez faire en moyenne pour que votre argent dure au moins 30 ans.
Exemple d’estimation du besoin de revenu de retraite
Pour un exemple simple d’estimation du revenu dont vous pourriez avoir besoin à la retraite, disons que vous étiez en mesure d’épargner, à 65 ans, 1 million de dollars investi dans un portefeuille d’actions et d’obligations. Quatre pour cent d’un million de dollars équivaut à 40 000 dollars. Ce sera le montant de votre retrait au cours de la première année de votre retraite. Au cours de la deuxième année, vous pouvez retirer 41 200 $ (40 000 plus 3 %). Si vous continuez à augmenter le montant en dollars de 3 % chaque année, vous pouvez vous attendre à ce que l’argent dure 30 ans ou plus.
4. Déterminez combien épargner pour atteindre votre objectif de retraite
Encore une fois, nous pouvons utiliser des moyennes et des règles générales pour arriver à une bonne estimation du montant que vous auriez dû mettre de côté avant votre transition vers une retraite à taux plein. Si vous ne savez pas comment utiliser une calculatrice financière, le mieux est d’utiliser une calculatrice de retraite en ligne.
5. Ne vous inquiétez pas, soyez heureux
Si vous êtes normal, vous découvrirez que vous n’économisez pas suffisamment d’argent pour sécuriser suffisamment votre retraite avec votre épargne actuelle. Mais tout ce que vous pouvez faire, c’est faire de votre mieux et les inquiétudes concernant votre sécurité financière future ne devraient pas être une source de stress.
Si cela peut vous consoler, les retraités se sentent souvent ennuyés et insatisfaits s’ils ne s’engagent pas dans des activités productives et interactives avec d’autres personnes. Devinez ce que cela décrit : un travail ! Vous pouvez travailler à temps partiel pour compléter votre épargne et vos revenus de sécurité sociale.
Mais vous n’êtes pas obligé de travailler dans une carrière stressante et probablement pas plus de 10 à 30 heures par semaine. Au moins 10 ans avant votre retraite prévue, commencez à envisager des métiers qui ne sont peut-être pas très rémunérateurs mais que vous appréciez. Ou si vous aimez déjà votre emploi actuel, commencez à planifier une semi-retraite, où vous travaillerez moins d’heures.
En faisant quelque chose que vous aimez, vous n’aurez pas l’impression de travailler. Et avec ce temps libre supplémentaire, vous pourrez ralentir et faire d’autres choses que vous auriez pu manquer auparavant dans la vie, comme voyager ou simplement faire une sieste l’après-midi.
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