À quoi ressemble un bon plan 401(k) ? Les rédacteurs de Bloomberg ont dressé une liste classant les régimes de retraite professionnels de 250 des 500 plus grandes entreprises américaines, selon l’indice Standard & Poor’s 500. Il offre un aperçu intéressant des régimes à cotisations définies de certains des plus grands employeurs du pays. D’autres listes, telles que la liste des 30 meilleurs plans 401k de Brightscope, examinent les principaux plans contenant plus d’un milliard de dollars d’actifs.
Avertissement:La lecture de ces types de listes peut vous donner un peu d’envie 401(k). Considérez le plan généreux en tête de liste, par exemple celui de ConocoPhillips. Il offre une contrepartie potentielle de 9 pour cent de l’employeur sans période d’acquisition. De plus, il y a une contribution supplémentaire de l’employeur ou de participation aux bénéfices comprise entre 6 et 9 pour cent. Ouf, c’est un beau plan !
En général, les meilleurs plans 401(k) ont tendance à offrir des contreparties généreuses aux entreprises et à proposer un large menu de fonds indiciels à faible coût et de fonds à date cible à définir et à oublier.
La bonne nouvelle est que même si vous ne travaillez pas pour une entreprise qui figure en tête des récentes listes de régimes 401(k), les promoteurs de régimes de retraite continuent de se concentrer sur la réduction des coûts, ce qui entraînera une augmentation de l’épargne-retraite pour les participants.
Qu’est-ce qui rend exactement un plan meilleur qu’un autre ?
Un plan de rêve 401(K)
1. Vous pouvez commencer à investir dans le 401(k) immédiatement
Un bon plan est celui qui offre une éligibilité immédiate. En fait, certains employeurs inscrivent automatiquement les nouveaux employés à leur régime.
2. Il n’y a aucune restriction quant au montant que vous pouvez contribuer
L’Internal Revenue Service fixe chaque année des limites au montant que vous pouvez cotiser à un plan 401(k) ou similaire. En 2017, par exemple, le montant maximum que vous pouvez verser dans un 401(k) est de 18 000 $, ou jusqu’à 24 000 $ si vous avez 50 ans ou plus et que vous effectuez des cotisations de rattrapage. Vous devriez pouvoir maximiser votre forfait si vous le souhaitez, mais certaines entreprises fixent leurs propres limites qui sont inférieures aux lignes directrices. Certains employeurs limitent même les cotisations de rattrapage, conçues pour aider les individus à accumuler davantage à l’approche de l’âge de la retraite.
3. Il existe de nombreuses options d’investissement variées parmi lesquelles choisir
Vous n’utilisez peut-être pas la plupart des options d’investissement de votre 401(k), mais les avoir là-bas peut vous aider à vous rassurer sur le fait que vous pouvez investir de la manière que vous choisissez. Il devrait y avoir de nombreux fonds communs de placement à faible coût et sans frais parmi lesquels choisir, y compris des fonds indiciels et à gestion active.
4. L’employeur égale votre contribution
Une contrepartie de 3 à 6 pour cent de votre cotisation équivaut à obtenir une augmentation de 3 à 6 pour cent de votre salaire. C’est de l’argent facile, rendu plus facile par les employés dotés de politiques de contrepartie très généreuses.
5. Les dépenses du régime sont faibles ou couvertes par l’employeur
Il n’est pas facile de déterminer combien vous payez pour votre 401(k), mais certains employeurs couvrent le coût du plan lui-même tandis que d’autres le répercutent sur les employés. Moins vous payez pour votre plan et les investissements qu’il contient, plus votre potentiel d’épargne est grand.
6. Les prêts sont une option
Cela ne veut pas dire qu’un prêt est une bonne idée, mais si vous êtes dans une situation difficile, un prêt 401(k) est une meilleure option qu’un retrait anticipé. Les bons plans offriront également des options de retrait en cas de difficultés pour ceux qui y sont admissibles.
7. Le plan est facile à comprendre (ou offre de nombreuses informations et conseils)
Si vous vous sentez confus avant d’adhérer au régime ou à chaque fois que vous ouvrez un relevé trimestriel, ce n’est pas bon signe. Les administrateurs de régimes de retraite disposent des ressources nécessaires pour bien former les investisseurs. N’hésitez pas à poser beaucoup de questions et à vous assurer que tout est clair avant de prendre des décisions concernant votre plan.
8. Il n’y a pas de période d’acquisition
Si votre employeur vous propose une contrepartie mais vous fait attendre sept ans avant de bénéficier de la totalité des prestations, combien recevez-vous réellement s’il y a de fortes chances que vous ne vouliez pas rester aussi longtemps ? Les plans avec des périodes d’acquisition plus courtes ou inexistantes sont beaucoup plus généreux.
9. Des conseils individuels sont là si vous en avez besoin
Vous avez une question ? Envie de conseils personnalisés en investissement ? Un bon plan vous fournira un moyen d’appeler quelqu’un qui pourra vous aider dans ce genre de choses. Vous devrez peut-être payer un supplément pour les conseils, mais un bon plan le précisera et maintiendra les coûts à un niveau raisonnable.
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