La retraite est une étape importante dans la vie et elle s’accompagne de nombreux changements. Votre routine sera différente, vos finances changeront et la transition générale peut être éprouvante mentalement et émotionnellement. Si la retraite est inscrite à votre calendrier pour 2022, il est temps d’élaborer ou de revoir votre plan afin que le processus soit le plus fluide possible. Personne ne vous apprendra peut-être comment prendre votre retraite lorsque vous quitterez le marché du travail, mais les étapes ci-dessous peuvent vous aider à démarrer du bon pied.
1. Enregistrez les dates que vous ne voulez pas manquer
Maximisez vos avantages et évitez d’être pénalisé en planifiant des étapes essentielles liées à la retraite sur votre calendrier.
Faire une demande de sécurité sociale 4 mois à l’avance
Inscrivez-vous aux prestations de sécurité sociale quatre mois avant de commencer à percevoir un revenu. C’est le plus tôt possible pour postuler et cela donne à l’Administration de la sécurité sociale le temps de traiter votre demande.
La plupart des gens peuvent bénéficier des prestations de retraite de la Sécurité sociale dès l’âge de 62 ans. Cependant, vous obtenez un paiement mensuel plus important si vous attendez jusqu’à l’âge de la retraite à taux plein. L’âge de la retraite à taux plein se situe entre 66 et 67 ans, selon l’année de votre naissance. Si vous demandez vos prestations plus tôt, elles seront définitivement réduites. De plus, si un conjoint survivant reprend vos prestations, le montant qu’il recevra sera basé sur le montant réduit.
Note
Pour maximiser vos revenus mensuels de sécurité sociale, attendez jusqu’à 70 ans pour faire une demande. Lorsque vous retardez votre demande après l’âge de la retraite à taux plein, les prestations augmentent jusqu’à 8 % par an.
Inscrivez-vous à Medicare 3 mois avant l’âge de 65 ans
La plupart des gens bénéficient de Medicare à 65 ans et vous pouvez vous inscrire à Medicare dès trois mois avant le mois au cours duquel vous atteignez 65 ans.
Si vous travaillez toujours à l’approche de l’âge de 65 ans et que votre emploi (ou celui de votre conjoint) offre une couverture maladie, demandez à votre service des avantages sociaux et à vos assureurs comment gérer Medicare. Les règles sont extrêmement compliquées. Vous devrez peut-être vous inscrire à Medicare même si vous bénéficiez d’une couverture maladie collective. Ne pas respecter votre première date limite d’inscription peut entraîner des problèmes importants, tels qu’une lacune dans la couverture et une pénalité d’inscription tardive.
Si votre employeur offre une couverture santé aux retraités, vous devrez probablement également vous inscrire à Medicare. Les programmes pour retraités complètent généralement les avantages que vous bénéficiez de Medicare, en offrant par exemple une couverture pour les médicaments sur ordonnance. Cependant, il est judicieux de comparer les prestations de retraite de votre employeur avec des alternatives telles que les plans Medigap et Medicare Advantage.
Si vous avez 72 ans, configurez des RMD
Si vous avez de l’argent sur des comptes de retraite avant impôt, l’Internal Revenue Service vous oblige à retirer les distributions minimales requises (RMD) de ces comptes chaque année après vos 72 ans. Les exemples incluent :
- IRA traditionnels
- 401(k) – y compris les plans Roth 401(k), 403(b) et 457(b)
- Forfaits SIMPLE et SEP pour les petites entreprises
- Autres comptes de retraite avec de l’argent avant impôts
Si vous êtes né après le 30 juin 1949, vous n’êtes pas obligé de prendre des RMD avant l’âge de 72 ans. Techniquement, vous pouvez attendre le 1er avril de l’année.suivantl’année où vous atteignez 72 ans pour passer votre premier RMD. Cela peut avoir du sens si vous souhaitez attendre le plus longtemps possible, mais vous n’êtes pas obligé d’attendre aussi longtemps si vous ne le souhaitez pas. Notez qu’en attendant de passer le RMD jusqu’au 1er avril de l’année suivant celle où vous atteignez 72 ans, vous devrez passer deux RMD pour cette année-là.
Note
La pénalité en cas d’omission d’un RMD est de 50 % du montant que vous étiez censé retirer. Par exemple, si vous étiez censé prendre 10 000 $ et que vous ne l’avez pas fait, la pénalité serait de 5 000 $.
