La technologie Blockchain rend les transactions décentralisées sécurisées et faciles, et elle peut faire plus que simplement prendre en charge les crypto-monnaies comme Bitcoin. La blockchain transforme déjà les paiements, et vous verrez peut-être bientôt de plus en plus de services bancaires traditionnels s’appuyer sur la blockchain. Les utilisations pratiques promises par la blockchain sont nombreuses et ont été prototypes dans le financement de la chaîne d’approvisionnement, la gestion de trésorerie, le financement de projets, les transactions liées à la banque d’investissement, les paiements B2B transfrontaliers et les paiements commerciaux des petites entreprises.
Pourtant, l’utilisation de la blockchain en entreprise n’a toujours pas été largement adoptée dans le monde réel ni à grande échelle, et les régulateurs ne savent toujours pas comment traiter ces mises en œuvre. Le temps nous dira si la blockchain peut se libérer de sa niche décentralisée et entrer dans le monde commercial traditionnel.
Points clés à retenir
- La blockchain est encore relativement nouvelle, même si les banques et d’autres secteurs innovent déjà avec la technologie blockchain.
- À l’heure actuelle, la technologie est probablement en avance sur la réglementation, et il n’est pas toujours clair à quoi s’attendre en termes de protection, de confidentialité, de risques potentiels et de résolution des litiges.
- Ces problèmes peuvent tous être résolus, mais il est essentiel de rechercher et de comprendre quels problèmes peuvent survenir avant d’utiliser la blockchain pour des transactions importantes.
Qu’est-ce que la blockchain ?
La blockchain est une technologie de registre distribué qui facilite la confiance entre les partenaires commerciaux. Si vous êtes familier avec Bitcoin, la blockchain est la technologie sous-jacente qui permet de transférer des devises et d’avoir l’assurance que les transactions sont réussies. Le secteur bancaire et d’autres secteurs utilisent la blockchain (avec ou sans Bitcoin) de diverses manières.
Une blockchain est un « grand livre » sécurisé ou une liste de transactions. Les avantages de la blockchain proviennent de deux caractéristiques clés, décrites ci-dessous.
Distribué
Il existe de nombreuses copies du grand livre. Une blockchain publique, comme la blockchain Bitcoin, est publiée et copiée à plusieurs endroits. Les nouvelles transactions sont diffusées à un large réseau de participants, qui les ajoutent au grand livre. Personne ne contrôle le grand livre, mais le système est conçu pour que le grand livre de chacun contienne des informations identiques.
Immuable
Une blockchain doit conserver un historique précis des transactions. Comme il existe plusieurs copies du grand livre, il est difficile de modifier ou de supprimer des transactions (ou d’ajouter de nouvelles informations fausses). Pour ce faire, vous devrez modifier chaque copie du grand livre à chaque emplacement. Cela nécessiterait de réussir à pirater simultanément des milliers (ou plus) d’ordinateurs, ce qui semble impossible.
Alors, comment la Blockchain va-t-elle vous affecter ? La plupart des gens ne se soucient pas des détails techniques, mais il faut s’attendre à une transformation des services bancaires et autres services financiers.
Transferts d’argent
L’envoi d’argent vers un autre pays est un domaine qui mérite d’être amélioré, et les banques utilisent déjà la blockchain pour les envois de fonds. Les consommateurs et les entreprises transfèrent chaque année des centaines de milliards de dollars à l’échelle internationale, et le processus est traditionnellement lourd et coûteux.
Bitcoin offre un moyen « alternatif » de déplacer de l’argent, mais les banques et les fournisseurs de services traditionnels utilisent également la technologie blockchain pour améliorer les envois de fonds et minimiser l’exposition aux cryptomonnaies.
Note
Par exemple, les banques pourraient s’associer à Ripple pour faciliter les paiements transfrontaliers grâce à la technologie blockchain. D’autres prestataires de services pourraient également développer des solutions.
Les transferts basés sur la blockchain font gagner du temps et de l’argent aux banques, mais les consommateurs peuvent également en bénéficier. Par exemple, supposons qu’un travailleur aux États-Unis souhaite envoyer des fonds à sa famille dans un autre pays. Dans le passé, l’individu devait se rendre à un bureau de transfert d’argent, faire la queue pour un agent, payer en espèces et payer des frais parfois exorbitants pour finaliser le transfert. Le destinataire peut suivre un processus similaire. Mais grâce à la technologie blockchain, les deux parties peuvent effectuer un transfert électronique avec des téléphones mobiles et payer beaucoup moins.
