Comment investir pour la retraite avec les fonds communs de placement

Quels sont les meilleurs fonds communs de placement pour la retraite ? Cela dépend de qui vous êtes. La retraite semble différente pour chacun car il y a plusieurs facteurs personnels à prendre en compte, tels que votre besoin de revenu, d’autres sources de revenus (c’est-à-dire la sécurité sociale, la pension ou un emploi à temps partiel), l’espérance de vie, la tolérance au risque, etc.

Bien que chaque scénario soit différent, il existe quelques lignes directrices générales pour tous les besoins d’investissement et d’épargne. Par exemple, les personnes à la retraite se trouvent généralement dans une période où ellesse retirerde leurs économies, plutôt que d’y ajouter. De plus, comme dans les années précédant la retraite, les retraités doivent veiller à sélectionner les meilleurs investissements pour leurs besoins particuliers. Ces besoins ne sont pas tant axés sur la croissance que sur la préservation et les revenus.

Par conséquent, investir dans la retraite est un exercice d’équilibre délicat, mais cela peut être réalisé avec succès si certains points clés sont retenus et si des tactiques intelligentes sont appliquées. Les meilleurs fonds communs de placement à la retraite sont ceux qui peuvent suivre le rythme de l’inflation tout en minimisant les risques et en offrant des rendements qui augmentent les chances que votre argent dure plus longtemps que vous.

Comment utiliser la règle des 4 % du revenu de retraite

Avant de prendre votre retraite, vous devrez prévoir un taux de retrait. Une règle générale est de commencer avec un taux de 4 %. Par exemple, si vous avez besoin de 40 000 $ par an de vos comptes de retraite pour fournir ou compléter un revenu, vous aurez besoin d’une valeur de portefeuille de départ de 1 000 000 $ (40 000 équivaut à 4 % de 1 000 000).

La règle des 4 % fait également certaines hypothèses sur la durée de vie moyenne, les taux de rendement et l’inflation. L’une de ces hypothèses est que les fonds devront durer 30 ans à compter du début de la retraite.

Pour un exemple d’hypothèses d’inflation, restons-en à l’exemple d’un million de dollars ci-dessus. Le retraité retirerait 40 000 $ la première année de sa retraite. Si leur hypothèse d’inflation annuelle était de 3 %, ils retireraient 41 200 $ au cours de la deuxième année de leur retraite (40 000 $ + 3 %, ce qui revient à 40 000 $ + 1 200 $). Au cours de la troisième année, le retraité ajouterait 3 % à 41 200 $, et ainsi de suite.

Trouvez les meilleurs fonds de revenu de retraite

Certains fonds communs de placement, généralement classés comme « fonds de revenu de retraite » ou « fonds de remplacement du revenu », sont conçus en pensant aux retraités. En général, les meilleurs fonds de revenu de retraite ont un objectif fondamental qui équilibre la préservation des actifs, des revenus et de la croissance, classés par ordre de priorité. La priorité absolue est d’obtenir des rendements positifs (supérieurs à 0 %) ; la deuxième priorité est d’obtenir des rendements égaux ou supérieurs à l’inflation ; et la priorité la plus basse, qui n’est guère un « objectif », est la croissance des actifs. Ce n’est pas vraiment un objectif, car une croissance nettement supérieure au taux d’inflation nécessiterait une trop grande exposition au risque de marché, ce qui augmente les risques de perte du capital. Étant donné que la première priorité est d’éviter les pertes, un fonds de retraite est moins susceptible de risquer des pertes au nom de la croissance du patrimoine.

Des exemples de fonds de revenu de retraite incluent le Vanguard Target Retirement Income Fund (VTINX), qui présente un profil de risque modéré, et le Fidelity Freedom Income Fund (FFFAX), qui présente un profil de risque conservateur. Bien que les performances passées ne garantissent jamais les résultats futurs, les deux fonds ont affiché des rendements à long terme égaux ou supérieurs à 4 % par an en moyenne.

Investir dans des fonds équilibrés

Comme les fonds de revenu de retraite, les fonds équilibrés sont des fonds communs de placement qui offrent une combinaison (ou un équilibre) d’actifs de placement sous-jacents, tels que des actions, des obligations et des liquidités. Contrairement aux fonds de revenu de retraite, les fonds équilibrés sont généralement plus risqués que les fonds de revenu de retraite.

Également appelée fonds hybrides ou fonds de répartition d’actifs, la répartition d’actifs reste relativement fixe et répond à un objectif ou à un style d’investissement déclaré. Par exemple, un fonds équilibré conservateur peut investir dans une combinaison prudente d’actifs d’investissement sous-jacents, tels que 40 % d’actions, 50 % d’obligations et 10 % de marché monétaire. Vous pouvez également trouver des fonds équilibrés modérés (risque moyen) ou agressifs (risque plus élevé), s’ils correspondent mieux à vos besoins.

Investir dans des fonds à revenu fixe

Lors de la constitution d’un portefeuille de fonds communs de placement, le terme « revenu fixe » fait généralement référence à la partie du portefeuille composée de fonds présentant un risque de marché relativement faible. Au lieu de générer des revenus grâce aux fluctuations du marché, les investisseurs gagnent des revenus grâce au paiement d’intérêts. Les taux de rendement ne seront pas aussi élevés que ceux des actions la plupart des années, mais l’objectif global de la stratégie d’investissement à revenu fixe est de générer des rendements stables et prévisibles.