Lorsque votre argent est dans un régime de retraite professionnel comme un 401(k), vous n’aurez peut-être pas besoin de prendre de RMD avant votre retraite (sauf si vous possédez plus de 5 % de l’employeur qui parraine le régime). Toutefois, les régimes de retraite qui ne sont pas associés à votre emploi actuel à 72 ans et plus seront toujours soumis aux RMD.
2. Planifier les dépenses de santé
Selon Fidelity Investments, un couple de 65 ans devrait prévoir de dépenser de sa poche 300 000 $ en dépenses de santé pendant la retraite (en dehors des coûts potentiels des soins de longue durée).Même si ce chiffre est stupéfiant, vous répartirez ces coûts sur le reste de votre vie.
Si vous avez au moins 65 ans, vous utiliserez probablement Medicare pour les services de base comme les visites chez le médecin et les séjours à l’hôpital. Si vous avez payé des impôts Medicare pendant que vous travailliez, vous ne devriez idéalement payer aucune prime pour Medicare Part A. Si vous ne le faisiez pas, vous paieriez jusqu’à 499 $ par mois en 2022. La prime standard pour Medicare Part B est de 170,10 $ en 2022, bien qu’elle puisse être plus élevée, en fonction de vos revenus.
Note
L’assurance-maladie traditionnelle ne couvre pas des éléments tels que les soins de longue durée, les appareils auditifs et les soins dentaires et visuels de routine. Vous pouvez souscrire une assurance supplémentaire auprès de transporteurs privés pour obtenir de l’aide pour ces dépenses.
Si vous prenez votre retraite avant 65 ans, vous devez trouver comment rester assuré jusqu’à ce que Medicare entre en vigueur. Les options incluent :
- Maintien des avantages :Vous pourrez peut-être conserver le plan de santé de votre employeur jusqu’à 18 mois avec COBRA (ou les programmes de continuation de l’État si vous travaillez pour une petite organisation).Si vous optez pour cette voie, attendez-vous à payer une somme importante. Votre ancien employeur cesse généralement de payer votre couverture, vous êtes donc responsable de 100 % des primes.
- Régime du conjoint :Si vous avez un conjoint bénéficiant d’une assurance maladie fournie par l’employeur, vous pouvez potentiellement passer à ce régime. Cela peut être une option relativement abordable si l’employeur paie une partie importante des primes mensuelles.
- Contrat individuel :Vous pouvez souscrire une assurance maladie directement auprès d’une compagnie d’assurance. Consultez le marché des soins de santé de votre état pour plus de détails. Préparez-vous au choc des autocollants, car l’assurance maladie pour les personnes âgées n’est peut-être pas bon marché.
- Soins de santé pour retraités d’un employeur :Certaines organisations proposent une couverture santé après la retraite. Si vous avez la chance de disposer de cette option, comparez le programme de soins de santé pour retraités à d’autres alternatives. Certains employeurs offrent une subvention pour vous aider à payer la couverture des retraités, ce qui la rend plus facile à payer, mais vous pourriez quand même être mieux loti avec un plan individuel ou la couverture d’un conjoint.
Une fois que vous avez estimé le coût de la couverture santé, assurez-vous de l’inclure lors de la détermination de votre besoin global de revenu.
3. Connaissez vos besoins en matière de revenus
Un élément essentiel d’un plan réussi consiste à déterminer le montant d’argent dont vous avez besoin sur une base annuelle. Avoir un objectif vous aide à savoir si vous êtes sur la bonne voie ou si vous devez faire des ajustements. Demandez-vous combien vous prévoyez dépenser chaque mois et quelles dépenses supplémentaires pourraient survenir chaque année. Il existe au moins deux façons d’estimer vos dépenses à la retraite.
Ratio de remplacement du revenu
Vous pourriez supposer que vous dépenserez au même niveau à la retraite, avec une légère réduction. Par exemple, vous n’aurez plus besoin de payer de charges sociales ni d’épargner pour la retraite. De plus, toutes les dépenses liées au travail, comme les déplacements domicile-travail et les vêtements, peuvent être considérablement réduites.
Un ratio de remplacement du revenu peut vous aider à estimer la part de votre revenu actuel dont vous aurez besoin. Selon le Government Accountability Office des États-Unis, les taux cibles de remplacement du revenu se situent généralement entre 70 % et 85 % du revenu d’avant la retraite.Fidelity a constaté que les taux étaient légèrement inférieurs, entre 55 % et 80 %.Par exemple, si vous gagnez actuellement 100 000 $ par an, sur la base d’un taux de remplacement de 80 %, votre objectif devient de remplacer 80 000 $ de revenu annuel.
