Comment transférer les anciens 401(k) vers un IRA

À mesure que vous approchez du point où vous avez besoin de revenus de vos comptes de retraite, il est probable que vous souhaitiez transférer vos anciens 401(k) vers un IRA pour simplifier le processus de gestion de votre argent de retraite.

Beaucoup de gens ne savent pas qu’ils peuvent regrouper la plupart de leurs comptes de retraite en un seul IRA. (Les conjoints ne peuvent pas combiner leurs comptes de retraite.)

Si vous disposez d’un plan 401(k) que vous devez transférer vers un IRA, voici les étapes à suivre.

Choisissez la société de services financiers avec laquelle vous travaillerez

Choisissez une entreprise qui servira de dépositaire de votre (vos) compte(s) de retraite. Si vous gérez vos propres investissements, vous pouvez choisir Vanguard, Fidelity ou Charles Schwab. Si vous travaillez avec un conseiller financier, celui-ci fera appel à une société de courtage ou à un dépositaire et y ouvrira le(s) compte(s) dont vous avez besoin.

Certaines personnes pensent à tort qu’elles doivent répartir leur argent entre plusieurs entreprises pour se diversifier. Ce n’est pas vrai. Vous pouvez ouvrir un compte dans une entreprise et, à l’intérieur de ce compte, répartir votre argent sur plusieurs types d’investissements.

Le recours à un dépositaire bien établi vous aide à protéger vos comptes contre de nombreux types de fraude, et le fait de confier votre argent à une seule entreprise facilite grandement la gestion de votre argent de retraite et de vos distributions de retraite.

Découvrez quels types de comptes de retraite peuvent être combinés

Les types de comptes de retraite les plus courants peuvent être transférés dans un IRA et un Roth IRA. Par exemple, une fois que vous avez quitté votre employeur, vous pouvez déplacer votre 401(k) vers un IRA. C’est ce qu’on appelle un retournement. Lorsque vous transférez de l’argent d’un 401(k) vers un IRA à l’aide d’un roulement d’IRA, aucun impôt n’est dû, car il est considéré comme un transfert direct d’un type de compte de retraite à un autre. Dans votre nouvel IRA, vous ne paierez des impôts que lorsque vous effectuerez des retraits. Si vous avez entre 55 et 59 1/2 ans, assurez-vous de bien comprendre les règles de l’âge de la retraite 401(k) avant de décider de retirer de l’argent d’un plan 401(k).

Les plans 401(k), 403(b), SEP, SIMPLE, KEOGH, 401(k) individuels et certains plans 457 peuvent tous être transférés sur un seul compte IRA. Le fait de tout avoir sur un seul compte facilite la mise à jour et le changement de bénéficiaires, la gestion des investissements et les retraits. Lorsque vous atteignez 72 ans, vous devez effectuer un retrait minimum, ce qui peut être difficile à gérer si vos comptes sont dispersés.

Si vous avez des cotisations après impôt dans votre plan 401(k) ou dans d’autres comptes de retraite, celles-ci peuvent généralement être transférées sur un compte Roth IRA.Alternativement, vous trouverez peut-être avantageux de convertir une partie de vos cotisations 401(k) avant impôts en un Roth IRA. Cela entraînera une facture fiscale immédiate, mais une croissance future en franchise d’impôt pourrait vous positionner dans une meilleure position à long terme. Un conseiller financier et/ou un fiscaliste peut vous fournir des conseils à ce sujet.

Dans certaines situations, vous pouvez prendre votre retraite avec trois comptes ou moins : un IRA, un Roth IRA et un compte de courtage/épargne/fonds communs de placement régulier qui n’est pas un type spécifique de compte de retraite.

Créer un compte de roulement IRA

Tout d’abord, vous devez avoir un compte IRA ouvert et un numéro de compte. Vous pouvez ouvrir un compte auprès de l’institution financière de votre choix sans y investir d’argent ; faites-leur simplement savoir que vous allez transférer un 401(k) ou un autre compte de retraite dans cet IRA.

Ensuite, contactez votre ancien employeur ou administrateur de régime de retraite (consultez votre relevé de compte de retraite pour trouver les coordonnées) et faites-leur savoir que vous souhaitez transférer votre argent 401(k) vers votre IRA. Ils vous enverront probablement les documents que vous devrez remplir. Certaines entreprises traiteront le roulement par téléphone si vous leur fournissez les informations du nouveau dépositaire et votre numéro de compte IRA.

De nombreux régimes de retraite insistent pour vous envoyer le chèque par la poste, et ce sera à vous de le transmettre rapidement à votre nouveau dépositaire IRA. Le roulement de l’IRA doit être effectué dans un délai de 60 jours, sinon il sera considéré comme une distribution imposable.

Certains régimes de retraite transféreront les fonds ou les enverront directement à votre nouveau dépositaire IRA. Demandez-leur s’ils proposent cette option, et s’ils le font, il serait peut-être préférable pour vous de les laisser envoyer les fonds directement.

Choisissez des investissements dans votre IRA

Une fois l’argent consolidé sur un seul compte, vous pouvez choisir quels types d’investissements appartiennent à ce compte. Élaborez un plan d’investissement et assurez-vous que les investissements que vous choisissez correspondront aux retraits prévus que vous devrez effectuer.

Par exemple, si vous savez que vous devrez retirer 20 000 $ l’année prochaine, vous ne voulez pas que ces 20 000 $ soient investis dans quelque chose d’agressif, de risqué ou de volatil comme un fonds d’actions. Vous le voulez dans quelque chose de sûr afin de ne pas avoir à vous soucier de la valeur inférieure à 20 000 $ de cette partie de votre compte lorsque vous en aurez besoin.

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