Comment planifier les coûts des soins de santé à la retraite

Comment prendre en compte les dépenses de santé dans votre planification de retraite ? Si vous êtes comme la plupart des gens, vous sous-estimez ces dépenses.

Bien que Medicare Part A, qui couvre un certain niveau d’hospitalisation, soit gratuit (en supposant que vous ayez travaillé aux États-Unis suffisamment longtemps pour y être admissible), la majeure partie de la couverture Medicare n’est pas gratuite. Vous paierez des primes pour Medicare Part B et pour les plans d’assurance complémentaire ou de prescription. De plus, vous aurez des frais à votre charge.

Si l’on prend en compte tout cela, on estime que Medicare ne couvrira qu’environ 50 à 60 % de vos besoins en matière de soins de santé. Et, avec le temps, les primes et les dépenses personnelles augmenteront.

N’oubliez pas les coûts des soins de santé

De nombreux retraités et personnes s’apprêtant à quitter le marché du travail oublient de prévoir un budget pour les soins de santé lorsqu’ils estiment leurs dépenses à la retraite. Pourquoi? Leur employeur paie souvent la majorité de la note (généralement environ 75 %) et le coût restant (en moyenne environ 20 à 30 %) provient de leur salaire. Ils pensent qu’ils ont besoin du même montant de salaire net qu’ils ont actuellement, mais ils oublient qu’ils seront désormais responsables du paiement de leurs primes de soins de santé en plus des dépenses personnelles.

Si votre revenu brut ajusté modifié (MAGI), tel que déclaré sur votre déclaration de revenus IRS d’il y a deux ans, est supérieur à un certain montant, vous paierez le montant de la prime standard et un montant d’ajustement mensuel lié au revenu (IRMAA). IRMAA est un supplément ajouté à votre prime.

Familiarisez-vous avec les primes de soins de santé

Il existe cinq types de primes de soins de santé dont vous êtes susceptible de bénéficier à la retraite :

• Medicare Part B : Cela augmente à mesure que vos revenus augmentent. En 2022, vous paierez 170,10 $ par mois si vous avez gagné 91 000 $ ou moins en 2021. Si vous avez gagné plus, vous paierez plus en fonction de ce que vous avez gagné.
• Medigap (assurance complémentaire Medicare) ou Medicare : Si vous souhaitez une assurance pour les coûts qui ne sont pas couverts par Medicare de base, vous envisagerez de souscrire soit une police Medigap, soit un plan Medicare Advantage, ainsi qu’une couverture pour les médicaments sur ordonnance. Si vous avez une police Medigap, elle peut ne pas couvrir les frais de soins dentaires, de la vue et des yeux. Il est possible que vous vous retrouviez avec des dépenses importantes, en particulier pour vos besoins dentaires.
• Primes Advantage (Medicare Part C): Les politiques Medicare Advantage incluent les parties A et B ; la plupart incluent également la partie D (pour les médicaments sur ordonnance) et des options pour les soins dentaires, auditifs et oculaires. Medicare Advantage peut ne pas fournir une couverture d’hospitalisation supplémentaire adéquate pour les séjours prolongés ou une maladie récurrente. Il est possible que vous et votre famille ayez une facture importante en cas de maladie chronique ou grave.
• Couverture Medicare Part D (couverture des médicaments sur ordonnance): Cela inclut les médicaments sur ordonnance pour l’auto-administration. Les médicaments administrés par un professionnel comme une infirmière ou un médecin relèveront généralement de la couverture Medicare Part B.Les personnes couvertes par la couverture Partie D paieront une quote-part par ordonnance.De plus, certains médicaments sont exclus de la couverture.
• Primes d’assurance dépendance: Medicare ne couvre pas la majorité des coûts de soins de longue durée que vous pourriez rencontrer. Si vous voulez être assuré de disposer des fonds nécessaires pour couvrir ces frais, envisagez une assurance soins de longue durée. 

Alors, à combien s’élèveraient en moyenne la couverture et les frais associés ?

Connaissez vos coûts totaux de soins de santé

De nombreuses études ont indiqué que les coûts totaux des soins de santé pour les bénéficiaires de Medicare sont élevés. Une étude de la Kaiser Family Foundation a révélé que les dépenses annuelles moyennes du bénéficiaire de Medicare étaient de 5 460 $ en 2016 (environ 6 250 $ ajustés en fonction de l’inflation en 2021).Une étude de l’AARP Public Policy Institute a révélé que le bénéficiaire moyen de Medicare a dépensé en moyenne 5 801 $ en primes d’assurance et en services médicaux en 2017 (environ 6 500 $ ajustés en fonction de l’inflation).

Ces informations indiquent que le bénéficiaire moyen de Medicare devrait prévoir près de 7 000 $ pour ses dépenses de santé personnelles en 2022. Un couple marié au revenu moyen devra avoir plus de 1 100 $ économisés ou accessibles par mois – uniquement pour les soins de santé – pour éviter de vider rapidement son compte de retraite.

Il est également probable que ces coûts de santé augmenteront. La Kaiser Family Foundation a prévu que les dépenses annuelles des bénéficiaires de Medicare âgés de 65 ans et plus augmenteraient entre 2 000 $ et 4 400 $ d’ici 2030 par rapport à 2013 (non ajustées en fonction de l’inflation), ce qui signifie que vous devrez mettre encore plus de côté lorsque vous tenez compte de la hausse des coûts des soins de santé et de l’inflation.

Consultez régulièrement votre médecin

De nombreux médecins encouragent leurs patients à mener une vie saine pour éviter le fardeau des factures médicales croissantes. Prenez en charge vos soins médicaux et assurez-vous de consulter régulièrement votre médecin. Si le médecin peut identifier rapidement des problèmes de santé, il peut vous prescrire des traitements qui peuvent réduire vos dépenses à long terme. Cela vous aide également à faire vos recherches et à poser des questions à votre médecin.

Gérer les distributions de manière fiscalement efficace

Les contribuables à revenu élevé paient plus pour leurs primes Medicare Part B et Medicare Part D. Si vous gagnez plus de 91 000 $, vous pourriez envisager de faire appel à un bon planificateur fiscal ou de retraite pour gérer vos distributions de manière plus efficace sur le plan fiscal. Cela pourrait vous aider à réduire vos primes Medicare, car cela peut maintenir votre revenu imposable à un niveau inférieur.

Les distributions provenant de comptes HSA, de comptes Roth IRA ou de polices d’assurance-vie avec valeur de rachat ne comptent pas dans la formule Medicare qui détermine le montant final de vos primes Medicare Part B. Les revenus d’une hypothèque inversée ne comptent pas non plus. Vous pouvez souvent compenser les dépenses de santé déductibles avec l’argent que vous retirez des comptes de retraite traditionnels.

Si vous avez des soldes importants dans les IRA traditionnels, cela signifie que vous disposerez probablement d’un montant important de distributions minimales requises (RMD) lorsque vous atteindrez l’âge de 72 ans.Pour réduire vos RMD, vous voudrez peut-être envisager de convertir une partie de votre IRA en Roth avant d’atteindre 65 ans.

Ne vous laissez pas prendre au dépourvu

La hausse des coûts des soins de santé va devenir une réalité. Créez un poste budgétaire pour eux dans votre budget. Si vous envisagez de prendre une retraite anticipée (avant 65 ans), assurez-vous de bien comprendre le coût d’une assurance maladie et du paiement des primes jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge de Medicare.