Comparaison des rentes et des fonds communs de placement pour la retraite

La comparaison entre la rente et les fonds communs de placement pour les comptes de retraite doit inclure plusieurs points clés, tels que les dépenses, le besoin de revenu et la tolérance au risque de l’investisseur. Les rentes et les fonds communs de placement peuvent être de bons investissements pour la retraite, mais il existe des différences que les investisseurs doivent comprendre avant de choisir ceux qui répondent le mieux à leurs besoins.

Avant de comparer les rentes avec les fonds communs de placement, voyons les bases du fonctionnement de chaque catégorie.

Bases de la rente

La première distinction à faire est qu’il existe deux principaux types de rentes : les rentes fixes et les rentes variables. Une rente fixe fonctionne de la même manière qu’une obligation, ce qui signifie qu’un taux d’intérêt fixe est versé à l’investisseur pour une période déterminée. Les rentes variables ont des sous-comptes qui ressemblent généralement à des fonds communs de placement. Par conséquent, lorsqu’il y a une comparaison entre les rentes et les fonds communs de placement, les rentes sont généralement des rentes variables et non fixes.

Il est également important de noter que les rentes ne sont pas des titres de placement ; ce sont des produits d’assurance. C’est un point clé, car cela signifie que les rentes fixes ne sont pas réglementées par la Securities and Exchange Commission (SEC). Par conséquent, les compagnies d’assurance ne sont pas tenues d’être aussi transparentes sur leurs dépenses que les fonds communs de placement. Cependant, la SEC réglemente les rentes variables, et l’un des avantages des rentes en tant que produits d’assurance est qu’elles peuvent être garanties par la compagnie d’assurance.

Les rentes croissent également avec report d’impôt, ce qui signifie que les investisseurs ne sont pas imposés sur les dividendes, les intérêts ou les gains en capital pendant que leur argent est dans la rente. Le montant que vous cotisez à la rente (la base du coût) ne sera pas imposé au moment du retrait. Seule la plus-value est imposable.

Enfin, les rentes peuvent être « rentées », ce qui signifie qu’elles peuvent être transformées en un flux de revenu généralement garanti pendant une certaine période. Par exemple, si vous choisissiez de recevoir un certain montant sur une période de 15 ans, ce versement périodique serait garanti pendant toute la durée. Vous pouvez également demander des paiements sur d’autres modalités, comme votre vie ou votre vie plus la vie d’un bénéficiaire.

Les rentes sont le plus souvent utilisées comme moyen de reporter les impôts sur les investissements ou comme moyen de produire un revenu à la retraite.

Notions de base sur les fonds communs de placement

Les fonds communs de placement sont des titres communs qui investissent dans un ensemble particulier de titres sous-jacents, tels que des actions ou des obligations. Avant d’acheter des fonds communs de placement, l’investisseur ouvrira un compte de courtage, un compte de retraite individuel (IRA) ou un plan 401(k) auprès de son employeur. Les types de titres sous-jacents, appelés « avoirs », se combinent pour former un fonds commun de placement, également appelé « portefeuille ».

Il existe des milliers de fonds communs de placement dans l’univers d’investissement, mais ils peuvent être divisés en une poignée de types ou de catégories de fonds, tels que les actions à grande capitalisation, les actions à petite capitalisation, les actions internationales et les obligations. Les fonds communs de placement peuvent être utilisés pour divers objectifs, mais sont plus appropriés pour une croissance à long terme ou pour générer un revenu à la retraite.

Qu’est-ce qui convient pour la retraite ?

Maintenant que vous connaissez les bases des rentes et des fonds communs de placement, décomposons les principales différences pour les investisseurs, en particulier ceux qui sont proches ou à la retraite.

• Sécurité: Si vous voulez un revenu garanti, les rentes sont votre meilleur choix. Puisqu’il s’agit de produits d’assurance, la compagnie d’assurance peut offrir une garantie que vous ne recevrez jamais moins qu’un paiement périodique indiqué. Certaines rentes offrent également une croissance garantie, ce qui peut éviter de graves pertes en cas de ralentissement du marché.
• Dépenses: Gardez à l’esprit que les garanties ne sont pas gratuites. Les rentes ont tendance à entraîner des dépenses beaucoup plus élevées que les fonds communs de placement. C’est ainsi que les compagnies d’assurance gagnent de l’argent grâce aux rentes : en échange du revenu ou de la croissance garanti, elles gagnent plus sur le marché avec votre argent et vous paient moins. Les dépenses en rentes peuvent souvent être supérieures à 2 %, alors que les fonds communs de placement peuvent être bien inférieurs à 1 %, surtout si vous utilisez des fonds indiciels, qui peuvent être aussi bas que 0,10 %.
• Retours :En raison de dépenses relatives plus faibles, Les fonds communs de placement peuvent générer des rendements plus élevés que les rentes.
• Report d’impôt : Les rentes croissent avec report d’impôt, mais les fonds communs de placement ne peuvent bénéficier de cet avantage fiscal que s’ils appartiennent à un IRA traditionnel ou à un Roth IRA.

L’essentiel pour les retraités et les autres investisseurs est que si vous avez besoin d’une garantie, les rentes sont les meilleures. Si vous recherchez un potentiel de rendement plus élevé et que cela ne vous dérange pas d’assumer le risque de marché supplémentaire, les fonds communs de placement sont faits pour vous. Si vous décidez d’investir dans des rentes, faites appel à une société de fonds à faible coût comme Fidelity ou Vanguard, qui proposent toutes deux des rentes à faible coût en plus de leurs offres de fonds communs de placement.