Note
Utiliser votre revenu actuel comme base peut être problématique si vos dépenses changent. Par exemple, si vous êtes responsable de vos propres primes de soins de santé à la retraite (et que votre employeur paie les primes d’assurance pour vous), une méthode de remplacement du revenu pourrait ne pas tenir compte de la dépense supplémentaire.
Budget mensuel détaillé
Une approche plus granulaire consisterait à dresser une liste de vos dépenses, semblable à un budget mensuel. Cette méthode permet un meilleur contrôle et une meilleure visibilité sur vos dépenses. Vous pouvez supprimer les dépenses temporaires (si vous remboursez votre hypothèque après huit ans de retraite, par exemple) et budgétiser des éléments périodiques, comme de grandes vacances tous les trois ans.
Pour créer un plan de dépenses détaillé, commencez par suivre vos dépenses actuelles sur plusieurs mois. Ajoutez ensuite les coûts irréguliers (paiements trimestriels ou annuels, comme les primes d’assurance ou les taxes foncières), auxquels s’ajoutent l’estimation des frais de santé calculée ci-dessus. Enfin, n’oubliez pas d’ajouter les autres dépenses que vous prévoyez pendant la retraite.
Fixez-vous un objectif de dépenses, quelle que soit la méthode que vous utilisez. Avec un plan de dépenses en place, vous pouvez mieux éviter les mauvaises surprises et améliorer vos chances de disposer des ressources dont vous avez besoin.
Note
Vous ne pourrez jamais prédire l’avenir parfaitement, mais vous avez besoin d’un point de départ. Faites de votre mieux avec les informations dont vous disposez aujourd’hui.
4. Inventoriez vos revenus et vos actifs
Les prestations de sécurité sociale et les éventuelles pensions d’un employeur sont deux types de revenus courants et sont considérées comme « garanties ». Ces paiements dureront probablement toute votre vie et ne dépendront pas de la performance de vos investissements.
Votre objectif ultime est de trouver comment prendre votre retraite confortablement avec ce revenu de base et des retraits supplémentaires de vos comptes d’épargne-retraite.
Note
Lorsque nous parlons d’épargne-retraite, nous faisons référence à tout l’argent que vous avez réservé à la retraite, qu’il s’agisse d’un compte de retraite officiel comme un IRA, d’un compte de courtage imposable ou d’espèces en banque.
Sécurité sociale
Neuf personnes sur dix âgées de 65 ans et plus bénéficient de prestations de sécurité sociale. Le paiement de retraite moyen était de 1 555 $ par mois en 2021.En fonction de votre historique de revenus et du moment où vous demandez des prestations, votre prestation mensuelle peut être supérieure ou inférieure. Consultez votre relevé de sécurité sociale pour comprendre combien vous pouvez vous attendre à recevoir à différents âges.
Malheureusement, les calculs qui déterminent votre paiement mensuel de sécurité sociale deviennent moins généreux, surtout après 2021. La pénalité pour demande anticipée (avant l’âge de la retraite à taux plein) n’est pas nouvelle, mais à mesure que l’âge de la retraite à taux plein augmente – de 66 à 67 ans, selon la date de votre naissance – vos prestations sont plus réduites aujourd’hui qu’elles ne l’étaient auparavant.
Note
Pour ceux qui sont nés en 1955 ou après, l’âge de la retraite à taux plein augmente plus rapidement que les années passées. En conséquence, une demande d’indemnisation anticipée entraîne des réductions de prestations de plus en plus sévères. Si vous retardez votre demande, le calcul est également moins généreux : le montant de vos prestations cesse d’augmenter une fois que vous atteignez 70 ans, vous disposez donc de moins d’années pour obtenir ces crédits de retraite différés.
Revenu de pension
Si vous percevez un revenu de pension d’un employeur, vous pouvez inclure ce revenu dans votre base « garantie », mais vous devez savoir si votre pension interférera avec les prestations de retraite de la Sécurité sociale. Par exemple, certaines personnes ont travaillé à la fois pour des organisations privées qui cotisent à la sécurité sociale et pour des organisations gouvernementales qui ne le font pas. Lorsque tel est le cas, vos prestations de sécurité sociale pourraient être réduites, voire complètement supprimées.Demandez à votre employeur et à l’administration de la sécurité sociale si vous devez vous soucier de la clause d’élimination des bénéfices exceptionnels ou de la compensation des pensions gouvernementales.
