Pour ceux qui se demandent quand bénéficier des prestations de retraite de la sécurité sociale, avoir les fonds le plus tôt possible semble bien. Pourtant, est-ce que cela joue vraiment en votre faveur ? La réponse dépend de quelques facteurs. Cela dépend si vous envisagez de travailler entre 62 ans et l’âge de la retraite à taux plein. Votre espérance de vie et votre état civil sont également pris en compte. De plus, notre volonté de protéger votre pouvoir d’achat si vous vivez plus longtemps que prévu a un effet.
Ci-dessous, vous pouvez voir comment chacun des quatre facteurs peut affecter votre situation individuelle, ainsi que des exemples avec des exemples de chiffres pour vous aider à prendre une décision.
Points clés à retenir
- De nombreux facteurs ont une incidence sur le montant d’argent que vous recevrez un jour en tant que prestation mensuelle de sécurité sociale, tels que l’espérance de vie et l’état civil.
- Lorsque vous envisagez de prendre votre retraite, vous devriez vous demander si vous aimeriez continuer à travailler après 62 ans. Tenez également compte de votre désir de protéger votre pouvoir d’achat à ce moment-là.
- Certaines personnes pourront peut-être tirer le meilleur parti de leurs prestations en retardant leur date de début. Cela leur permet de collecter une somme d’argent beaucoup plus importante plus tard dans la vie.
Revenu gagné avant 66 ou 67 ans
La Social Security Administration (SSA) définit l’âge de votre retraite à taux plein comme le jour où vous pouvez commencer à percevoir des prestations. Cela dépend du jour de votre naissance et, pour la plupart des gens, vous avez environ 66 ou 67 ans. Mais vous êtes autorisé à prendre votre retraite, comme le définit la SSA, dès 62 ans.Si vous atteignez cet âge et que vous travaillez encore, vous souhaiterez peut-être commencer à percevoir vos allocations immédiatement, mais cela n’a pas toujours de sens à long terme.
Pourquoi? Parce que si vous gagnez plus que le plafond de gains, vos prestations seront réduites. Le SSA utilise vos propres revenus pour déterminer combien il doit payer chaque mois. Ils supposent que vous n’avez pas besoin du montant total si vous gagnez de l’argent.Mais une fois que vous aurez atteint l’âge de la retraite à taux plein, votre prestation mensuelle restera la même, que vous disposiez ou non d’autres sources de revenus.
Note
Vous devez également garder à l’esprit qu’à l’approche de la saison des impôts, vos prestations sont considérées comme un revenu. Ainsi, votre chèque mensuel du SSA sera imposé avec tout autre revenu que vous gagnez.
Espérance de vie
Comme pour l’âge auquel vous envisagez de prendre votre retraite, le SSA a également établi des normes concernant la durée de votre vie. L’âge standard des hommes et des femmes a augmenté au fil du temps pour tenir compte d’une meilleure santé et d’une vie plus longue, passant d’environ 60 ans en 1930 à environ 80 ans aujourd’hui.Si vous vivez selon votre espérance de vie standard, aussi étrange que cela puisse paraître, vous recevrez presque le même montant, que vous preniez la sécurité sociale plus tôt ou que vous attendiez plus tard pour la prendre. Pour voir comment cela fonctionne, il est utile de regarder un exemple utilisant des nombres réels.
Supposons que Georges ait 61 ans et qu’il se demande quand commencer à bénéficier des prestations. Voici les chiffres de son relevé de sécurité sociale indiquant combien il percevra à quel âge :
- 62 ans : 1 643 $ (19 716 $ par année)
- 66 ans : 2 238 $ (26 856 $ par année)
- 70 ans : 3 009 $ (36 108 $ par an)
Un homme de 62 ans a une espérance de vie de vingt ans supplémentaires, soit jusqu’à 82 ans, selon les tableaux du SSA.En passant, le SSA s’adapte au coût de la vie, ce qui entraîne une augmentation du montant de votre chèque de prestations au fil des ans, mais pour l’instant, pour simplifier les choses, nous allons mettre son article en attente.Examinons trois options :
- Supposons que George commence à recevoir son chèque de prestations mensuelles à 62 ans. Il reçoit 1 643 $ par mois, ou 19 716 $ par an, pendant 20 ans. Il reçoit un total de 394 320 $.
- S’il attend jusqu’à 66 ans, il reçoit 2 238 $ par mois, soit 26 856 $ par année, pendant 16 ans (jusqu’à 82 ans). Il reçoit un total de 429 696 $.
- S’il attend jusqu’à 70 ans, il reçoit 3 009 $ par mois, soit 36 108 $ par année, pendant 12 ans (jusqu’à 82 ans). Il reçoit un total de 433 296 $.
En somme:
- Il recevra 394 320 $ s’il commence à recevoir des prestations à 62 ans.