Paiements directs peu coûteux
Lorsque vous envoyez ou recevez un paiement, les fonds transitent généralement par les banques, les réseaux de traitement des cartes de crédit et d’autres intermédiaires. Chaque étape ajoute de la complexité et chaque fournisseur de services s’attend à percevoir une commission pour le rôle qu’il joue dans votre paiement.
Les commerçants peuvent bénéficier de la technologie blockchain de plusieurs manières.
Frais de balayage
Lorsque les clients paient avec du plastique, les commerçants paient des frais de traitement, et ces frais grugent les bénéfices. Les réseaux de paiement blockchain moins coûteux peuvent être une option pour certains commerçants. À tout le moins, davantage de concurrence devrait faire baisser les prix.
Fonds insuffisants
Les clients qui paient par chèque peuvent sans provision, entraînant des pertes et des frais pour les commerçants. Les paiements électroniques à partir des comptes chèques des clients peuvent également échouer. Les paiements basés sur la blockchain peuvent fournir une certitude aux commerçants en quelques minutes (ou moins).
Les particuliers aiment également recevoir des paiements en toute confiance. Les « acheteurs » en ligne peuvent tenter de vous arnaquer, mais les paiements basés sur la blockchain devraient être rapides et irréversibles, et ils seront probablement plus faciles et moins coûteux que les produits bancaires. Par exemple, si vous vendez un article coûteux comme un véhicule, il est essentiel de recevoir le paiement avant de remettre les clés. Les moyens les plus sûrs d’être payés incluent actuellement les espèces, les virements électroniques ou les chèques de banque, mais les espèces peuvent être dangereuses, les virements électroniques demandent beaucoup de main d’œuvre et les chèques de banque peuvent être falsifiés. Il existe également des solutions de paiement électronique comme Zelle, mais elles peuvent être spécifiques à un pays et imposer de faibles limites de montant.
Détails de la transaction
Les banques peuvent utiliser la blockchain pour bien plus que déplacer de l’argent. La technologie est excellente pour suivre les transactions, et cela peut être utile dans plusieurs domaines.
Détails du titre
Étant donné que les grands livres sont difficiles à falsifier, ils peuvent faciliter et rendre plus efficace le suivi de la propriété. Chaque transfert de propriété (ainsi que les privilèges et autres événements) peut être inscrit dans le grand livre, ce qui constitue une source d’informations fiable sur presque tous les types de propriété.
Contrats intelligents
Il est peut-être possible d’automatiser des activités qui ajoutaient auparavant des coûts, de la complexité et des retards aux transactions. L’une de ces méthodes consiste à créer des contrats intelligents. Ces contrats de protocole informatique peuvent surveiller le moment où un acheteur effectue un paiement, suivre le moment où un vendeur respecte sa part de la transaction et gérer divers problèmes qui peuvent survenir. Ils ne prennent pas de vacances et ne font pas d’erreurs, à condition qu’ils soient correctement programmés.
Les contrats intelligents peuvent être aussi simples qu’un tiers indifférent entre un acheteur et un vendeur (comme les fournisseurs de dépôt fiduciaire que nous connaissons aujourd’hui), mais ils peuvent devenir beaucoup plus compliqués. Associés à un système bancaire ouvert, les contrats intelligents cryptés pourraient conduire à des décisions de prêt plus rapides et automatisées sur un marché d’enchérisseurs.
Inclusion financière
En maintenant les coûts bas et en permettant aux startups de rivaliser avec les grandes banques, la blockchain et d’autres technologies peuvent promouvoir l’inclusion financière. Les solutions basées sur la blockchain pourraient mieux servir ceux qui évitent les comptes bancaires en raison de frais élevés, d’exigences de solde minimum et du manque d’accès. Au lieu d’avoir besoin d’actifs et de revenus réguliers, ils ont besoin d’un appareil mobile. Dans les situations où il est traditionnellement difficile d’identifier les individus, les identifications numériques peuvent constituer une solution à grande échelle.
Fraude réduite
La technologie Blockchain résiste au piratage, aux attaques DDOS et à d’autres formes de fraude. Il peut également aider les banques et autres acteurs à identifier les individus rapidement et avec précision grâce à une identification numérique compatible avec la blockchain. Avec moins de fraude, les coûts des affaires diminuent et, vraisemblablement, les économies profitent à tout le monde.
