À l’approche de la retraite, vous devez réfléchir à la transition entre le fait de vivre de votre revenu d’emploi et celui de vos économies. Au-delà des problèmes émotionnels qui peuvent vous faire peur d’ouvrir cette tirelire, vous devrez trouver la meilleure façon de retirer de l’argent de votre 401(k) ou d’autres comptes de retraite après la retraite.
Plus précisément, vous devrez décider du montant que vous devez initialement retirer de votre compte et d’un taux de retrait au fil du temps qui garantira que vous ne survivrez pas à votre épargne et que vous pourrez profiter de votre vie de retraite. Vous devez prendre en compte plusieurs considérations en matière de retrait.
Croissance continue contre inflation
N’oubliez pas que vos comptes d’épargne-retraite ne s’arrêtent pas lorsque vous commencez votre retraite. Cet argent a encore une chance de croître, même si vous le retirez de votre 401(k) ou d’autres comptes après la retraite pour vous aider à payer vos frais de subsistance. Mais le taux de croissance diminue naturellement à mesure que vous effectuez des retraits, car vous aurez moins investi. Équilibrer le taux de retrait avec le taux de croissance fait partie de la science de l’investissement pour obtenir un revenu.
Il faut également tenir compte de l’inflation. Cette augmentation du coût des choses que nous achetons s’élève généralement à environ 2 à 3 % par an, et elle peut affecter considérablement le pouvoir d’achat de votre argent de retraite.
La règle des 4 %
De nombreux conseillers financiers recommandent la règle des 4 % pour évaluer le montant que vous pouvez retirer de votre 401(k) ou d’autres comptes de retraite sans craindre de survivre à votre épargne. En utilisant cette règle, vous retirez 4 % de votre épargne-retraite la première année et basez les retraits ultérieurs sur le taux d’inflation. L’idée est que vous devriez pouvoir retirer environ 4 % par an et maintenir la sécurité financière pendant 30 ans.
Par exemple, si vous commencez votre retraite avec 1 million de dollars d’épargne, vous retirerez 4 %, soit 40 000 $, la première année. Si l’inflation augmente de 2 %, vous retirerez 2 % supplémentaires de ce montant initial, soit 800 $ (40 000 $ x 0,02), pour un retrait de 40 800 $ la deuxième année.
Note
La règle des 4 % est le résultat d’une célèbre étude du conseiller financier Bill Bengen, qui a montré qu’un taux de retrait de 4 % ajusté à l’inflation était sûr sur une période de 30 ans.
Mises en garde concernant la règle des 4 %
Plusieurs variables peuvent rendre cette règle empirique soit trop conservatrice, soit trop risquée, et vous ne pourrez peut-être pas vivre avec 4 % par an à moins que votre compte n’ait un solde considérablement important.
La première mise en garde que vous devez prendre en compte lorsque vous envisagez d’appliquer la règle des 4 % à votre situation personnelle est qu’elle nécessite de placer 50 % chacun en actions et en obligations. Vous n’êtes peut-être pas à l’aise de placer une grande partie de votre actif de retraite dans des actions et vous souhaiterez peut-être conserver au moins une partie de votre pécule en espèces ou dans un fonds du marché monétaire.
Vous ne vous attendez peut-être pas non plus à vivre 30 ans après la retraite, soit parce que vous avez pris votre retraite plus tard que la plupart des gens, soit pour une raison liée à la santé. Et vous n’aurez peut-être pas l’impression d’avoir besoin du niveau de confiance de près de 100 % que Bengen recherchait dans son règne ; un niveau de confiance de 75 % à 90 % selon lequel vous ne manquerez pas d’argent pourrait être acceptable pour vous et pourrait permettre un taux de retrait plus flexible.
Vos finances
Votre propre situation financière doit également être prise en compte lorsque vous décidez du montant que vous pouvez retirer de votre 401(k) ou d’autres comptes après la retraite. Vous recevez peut-être une pension, avez un conjoint plus jeune qui continuera à travailler ou envisagez d’accepter un emploi à temps partiel pendant votre retraite. Les cotisations de sécurité sociale de vous et de votre conjoint ainsi que les montants des dépenses mensuelles que vous prévoyez en fonction de votre style de vie et de vos besoins quotidiens sont également des facteurs importants.
Note
Les calculateurs de retraite en ligne peuvent vous aider dans vos décisions de retrait, mais vous voudrez peut-être également consulter un planificateur financier recommandé par une personne de confiance.