Comptes de retraite et d’épargne
Les sources de revenus garanties pourraient ne pas répondre à vos besoins de dépenses. Si tel est le cas, vous devrez retirer de vos comptes pour compléter votre revenu de base.
Vos avoirs de retraite se trouvent très probablement dans un plan de retraite fourni par l’employeur comme un 401(k), 403(b) ou 457. Vous pourriez également avoir des économies dans des IRA, des rentes, des épargnes à haut rendement ou des comptes imposables. Faites le point sur où se trouve tout votre argent et comment il est investi. À l’approche de la retraite, vous avez besoin d’un plan pour gérer et exploiter ces actifs.
Note
Si vous avez besoin d’aide pour élaborer une stratégie de retrait ou pour trouver la bonne combinaison de placements à la retraite, un planificateur financier peut vous aider à créer un plan de revenu.
5. Examinez votre risque d’investissement
Vos premières années de retraite sont cruciales pour vos investissements. Les pertes de marché au cours de ces années peuvent avoir un impact étonnamment important sur vos chances de succès et augmenter vos chances de manquer d’argent.
L’élimination complète des risques (en gardant tout en espèces) vous rend vulnérable à l’inflation : vous pourriez avoir du mal à suivre la hausse des prix et à payer les choses dont vous avez besoin sur plusieurs décennies, mais prendre trop de risques peut se retourner contre vous. Trouver le bon niveau de risque est un défi, car vous devez formuler des hypothèses sur l’avenir et peser le pour et le contre des différents portefeuilles. Un planificateur financier peut vous aider à répartir les risques entre les investissements de votre portefeuille d’une manière qui reflète vos besoins de revenu et votre niveau de tolérance au risque.
Note
Si vous n’êtes pas sûr du niveau de risque approprié, utilisez un questionnaire sur la tolérance au risque pour vous aider à prendre une décision. Le simple fait de suivre cet exercice devrait vous aider à réfléchir aux enjeux et à la manière dont divers événements pourraient affecter vos finances.
6. Élaborez un plan de retrait
La meilleure façon de planifier votre retraite est d’estimer année par année les flux de trésorerie provenant de votre épargne. Mais si vous souhaitez simplement une stratégie de haut niveau, deux approches populaires peuvent vous aider à comprendre comment gérer les retraits à la retraite.
Le montant que vous retirez devrait pouvoir combler l’écart entre vos sources de revenu garanti et le montant que vous devez dépenser. Idéalement, vous pouvez retirer ce dont vous avez besoin sans épuiser vos actifs. Les stratégies ci-dessous pourraient vous aider à y parvenir.
Si vous êtes confronté à un déficit et que vous ne disposez pas de suffisamment d’actifs pour combler le déficit de manière adéquate, vous devrez peut-être apporter certains changements. Deux solutions potentielles (mais probablement indésirables) sont de retarder la retraite ou de dépenser moins chaque année.
La règle des 4 %
Les retraités se demandent souvent combien ils peuvent retirer de leur compte. La réponse dépend de plusieurs facteurs, et il n’y a aucun moyen de savoir à l’avance exactement combien vous gagnerez (ou perdrez) sur ces comptes. La règle des 4 % pourrait être utile pour les estimations initiales.
La règle des 4 % dit que vous pouvez :
- Retirez 4% de votre compte de retraite chaque année
- Augmenter les retraits avec l’inflation
- Attendez-vous à ce que les fonds durent 30 ans
Note
Rien ne garantit que votre argent durera 30 ans avec la règle des 4 %, et vos résultats dépendent de votre composition d’investissement et du comportement du marché. La règle a été conçue pour survivre à certaines des pires périodes financières de l’histoire.
La règle des 4 % suppose que vous investissez 50 % de votre argent en actions et 50 % en obligations. Lorsque vous percevez un revenu, vous vendriez probablement une partie de vos actions et une partie de vos obligations pour maintenir l’allocation cible à 50/50. Gardez à l’esprit qu’il ne s’agit que d’une règle empirique et que certaines variations sont acceptables.
