La règle de 72 est une règle mathématique qui vous permet d’estimer combien de temps il faudra pour doubler votre pécule pour un taux de rendement donné. C’est un bon outil pédagogique pour illustrer l’impact des différents taux de rendement, mais c’est un mauvais outil pour projeter la valeur future de votre épargne, en particulier à l’approche de la retraite et où vous devez faire plus attention à la façon dont votre argent est investi.
Apprenez-en davantage sur le fonctionnement de cette règle et sur la meilleure façon de l’utiliser.
Comment fonctionne la règle des 72
Pour utiliser la règle, divisez 72 par le retour sur investissement (le taux d’intérêt que votre argent rapportera). La réponse vous indiquera le nombre d’années qu’il faudra pour doubler votre argent.
Par exemple:
- Si votre argent est sur un compte d’épargne qui rapporte 3 % par an, il faudra 24 ans pour doubler votre argent (72/3 = 24).
- Si votre argent est dans un fonds commun de placement en actions dont vous prévoyez qu’il rapportera en moyenne 8 % par an, il vous faudra neuf ans pour doubler votre argent (72/8 = 9).
Note
Vous pouvez utiliser une calculatrice de la règle 72 si vous ne souhaitez pas faire le calcul vous-même.
Comme outil pédagogique
La règle de 72 peut être utile comme outil pédagogique pour illustrer les risques et les résultats associés à l’investissement à court terme par rapport à l’investissement à long terme.
Lorsqu’il s’agit d’investir, si votre argent est utilisé pour atteindre une destination financière à court terme, peu importe que vous obteniez un taux de rendement de 3 % ou de 8 %. Puisque votre destination n’est pas si loin, le rendement supplémentaire ne fera pas beaucoup de différence dans la rapidité avec laquelle vous accumulez de l’argent.
Il est utile d’examiner cette situation en dollars réels. En utilisant la règle de 72, vous avez constaté qu’un investissement rapportant 3 % double votre argent en 24 ans ; celui qui gagne 8 % prend neuf ans. C’est une grande différence, mais quelle est l’ampleur de la différence après seulement un an ?
Supposons que vous ayez 10 000 $. Après un an, sur un compte d’épargne à un taux d’intérêt de 3 %, vous disposez de 10 300 $. Dans le fonds commun de placement gagnant 8 %, vous disposez de 10 800 $. Pas une grande différence.
Étirez cela jusqu’à la neuvième année. Dans le compte d’épargne, vous disposez d’environ 13 050 $. Dans le fonds commun de placement indiciel boursier, selon la règle de 72, votre argent a doublé pour atteindre 20 000 $.
Il s’agit d’une différence bien plus grande qui ne fait qu’augmenter avec le temps. Dans neuf ans, vous aurez environ 17 000 $ d’économies, mais environ 40 000 $ dans votre fonds indiciel boursier.
Sur des périodes plus courtes, obtenir un taux de rendement plus élevé n’a pas beaucoup d’impact. Sur des périodes plus longues, c’est le cas.
La règle est-elle utile à l’approche de la retraite ?
La règle de 72 peut être trompeuse à l’approche de la retraite.
Supposons que vous ayez 55 cinq ans et que vous disposiez de 500 000 $ et que vous vous attendiez à ce que votre épargne rapporte environ 7 % et double au cours des 10 prochaines années. Vous prévoyez avoir 1 million de dollars à 65 ans. Le ferez-vous ?
Peut-être, peut-être pas. Au cours des 10 prochaines années, les marchés pourraient générer un rendement supérieur ou inférieur à ce que les moyennes laissent espérer.
Parce que votre fenêtre de temps est plus courte, vous avez moins de capacité à prendre en compte et à corriger les fluctuations du marché. En comptant sur quelque chose qui peut ou non se produire, vous risquez d’économiser moins ou de négliger d’autres étapes de planification importantes comme la planification fiscale annuelle.
Note
La règle de 72 est une règle mathématique amusante et un bon outil pédagogique, mais vous ne devriez pas vous y fier pour calculer vos économies futures.
Au lieu de cela, faites une liste de toutes les choses que vous pouvez contrôler et de celles que vous ne pouvez pas contrôler. Pouvez-vous contrôler le taux de rendement que vous gagnerez ? Non, mais vous pouvez contrôler :
- Le niveau de risque d’investissement que vous prenez
- Combien vous économisez
- À quelle fréquence révisez-vous votre plan
Encore moins utile une fois à la retraite
Une fois à la retraite, vos principales préoccupations sont de tirer les revenus de vos investissements et de déterminer combien de temps votre argent durera, en fonction du montant que vous retirez. La règle de 72 ne nous aide pas dans cette tâche.
Au lieu de cela, vous devez envisager des stratégies telles que :
- La segmentation temporelle, qui consiste à faire correspondre vos investissements avec le moment où vous aurez besoin de les utiliser
- Règles de taux de retrait, qui vous aident à déterminer combien vous pouvez retirer en toute sécurité chaque année pendant la retraite
La meilleure chose que vous puissiez faire est d’établir votre propre calendrier de plan de revenu de retraite pour vous aider à visualiser comment les éléments vont s’assembler.
Si la planification financière était aussi simple que la règle de 72, vous n’auriez peut-être pas besoin de l’aide d’un professionnel. En réalité, il y a beaucoup trop de variables à prendre en compte.
Utiliser une simple équation mathématique n’est pas un moyen de gérer son argent.
Foire aux questions (FAQ)
Quel taux d’intérêt doublerait votre argent en cinq ans ?
Vous pouvez inverser la règle de 72 pour revenir en arrière par rapport à votre objectif de timing. Si vous souhaitez doubler votre argent en cinq ans, divisez 72 par cinq. Selon la règle de 72, il faudrait environ 14,4 ans pour doubler votre argent à un taux de 5 % par an.
Un fractionnement d’actions double-t-il votre argent ?
Non, un fractionnement d’actions ne double pas votre argent. Votre maison de courtage ajustera automatiquement la valeur de chaque action après le fractionnement. Dans un partage d’actions 2 : 1, chaque action vaudra la moitié de la valeur. Dans un partage d’actions 3 : 1, chaque action vaudra un tiers de sa valeur.
