Il semble que lorsque des entreprises font faillite, les membres du conseil d’administration sont récompensés et les personnes censées bénéficier des pensions ou des protections se retrouvent à payer le prix, ne recevant presque rien.
C’est frustrant et effrayant, mais dans des cas comme celui-ci, un peu de planification et de diligence raisonnable peuvent faire beaucoup pour la protection des actifs, même en cas de faillite d’une maison de courtage, d’une banque ou d’un fonds de pension. En effet, il existe trois institutions principales spécifiquement conçues pour protéger les consommateurs en cas de faillite de ces institutions.
Ils ne vous aideront pas si le marché connaît un ralentissement et que vous perdez de l’argent (c’est simplement le risque que vous prenez lorsque vous investissez votre argent). Mais si l’institution qui détient votre argent fait faillite, elle peut offrir une grande protection aux personnes qui comptent sur leur argent lorsqu’elles en ont besoin.
Voici trois des principales protections en place en matière d’épargne et d’investissement.
Protection des actifs pour les comptes de courtage
La Securities Investor Protection Corporation (SIPC) est une couverture d’assurance privée destinée aux sociétés de courtage. La clé pour obtenir la protection du SIPC est de vous assurer que la société de courtage que vous utilisez est membre, car elle ne protège que les sociétés membres.
Si vous avez un fonds pour les mauvais jours ou un compte de retraite dans une société membre et que la maison de courtage fait faillite, vous avez la garantie d’une protection allant jusqu’à 500 000 $.
Mais il existe des circonstances dans lesquelles cette protection n’est pas garantie, et il est important de le savoir.
Note
Si une entreprise participe à des transactions inappropriées et que vous n’avez pas de dossier de plainte, votre argent pourrait être perdu.
Le gouvernement fait peser la responsabilité des transactions sur les épaules de la personne qui effectue les transactions, et non sur la société de courtage.
Parfois, les gens se retrouvent également dans la situation où ils doivent poursuivre le SIPC en justice pour l’amener à honorer les protections promises. Ce n’est pas une circonstance aussi inhabituelle qu’il y paraît. C’est pourquoi c’est une bonne idée de s’assurer que toute société de courtage avec laquelle vous travaillez n’est pas seulement membre du SPIC, mais également qu’elle jouit d’une excellente réputation et d’une solide histoire. Cela peut vous aider à protéger vos actifs, car si l’entreprise ne fait pas faillite, vous n’aurez pas à déposer de réclamation.
Protection des actifs pour les dépôts bancaires
Les dépôts bancaires offrent une protection des actifs plus simple et plus facile à recouvrer que les sociétés de courtage. Si un dépôt bancaire est assuré par la Federal Insurance Deposit Corporation (FDIC), vos actifs sont alors assurés jusqu’à 250 000 $ par personne et par compte, avec la pleine confiance du gouvernement fédéral.
Si votre banque fait faillite, le gouvernement fédéral interviendra et tentera de trouver une banque saine pour reprendre vos dépôts. Si cela ne fonctionne pas, la FDIC vendra les actifs de la banque et vous versera le montant assuré.
Note
Il est important de noter que la FDIC ne couvre aucun type d’investissement en bourse, même s’ils sont achetés et vendus dans une banque.
Enfin, les bons et billets du Trésor sont protégés par le gouvernement américain même si la banque où vous les avez achetés fait faillite.Même avec l’assurance FDIC, c’est une bonne idée de faire preuve de diligence raisonnable auprès de la banque avec laquelle vous envisagez de faire affaire pour vous assurer qu’elle dispose d’une base financière solide.
Protection des actifs pour les pensions
Celui-ci peut être un peu plus délicat. Il existe une agence de protection des retraites appelée Pension Benefit Guaranty Corporation, ou PBGC. Mais de nombreuses petites entreprises comptant moins de 25 salariés ne sont pas couvertes par le PBGC.Dans ce cas, si les pensions des salariés font faillite, les travailleurs ne bénéficient d’aucune protection.
Néanmoins, la PBGC couvre les retraites d’environ 25 000 entreprises privées en guise de protection si elles ne peuvent pas financer leurs propres retraites, et elle a un bon historique en matière de financement intégral des retraites lorsqu’un régime de retraite fait faillite.
Vous pouvez vous renseigner auprès de votre service des ressources humaines si votre pension est protégée par la PBGC.
L’essentiel
Il est important de comprendre les différentes agences qui protègent vos actifs en cas de faillite d’une banque, d’un fonds de pension ou d’une société de courtage. Mais il est tout aussi important d’être proactif dans la planification de votre avenir et de faire preuve de diligence raisonnable partout où vous placez votre argent durement gagné.
C’est la meilleure façon de se protéger.