Étant donné que la stratégie générale des titres à revenu fixe consiste à générer une source de revenu fiable, ces types d’investissement peuvent inclure des fonds communs de placement obligataires, des fonds du marché monétaire, des certificats de dépôt (CD) et divers types de rentes pour la partie à revenu fixe de votre portefeuille.

Fonds communs de placement d’actions versant des dividendes

Un revenu stable ne peut pas être généré uniquement par des obligations à revenu fixe et des fonds obligataires. Les fonds communs de placement qui investissent dans des sociétés versant des dividendes peuvent faire partie d’un portefeuille de retraite intelligent. Les dividendes peuvent être reçus comme source de revenus ou utilisés pour acheter davantage d’actions du fonds commun de placement. La plupart des investisseurs qui achètent des fonds communs de placement à dividendes recherchent généralement une source de revenus : ils souhaitent des paiements réguliers et fiables sur leur investissement dans des fonds communs de placement.

Un moyen simple d’investir dans des actions versant des dividendes consiste à utiliser un fonds commun de placement, tel que T. Rowe Price Dividend Growth (PRDGX), ou un fonds négocié en bourse (ETF), tel que le SPDR S&P 500 Dividend ETF (SDY).​

Comment utiliser les fonds du marché monétaire à la retraite

Les fonds du marché monétaire n’offrent pas de rendements élevés, mais ils peuvent constituer un élément important d’une allocation d’actifs de retraite. Vous utiliserez probablement l’option du marché monétaire proposée par la société de courtage ou la société de fonds commun de placement qui détient vos comptes de retraite. Vous pouvez également acheter les meilleurs tarifs sur un site Web comme Bankrate.com. En règle générale, il est préférable d’utiliser les fonds du marché monétaire municipal pour les comptes imposables, tels que les comptes de courtage réguliers, et les marchés monétaires imposables pour les comptes à impôt différé, tels que les IRA. Cela est particulièrement vrai pour les personnes appartenant aux tranches d’imposition les plus élevées.

Comment et quand construire une échelle de CD

Une « échelle de CD » est une stratégie d’épargne dans laquelle un épargnant ou un investisseur achète des CD par tranches au fil du temps. Ce ne sont pas des fonds communs de placement, mais la construction d’une échelle de CD est similaire à la moyenne des coûts en dollars avec les actions et les fonds communs de placement. Un investisseur utilisant cette stratégie achètera un montant fixe sur une base mensuelle ou trimestrielle. Un épargnant « construit » une échelle de CD un échelon à la fois en achetant des CD de manière cohérente et périodique sur une période planifiée.

Le meilleur moment pour utiliser l’échelle CD est lorsque les taux d’intérêt sont bas et devraient bientôt augmenter. Par exemple, un investisseur en CD qui s’attend à une hausse des taux ne voudra pas immobiliser toutes ses économies dans un seul CD à faible taux pendant trop longtemps. Si les taux d’intérêt devraient augmenter, l’investisseur en CD pourra acheter de nouveaux CD à des taux plus élevés à mesure que les CD plus anciens de « l’échelle » arriveront à maturité. D’un autre côté, si l’on s’attend à une baisse des taux d’intérêt, il peut être préférable d’acheter des CD à long terme plutôt que d’utiliser la méthode de l’échelle.

Comment créer un portefeuille

Construire un portefeuille de fonds communs de placement pour la retraite est la même chose que constituer un portefeuille pour toute autre raison : vous avez besoin d’une combinaison intelligente et diversifiée qui correspond à votre objectif de placement (qui, dans ce cas, est d’assurer une transition en douceur vers la retraite avec des fonds qui dureront pendant de nombreuses années). Envisagez d’utiliser une structure de portefeuille de base et satellite, qui s’articule autour d’un seul avoir de base, comme un fonds de revenu de retraite, un fonds équilibré ou un fonds indiciel. Le noyau peut représenter la plus grande partie, par exemple 30 % ou 40 % de votre portefeuille total. Vous pouvez ensuite ajouter les « satellites » de soutien, qui peuvent représenter 5 à 10 % chacun.

Conseils de planification fiscale pour l’épargne-retraite

En général, si vous prévoyez être dans une tranche d’imposition fédérale plus élevée à la retraite, le Roth IRA est le meilleur. Si vous prévoyez être dans une tranche d’imposition inférieure, ce qui est le plus courant, l’IRA traditionnel est le meilleur. Si vous êtes dans la même tranche d’imposition, peu importe celle que vous utilisez. Vous pouvez également envisager d’utiliser un compte de courtage régulier comme alternative. Vous pouvez également utiliser une combinaison des trois, et n’oubliez pas votre 401(k) ! Surtout, savoir dans quelle tranche d’imposition fédérale vous vous situerez au début de votre retraite sera votre plus grand défi. Il est également important de disposer du meilleur emplacement des actifs (savoir quel compte est le meilleur ou le pire pour certains types de fonds communs de placement).