Organiser ses finances est la première étape à franchir pour planifier sa retraite. Cela facilitera la gestion de la transition vers la retraite. C’est d’une importance cruciale car à la retraite, vous serez responsable de votre propre salaire. Vous devez décider quelle part de votre épargne dépenser chaque année et quelle part doit rester intacte pour qu’elle soit disponible à l’avenir. Cela nécessite une approche organisée.
Répertorier tous les comptes de retraite
Un compte de retraite est tout ce qui est – ou était – dans un plan fourni par l’employeur, tel qu’un 401(k), 403(b), un plan à rémunération différée, SEP, SIMPLE, etc., ou tout compte de retraite personnel tel qu’un IRA. Si vous avez une rente intitulée IRA, incluez-la dans cette liste. Si vous êtes marié, répertoriez vos comptes de retraite séparément des comptes de votre conjoint. Si vous avez un compte Roth IRA ou Designated Roth par l’intermédiaire de votre employeur, répertoriez ces soldes séparément de vos autres comptes de retraite.
Maintenant, voyez quels comptes vous pouvez combiner. Par exemple, tous vos IRA peuvent être transférés vers un seul compte IRA avec les anciens soldes des comptes 401(k). Vous ne pouvez cependant pas cumuler votre compte de retraite avec celui de votre conjoint.
Suivez ce que vous possédez et devez dans un relevé de valeur nette
En plus des comptes de retraite, vous pouvez avoir d’autres comptes d’épargne et d’investissement, des actions, des obligations ou des fonds communs de placement qui n’appartiennent pas aux comptes de retraite. Répertoriez ces comptes et décidez lequel, ou quel montant, vous allez désigner comme compte d’urgence ou de réserve.
Énumérez également d’autres actifs importants tels que votre maison, votre camping-car, votre collection d’armes, d’autres objets de collection, etc. L’idée ici n’est pas de lister tout ce que vous possédez, mais de lister les choses qui ont de la valeur et qui pourraient être vendues ou liquidées si vous étiez dans une mauvaise situation financière. Lorsque vous répertoriez ces articles, n’exagérez pas leur valeur – indiquez-les au prix auquel vous pensez pouvoir les vendre.
Si vous avez des dettes, indiquez-les également. Par exemple, à droite de la valeur de votre maison, vous indiquerez tout solde hypothécaire restant. Ensuite, vous auriez une colonne supplémentaire qui soustrait la dette restante de la valeur de l’actif afin que vous ayez la « valeur nette » des articles. Cet état de la valeur nette doit être mis à jour chaque année.
Créer une chronologie des revenus
Lorsque vous prenez votre retraite, toutes les sources de revenus ne démarrent pas en même temps. Si vous élaborez un plan intelligent, vous déciderez intentionnellement du moment où certains éléments doivent commencer, comme la sécurité sociale. Par exemple, supposons que vous preniez votre retraite à 65 ans, mais que vous ne commencerez à bénéficier de la sécurité sociale qu’à 70 ans. Cependant, votre conjoint, qui a le même âge que vous, commencera à percevoir une prestation de sécurité sociale de conjoint dans votre dossier lorsqu’il atteindra 66 ans. Vous disposez désormais de différents montants de revenu à partir d’années différentes. Un calendrier de revenus présente tout cela pour vous afin que vous puissiez voir le montant de votre épargne dont vous pourriez avoir besoin pour combler les lacunes. Vous souhaiterez inclure les distributions minimales requises projetées des comptes de retraite dans ce calendrier. Vous utiliserez ces informations pour estimer les impôts sur le revenu qui seront dus à la retraite.
Établissez un calendrier de dépenses
Un calendrier de dépenses est légèrement différent d’un budget. Vous aurez besoin d’un budget, ou d’une liste de toutes vos dépenses, pour compléter votre calendrier de dépenses. Ce que vous ferez, c’est prendre vos postes de dépenses et les projeter dans le futur. Ceci est important car toutes les dépenses n’ont pas lieu chaque année. Par exemple, de nombreux retraités oublient de prévoir un budget pour l’achat éventuel d’une nouvelle voiture. En projetant les dépenses à venir pour chacune des 10 à 20 prochaines années, vous pourrez vous assurer de ne rien négliger. Les éléments les plus courants qui manquent dans un budget de retraite sont les primes Medicare Part B et autres dépenses de santé, les achats de voitures neuves, les réparations majeures de la maison (telles que le remplacement du toit ou la nouvelle moquette), les soins dentaires et le besoin de services supplémentaires tels qu’un homme à tout faire, l’entretien du jardin, l’entretien de la piscine ou les services de nettoyage à domicile.
Répertorier toutes les polices d’assurance
Les polices d’assurance doivent être revues de temps en temps. Commencez par les répertorier tous par propriétaire et numéro de police. Ensuite, une fois par an, vous pourrez vous référer à votre liste pour commencer votre révision. Classez vos polices d’assurance par biens et risques divers (propriétaire, automobile, etc.), vie, santé, invalidité et soins de longue durée. Examinez ensuite chaque catégorie à la lumière de vos objectifs actuels et des tarifs actuels pour ce type de police.