- Il recevra 429 696 $ s’il commence à recevoir des prestations à 66 ans.
- Il recevra 433 296 $ s’il commence à recevoir des prestations à 70 ans.
Si George vit jusqu’à 82 ans, il percevra le montant maximum de revenu au cours de sa vie en choisissant de toucher des prestations à l’âge de sa retraite à taux plein, ou à 70 ans dans son cas.
Note
Il peut sembler morbide de deviner combien de temps vous pourriez vivre, mais pourquoi ne pas penser comme le SSA et le baser sur des données et des modèles courants ? De nombreuses calculatrices sont conçues uniquement à cet effet et vous poseront des questions sur votre santé et votre mode de vie pour vous aider à évaluer votre propre espérance de vie.
Intégrer le coût de la vie dans l’équation
Lorsque l’on prend en compte l’ajustement au coût de la vie proposé par le SSA, il y a encore plus de raisons pour que George attende. Le SSA explique que le coût de la vie augmente de 2 % chaque année, et reflète cela par une augmentation des chèques de prestations mensuels.
Ainsi, avec ce bonus supplémentaire, George peut s’attendre à ce que les chiffres les plus vrais soient les suivants :
- 479 047 $ s’il commence à recevoir des prestations à 62 ans.
- 541 840 $ s’il commence à recevoir des prestations à 66 ans.
- 567 416 $ s’il commence à recevoir des prestations à 70 ans.
Si George vit jusqu’à 82 ans, il percevra le montant maximum de revenu tout au long de sa vie en attendant jusqu’à 70 ans pour commencer à toucher ses prestations. Dans le cas de George, son âge d’équilibre est de 80 ans. Cela signifie que s’il attend jusqu’à 70 ans pour toucher des prestations, il doit vivre au moins jusqu’à 80 ans pour recevoir le même total d’argent qu’il aurait reçu s’il avait commencé à toucher des prestations plus tôt.
Comme vous pouvez le constater, il y a beaucoup d’argent en jeu. Et personne ne sait combien de temps ils vivront avec certitude. Mais vous pouvez toujours faire un choix judicieux quant au moment de recevoir vos prestations de sécurité sociale en pesant les nombreux résultats, comme l’a fait George.
État civil
Pour les célibataires, l’espérance de vie est le facteur qui a le plus d’impact sur les versements futurs. Une analyse du seuil de rentabilité basée sur votre durée de vie peut être un bon point de départ pour les célibataires qui tentent de décider quand commencer à bénéficier des prestations. Vous devez également être conscient de la manière dont votre choix affectera vos impôts au cours d’une année donnée.
Note
Pour certaines personnes célibataires, il est plus logique de retarder le début de la sécurité sociale et de puiser dans leurs comptes de retraite pour financer leurs frais de vie. Cela est dû aux avantages fiscaux supplémentaires associés à certains types d’IRA ou d’autres comptes.
Pour les couples mariés, la Sécurité Sociale n’est pas aussi simple. Lorsque vous êtes marié, vous devez également penser aux prestations de survivant. La façon dont cela fonctionne est qu’au décès du premier conjoint, le conjoint vivant peut conserver le montant le plus élevé entre son propre bénéfice ou celui de son conjoint.Il existe de nombreuses façons pour les couples d’organiser comment et quand ils bénéficieront chacun des prestations afin d’en obtenir davantage en tant que couple.
Désir de protéger le pouvoir d’achat
La plupart des gens souhaitent percevoir leurs prestations de sécurité sociale dès qu’ils en sont capables, c’est-à-dire à 62 ans. Mais trop souvent, ils font ce choix sans savoir comment cela pourrait les affecter à l’avenir. Ils ne prennent pas en compte le revenu supplémentaire qui pourrait résulter d’un retard de quelques années, même de leur date de début. Si vous vivez jusqu’à 80 ans, vous pourriez renoncer à un revenu supplémentaire de 50 000 $ à 150 000 $ en choisissant hâtivement le moment de la collecte.
Cela mérite réflexion dans le contexte de ces années dorées. Plus tard dans la vie, vous devrez peut-être assumer des coûts que vous n’avez pas actuellement. Les soins de santé deviennent plus coûteux pour de nombreuses personnes, ou vous avez peut-être de nouveaux passe-temps à soutenir. Peut-être aimeriez-vous voyager davantage. De plus, vous vivrez d’un chèque mensuel de sécurité sociale et peut-être d’un fonds que vous avez créé il y a de nombreuses années.
Vos années d’or ne sont pas le moment où vous voulez être à court d’argent. Donc, avant d’entreprendre toute action auprès du SSA, réfléchissez à l’impact que votre choix du moment de percevoir des prestations pourrait avoir sur votre budget pour le reste de votre vie. Retarder votre date de début peut protéger vos revenus. Cela peut également vous procurer un grand pouvoir d’achat plus tard dans la vie.
