La planification de la retraite consiste à regarder vers l’avenir pour déterminer combien d’argent vous devriez épargner aujourd’hui. Vous devez également tenir compte de l’inflation future et de votre espérance de vie. Personne ne sait vraiment ce que sera l’inflation ni combien de temps il aura besoin de son argent pour durer. Mais vous voudrez faire la meilleure estimation possible.
Vous pouvez prendre certaines mesures de planification de la retraite pour vous aider à planifier le plus précisément possible.
Points clés à retenir
- Il est préférable de réfléchir au meilleur et au pire des scénarios à l’aide d’un calculateur de retraite en ligne.
- Utilisez le taux de rendement réel dans votre planification. C’est ce que vous recevrez après l’impact de facteurs tels que l’inflation et les impôts.
- Il peut être utile de refaire et de mettre à jour vos scénarios optimistes et pessimistes toutes les quelques années, car de nombreuses variables sont impliquées.
Exécuter des exemples du meilleur et du pire des cas
Certains facteurs tels que votre taux de retour sur investissement, votre espérance de vie, l’inflation et votre volonté de dépenser votre capital auront tous un impact considérable sur le montant d’argent dont vous aurez besoin pour prendre votre retraite.
Développez des exemples du meilleur et du pire des cas pour montrer l’impact de ces facteurs. Les réponses peuvent être trouvées à l’aide de feuilles de calcul et de logiciels de planification de la retraite. Un calculateur de revenu de retraite en ligne peut également vous aider à effectuer une analyse.
Inflation et espérance de vie
L’inflation est la mesure de ce qu’un dollar achète à un moment donné. On en parle le plus souvent en relation avec l’indice des prix à la consommation (IPC). L’IPC est basé sur un panier standard de biens dont les économistes estiment que presque tout le monde aura besoin et devra acheter.
Important
L’inflation tend à se situer entre 1,5 % et 4 % chaque année. Votre dollar n’achète pas autant lorsque l’inflation est élevée.
L’espérance de vie est le nombre moyen d’années qu’une personne vivra. De nombreux facteurs sont utilisés pour déterminer ce nombre, notamment la région du monde dans laquelle vous vivez et votre niveau socio-économique. L’espérance de vie mondiale à la naissance pour l’ensemble de la population est de 72,81 ans, selon les données des Nations Unies.
Un meilleur exemple
Supposons que vous ayez besoin de 50 000 $ par année à dépenser au-delà de vos sources de revenu garanties. Ces sources comprendraient les fonds de la sécurité sociale et des comptes de retraite garantis (GRA). Les hypothèses les plus optimistes restantes sont un taux d’inflation de 2 %, une espérance de vie de 25 ans, un retour sur investissement de 7 % corrigé de l’inflation et une volonté de dépenser votre capital jusqu’à néant.
Le logiciel nous indique que vous aurez besoin de près de 585 000 $ pour fournir ces 50 000 $ par an de revenu ajusté à l’inflation pendant 25 ans. Un rendement ajusté à l’inflation, également connu sous le nom de « taux de rendement réel », supprime l’effet de l’inflation, des impôts et d’autres dépenses. Cela vous donne une idée de ce que serait le rendement sans l’impact des forces extérieures.
Un exemple du pire des cas
Encore une fois, supposons que vous ayez besoin de 50 000 $ par année en plus de vos sources de revenu garanties. Les hypothèses les plus pessimistes restantes sont un taux d’inflation de 4 %, une espérance de vie de 35 ans, un retour sur investissement ajusté à l’inflation de 5 % et vous souhaitez conserver 700 000 $ de capital pour les transmettre à vos héritiers.
Désormais, le logiciel indique que vous aurez besoin de près de 950 000 $ pour fournir le même revenu annuel de 50 000 $ ajusté à l’inflation pendant 35 ans. Un autre facteur important ici est que vous n’envisagez pas de dépenser vos fonds de retraite jusqu’à zéro. Mais cela vous permet de transmettre ce qui reste à vos bénéficiaires.
Note
Une espérance de vie de 35 ans n’est pas une mauvaise chose. Mais cela signifie une période plus longue pendant laquelle vous devrez compter sur votre argent de retraite. Vos économies sont plus susceptibles d’être étirées.
De combien d’argent aurez-vous besoin pour prendre votre retraite ?
La planification de la retraite n’est pas une science exacte lorsque vous essayez de déterminer le montant total dont vous aurez besoin pour votre épargne-retraite. La réponse dans ces exemples se situe entre 585 000 $ et 950 000 $. Mais vous pourriez avoir besoin d’encore plus si la vie vous réserve des circonstances pires que le pire des cas.
Vous ne savez pas quel sera l’inflation à votre retraite, quel sera votre taux de rendement ou combien de temps vous vivrez. Vous ne pouvez pas trouver une réponse exacte. La meilleure chose à faire est de proposer un ensemble raisonnable d’hypothèses et de vous assurer de réévaluer toutes les quelques années.
Vous souhaiterez peut-être demander l’aide d’un planificateur de retraite qualifié et faire vos propres recherches pour vous aider à définir les bonnes hypothèses à utiliser. Vous voudrez également prendre en compte les conséquences fiscales.