Revenu sur croissance
Les obligations, les actions, l’immobilier et d’autres types d’actifs rapportent un revenu fixe ou variable. C’est une stratégie courante d’allouer une plus grande partie de votre portefeuille aux placements à revenu fixe à l’approche de la retraite. Les titres à revenu fixe peuvent être un pari plus sûr, et ils peuvent également aider à déplacer votre portefeuille vers un endroit où il se concentre sur la production d’un revenu stable et garanti plutôt que sur un retour sur investissement important.
Les investissements à revenu génèrent des dividendes ou des intérêts. Idéalement, vous pourriez utiliser ce revenu pour couvrir vos frais de subsistance sans toucher au capital ou au montant de l’investissement initial. Le problème est qu’il peut être difficile d’obtenir un rendement sur vos investissements sans prendre de risques.
Une stratégie d’échelonnement
De nombreux investisseurs qui recherchent une légère augmentation du rendement essaieront une stratégie d’échelonnement avec des certificats de dépôt (CD) ou des obligations à court et moyen terme. Une stratégie en échelle tente de combiner la liquidité des investissements à court terme avec les rendements plus élevés offerts par les investissements à plus long terme. Au lieu d’acheter une obligation à cinq ans qui rapporte 3 %, vous pourriez acheter cinq obligations qui arriveront à échéance à des taux différents au cours des cinq prochaines années. Les investissements à court terme seraient moins rémunérateurs et ceux à long terme seraient plus rémunérateurs.
Répartir votre argent sur différentes échéances peut vous aider à obtenir un rendement décent sans renoncer à vos liquidités. Vous avez un moyen de mettre la main sur des liquidités si vous en avez besoin et vous pouvez réinvestir avec des obligations ou des CD arrivant à échéance chaque année.
Le premier récit
Une autre considération est de savoir sur quel compte de retraite commencer à retirer de l’argent. La manière de procéder de la manière la plus avantageuse sur le plan fiscal dépend également de votre situation individuelle. Vous pouvez commencer à retirer des fonds d’un 401(k) ou d’un IRA sans pénalité après 59 1/2 ans, mais vous n’êtes pas obligé de commencer à percevoir les distributions minimales requises (RMD) des comptes de retraite à impôt différé avant l’âge de 72 ans (70 1/2 si vous avez atteint 70 1/2 avant le 1er janvier 2020).
Note
Un Roth IRA fonctionne différemment. Il n’y a pas de RMD pendant la vie des titulaires du compte, vous pouvez donc laisser cet argent croître en franchise d’impôt aussi longtemps que vous le souhaitez.
Les retraits d’un Roth IRA sont exonérés d’impôt à la retraite, vous souhaiterez donc peut-être retirer périodiquement de l’argent de ce compte plutôt que d’un autre.
Parlez à un conseiller financier ou à l’administrateur de votre régime 401(k) pour déterminer la meilleure stratégie pour vous si vous disposez d’une combinaison de comptes de placement. Vous pouvez également envisager de convertir un IRA traditionnel en un Roth IRA avant ou pendant la retraite. Encore une fois, un professionnel de la finance peut déterminer si cela est judicieux en fonction de vos besoins et de vos objectifs.
Vos bénéficiaires
Si vous ne survivez pas à vos fonds, votre argent sera transmis aux bénéficiaires que vous avez nommés lors de l’ouverture des comptes. C’est une bonne idée de vérifier périodiquement auprès de vos bénéficiaires, ou peut-être après un changement de vie comme un mariage, la naissance d’un enfant ou un divorce, car ils pourraient avoir à payer de l’impôt sur le revenu sur ces gains exceptionnels et devront suivre des règles sur les montants de retrait.
Foire aux questions (FAQ)
Comment retirer de l’argent d’un 401(k) après la retraite ?
Pour retirer de l’argent de votre 401(k) après la retraite, vous devrez contacter l’administrateur de votre régime. Selon les règles de votre entreprise, vous pourrez peut-être percevoir vos distributions sous forme de rente, de retraits périodiques ou non périodiques, ou sous forme d’un montant forfaitaire. L’administrateur de votre régime vous indiquera les options qui s’offrent à vous. Vous pouvez généralement déposer des fonds sur un compte ou demander à votre régime de vous envoyer un chèque.
Quand pouvez-vous vous retirer d’un Roth IRA ?
Vous pouvez retirer les cotisations que vous avez versées à un Roth IRA à tout moment. Si vous retirez vos gains avant 59 ans et demi, ils sont soumis à l’impôt sur le revenu et à une pénalité fiscale de 10 %. Vous pouvez retirer vos revenus sans pénalité dans certaines circonstances, notamment en les utilisant pour l’achat d’une première maison et pour des dépenses d’études admissibles.
