Si vous vous êtes déjà demandé si un centime économisé aujourd’hui vaudra vraiment beaucoup plus qu’un centime économisé demain, alors jetez un œil à ce simple calcul :
- Si vous mettez 1 $ de côté à 20 ans, ce dollar vaudra 21 $ à 65 ans, en supposant un rendement moyen de 7 % au fil des ans.
- Si vous attendez jusqu’à 30 ans pour investir ce même 1 $, il vaudra 10,68 $. Commencez à 40 ans et vous aurez 5,43 $.
- Attendez d’avoir 50 ans pour investir ce même 1 $ et vous obtiendrez un maigre 2,76 $.
Ainsi, un dollar investi à 20 ans est près de deux fois plus productif qu’un dollar investi à 30 ans, et 7,5 fois plus puissant qu’un dollar mis en œuvre à 50 ans !
Si vous avez déjà commencé à économiser de l’argent, il est temps de commencer dès aujourd’hui. Chaque jour que vous attendez vous coûtera la paix financière à long terme.
Gardez à l’esprit que vous devez avoir un plan pour tirer le meilleur parti de l’argent que vous économisez. Un excellent modèle pour tirer le meilleur parti de votre épargne est la hiérarchie des placements d’épargne, qui indique où placer votre argent et dans quel ordre.
Hiérarchie de l’épargne-investissement : de haut en bas
Commencez au niveau un et parcourez cette liste pour commencer et élaborer un plan solide pour votre argent.
Niveau 1 : Économies de liquidités d’urgence
Tout en haut de votre hiérarchie d’épargne-investissement devrait se trouver votre épargne en espèces d’urgence. Le montant d’argent dont vous disposez doit pouvoir couvrir trois à six mois de dépenses fixes et doit être détenu sur un compte du marché monétaire, un compte d’épargne à intérêt élevé ou dans d’autres placements très liquides. Utilisez cet argent uniquement en cas d’urgence réelle, comme une perte d’emploi ou des frais médicaux importants.
Conseil
Lorsque vous examinez les comptes d’épargne à haut rendement, assurez-vous de vérifier le dépôt initial et les exigences de solde minimum nécessaires pour gagner des intérêts ainsi que les frais mensuels.
Niveau 2 : Trésorerie à court terme
Votre prochain niveau concerne les liquidités à court terme qui devraient couvrir les dépenses arrivant à échéance dans un à trois ans. Il ne faut pas confondre cela avec une épargne d’urgence. Cet argent devrait être utilisé si vous avez une dépense importante connue à venir dans les 12 à 18 prochains mois, comme un acompte pour une maison ou un nouveau toit. Cela n’a pas de sens de voir votre fonds d’urgence anéanti en raison d’un événement financier planifié, même si c’est dans un an ou un an et demi.
Conseil
Si vous avez un calendrier précis pour le moment où vous devrez retirer des liquidités à court terme, envisagez les certificats de dépôt comme option d’épargne. Les CD peuvent offrir des rendements plus élevés que les comptes d’épargne ordinaires, bien que leur retrait avant leur date d’échéance puisse entraîner une pénalité.
Niveau 3 : Tirez le meilleur parti de la correspondance 401(k) de votre employeur
Vous devez vous efforcer de rendre vos cotisations 401(k) au moins égales à ce que votre employeur est prêt à égaler. Par exemple, si votre employeur verse une contribution de 6 %, vous devez cotiser vous-même au moins 6 %. Si vous n’êtes pas sûr de la cotisation minimale pour avoir droit à la contrepartie complète, votre service des ressources humaines ou l’administrateur de votre régime devrait être en mesure de vous aider.
Niveau 4 : Roth IRA
Ensuite, commencez à financer – et essayez de financer entièrement – un Roth IRA. Les cotisations sont versées en dollars après impôt et peuvent être retirées à tout moment. Assurez-vous de savoir combien vous pouvez retirer sans payer de pénalité. Une fois que vous atteignez 59 ½, tous les retraits sont libres d’impôt. De plus, contrairement à un IRA traditionnel qui exige des retraits minimums à 72 ans, il n’y a pas d’âge de distribution obligatoire avec un Roth IRA.
Note
Votre capacité à verser des cotisations Roth IRA dépend de vos revenus et de votre statut de dépôt. Si vous ne pouvez pas cotiser à un Roth IRA, vous pouvez plutôt opter pour un IRA traditionnel.
Niveau 5 : Maximisez votre 401(k)
Après avoir financé votre IRA, revenez en arrière et maximisez votre 401(k). Si vous ne pouvez pas vous permettre de verser la cotisation annuelle maximale, réfléchissez à la façon dont vous pouvez augmenter le montant d’argent que vous investissez dans votre 401(k) au fil du temps. Par exemple, vous pourrez peut-être augmenter automatiquement vos cotisations chaque année. Si cette augmentation est effectuée en même temps que vous recevez une augmentation de salaire, vous ne manquerez peut-être même pas l’argent supplémentaire provenant de vos chèques de paie.
Niveau 6 : Investissements imposables
Si vous avez fait tout ce qui précède et que vous avez encore de l’argent à épargner, vous pouvez placer ces fonds sur un compte de courtage. Que vous gériez votre argent ou que quelqu’un d’autre le gère, assurez-vous de disposer d’un portefeuille diversifié qui rapportera des dividendes, des intérêts et des distributions.
Lorsque vous examinez les comptes de courtage en ligne, examinez la gamme d’options d’investissement qu’ils proposent ainsi que les exigences et frais d’investissement minimum. Si vous n’avez pas beaucoup d’argent à investir, vous souhaiterez peut-être vous en tenir à des fonds négociés en bourse à faible coût et fiscalement avantageux pour optimiser davantage votre argent.
Important
L’argent détenu sur un compte de courtage n’est pas traité de la même manière que l’argent détenu dans un 401(k) ou un IRA à des fins fiscales. Vos investissements sont sujets à des plus-values lorsque vous les vendez, qui doivent être déclarées chaque année lors de votre déclaration de revenus.
