Lorsque vous ouvrez un compte de placement afin de retirer automatiquement de l’argent de façon régulière, on parle de retrait systématique. Un retrait systématique peut simplifier la gestion de votre argent personnel, notamment à la retraite. Cela peut également vous aider à éviter des problèmes fiscaux.
Vous n’avez pas besoin d’attendre d’arrêter de travailler pour que cette méthode fonctionne pour vous. Les retraits systématiques peuvent être utilisés pour les comptes de fonds communs de placement, les rentes et même les comptes de courtage, à tout moment de la vie.
Points clés à retenir
- Lorsque vous ouvrez un compte de placement afin de retirer automatiquement de l’argent de façon régulière, on parle de retrait systématique.
- Pour maintenir votre répartition d’actifs équilibrée, vous pouvez vendre des actions proportionnellement entre les fonds, opter pour un fonds équilibré ou utiliser un fonds de revenu de retraite.
- L’argent que vous retirez sera imposé comme un revenu, alors pensez à faire retenir automatiquement les impôts.
- Vous pouvez opter pour des retraits systématiques basés sur un pourcentage plutôt que sur un montant fixe, afin de réduire les pertes en cas de baisse du marché.
Comment fonctionne un plan de retrait systématique
Lorsque vous disposez d’un plan de retrait systématique, les actions de votre investissement sont liquidées ou vendues si nécessaire pour fournir le montant que vous souhaitez retirer. Si vous possédez plusieurs fonds communs de placement ou avez plusieurs sous-comptes dans une rente variable, les actions sont vendues proportionnellement à ce que vous possédez. Cela permet de maintenir l’équilibre de votre allocation globale d’actifs.
Voici un exemple : disons que vous possédez trois fonds communs de placement. Vous avez 50 % de votre argent dans le fonds ABC, 30 % dans le fonds XYZ et 20 % dans le fonds QRS. Si vous souhaitiez mettre en place un retrait systématique mensuel de 1 000 $, votre retrait serait réparti sur les trois fonds. Dans ce cas, 50 % du montant de votre retrait (500 $) proviendrait du fonds ABC, 30 % (300 $) proviendrait de XYZ et 20 % (200 $) proviendrait du QRS.
Au lieu d’utiliser plusieurs fonds, vous pouvez également utiliser un seul fonds équilibré et y effectuer des retraits systématiques. Vous pouvez également utiliser un fonds de revenu de retraite géré spécifiquement dans le but de vous fournir un revenu mensuel.
Rendre la période fiscale plus facile
Lorsque vous effectuez un retrait systématique d’un compte IRA, gardez à l’esprit que l’argent sera imposé comme un revenu. Lors de la mise en place de votre plan de retraits systématiques, vous pouvez généralement le configurer de manière à ce que les impôts fédéraux soient automatiquement retenus. Certaines sociétés d’investissement vous permettent également de retenir les impôts de l’État.
Conseil
Pensez à travailler avec un conseiller fiscal pour vous assurer que vous payez le bon taux d’imposition fédéral et/ou étatique sur vos retraits.
L’inconvénient des retraits systématiques
Le plan de retrait systématique présente un inconvénient potentiel : davantage d’actions doivent être liquidées pour répondre à vos besoins de retrait lorsque la valeur de vos investissements est en baisse.
En cas de correction du marché ou de marché baissier, cela peut avoir l’effet inverse d’une stratégie de moyenne des coûts, réduisant ainsi votre taux de rendement interne global par rapport à d’autres stratégies de retrait.
Pour y remédier, vous pourriez envisager de retirer systématiquement un pourcentage au lieu d’un montant fixe. De cette manière, vous pourriez réduire les pertes que vous subissez lorsque le marché est en baisse. Vous recevrez moins, mais lorsque le marché repartira à la hausse, la valeur de vos actifs augmentera en même temps que les montants de retrait, car vous avez conservé plus d’actions que vous n’en auriez autrement.
Alternatives aux retraits systématiques
Une alternative à un plan de retraits systématiques consiste à conserver l’équivalent d’un an de retraits dans un fonds du marché monétaire et à prélever vos retraits mensuels à partir de cette source.
Ensuite, vous pouvez rééquilibrer votre compte une fois par an, en vendant les investissements ayant le taux de rendement le plus élevé et en utilisant le produit pour reconstituer les fonds dépensés sur le fonds du marché monétaire.
D’autres alternatives à un plan de retrait systématique comprennent :
- Suivre un ensemble spécifique de règles de taux de retrait
- Utiliser une stratégie segmentée dans le temps ou une stratégie « bucket »
- En prenant uniquement les revenus de placements produits
Alors, quel est le meilleur plan de retrait pour vous ? Cela dépend de votre situation financière personnelle, de votre âge et de votre tolérance au risque. Chaque type de plan de retrait a ses avantages et ses inconvénients, donc celui qui vous convient le mieux pourrait ne pas convenir à quelqu’un d’autre.
Conseil
Un planificateur de revenu de retraite peut vous aider à trier vos options et à trouver l’approche qui convient le mieux à votre situation.