Stratégie de regroupement
Une stratégie de répartition implique de planifier vos retraits avec différents segments de temps, ou « seaux ». Par exemple, vous pourriez imaginer les retraits que vous devez effectuer et les répartir dans trois catégories :
- Les quatre prochaines années (vos premières années de retraite, 2021 à 2025)
- Les six années suivantes (2026 à 2031)
- Les années restantes de votre retraite (2032 et au-delà)
Pour votre première tranche, utilisez des investissements sûrs, tels que des liquidités déposées dans des comptes bancaires et des coopératives de crédit garantis par le gouvernement. Vous n’aurez pas à vous soucier de ce que font les marchés financiers : cet argent est en sécurité et vous pouvez dépenser selon votre plan au cours des premières années. La deuxième tranche peut investir dans une combinaison d’investissements relativement peu risqués, comme un portefeuille de fonds communs de placement composé à 30 % d’actions et à 70 % de titres à revenu fixe. Au fil du temps, vous reconstituez le premier compartiment de ce portefeuille.
La troisième tranche, qui contient des fonds auxquels vous ne toucherez probablement pas avant au moins 10 ans, pourrait être consacrée à des investissements à plus haut risque. Par exemple, vous pouvez constituer un portefeuille de fonds communs de placement avec au moins 70 % de votre argent dans un portefeuille d’actions largement diversifié. L’objectif de cette tranche est de poursuivre une croissance à long terme, mais cela ne signifie pas que vous devez prendre des risques excessifs. Au fil du temps, remplissez le deuxième seau avec une partie de l’argent de votre troisième seau.
Note
La stratégie de répartition n’est peut-être pas la stratégie de revenu de retraite parfaite, mais elle constitue une stratégie intuitive pour les retraités averses au risque et offre une certaine tranquillité d’esprit.
7. N’oubliez pas les taxes
Les impôts vous laissent moins d’argent de poche chaque année, vous devez donc les inclure dans votre plan de revenu. Voici quelques-uns des plus gros problèmes pour les retraités :
- Les fonds que vous retirez des comptes avant impôts, comme les plans 401(k) et 403(b), sont soumis à l’impôt sur le revenu, plus un impôt supplémentaire de 10 % pour les retraits anticipés (généralement les retraits effectués avant d’atteindre 59 1/2 ans).
- Le revenu de pension est généralement imposable, vous ne pouvez donc pas nécessairement dépenser chaque centime du revenu que vous recevez.
- Si votre revenu total (y compris les distributions des comptes de retraite avant impôts) est suffisamment élevé, vos prestations de sécurité sociale peuvent être partiellement imposées. Pour les déclarants uniques, l’imposition sur votre sécurité sociale commence lorsque vous atteignez 25 000 $ de revenu. Pour les couples mariés déclarant conjointement, le seuil le plus bas est de 32 000 $ de revenu annuel.
- Un revenu élevé à la retraite peut entraîner une augmentation des primes Medicare.
Avant de prendre votre retraite, examinez comment vos impôts affecteront votre revenu disponible et vos primes Medicare et quel pourcentage de vos prestations de sécurité sociale sera imposé. Et n’oubliez pas de tenir compte de la fiscalité sur les RMD. Il pourrait être possible de réduire les impôts futurs en payant des impôts de manière sélective au cours des premières années de votre retraite.
Les conversions Roth partielles peuvent vous aider à lisser votre revenu imposable et à payer d’avance vos impôts aux taux actuels. Cela peut avoir du sens si vous disposez de plusieurs années de revenus relativement faibles (avant l’entrée en vigueur des RMD, par exemple) ou si la valeur de vos investissements diminue.
8. Profitez de votre retraite
Grâce aux étapes décrites, vous pouvez aborder certains des aspects financiers les plus critiques d’une transition réussie à la retraite. La planification vous aide à améliorer vos chances d’avoir le revenu dont vous avez besoin pour le reste de votre vie (et d’éviter certains des plus grands pièges de la retraite).
Une fois ces étapes couvertes, vous êtes bien placé pour vous concentrer sur les choses les plus importantes, comme vos relations et passer vos années de retraite de manière significative.
Points clés à retenir
- Gardez une trace des étapes importantes pour éviter les pénalités et maximiser vos prestations de retraite.
- Déterminez combien vous devez dépenser et comparez ce besoin à n’importe quel revenu de retraite.
- Vous dépenserez probablement vos actifs pour le reste de votre vie. Élaborez un plan pour éviter de manquer d’argent trop tôt.
- Les dépenses de santé sont incertaines, alors commencez par quelques estimations et incluez ces coûts dans votre plan.
- N’oubliez pas que les impôts réduisent le montant que vous pouvez dépenser pour les choses dont vous avez besoin. Estimez combien vous paierez et explorez des moyens de minimiser vos impôts à la retraite.
